5 Misvattingen over geldmarktrekeningen
Investeren kan een risicovolle onderneming zijn. Er zijn veel verschillende factoren waarmee u rekening moet houden voordat u een toezegging doet aan een investeringsvehikel. Als u in aandelen belegt, moet u het risico van markt- en economische volatiliteit dragen. Obligaties brengen zowel rente- als inflatierisico’s met zich mee. Maar als u op de markt bent voor iets dat redelijk veilig is, is er altijd de geldmarktrekening.
Geldmarktrekeningen hebben een nuttig doel om ons geld veilig en liquide te houden. Maar ze worden vaak verkeerd begrepen en misbruikt. Maar wat zijn ze? En hoe voorkom je enkele van de fouten die de meeste mensen maken wanneer ze in deze laagrentende voertuigen investeren?
Lees verder om meer te weten te komen over de vijf grootste fouten die beleggers maken als het gaat om geldmarktrekeningen.
Wat zijn geldmarktrekeningen?
Ten eerste is het belangrijk om deze accounts te begrijpen en te begrijpen wat ze te bieden hebben. Geldmarktrekeningen zijn spaarrekeningen. Ze worden beschouwd als een geweldige plek om uw geld tijdelijk vast te houden, vooral wanneer de markt woedt van volatiliteit en u niet zeker kunt zijn van een andere veilige haven.
Als u een geldmarktrekening heeft, kunt u er zeker van zijn dat uw saldo is verzekerd door een saldo van de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot $ 250.000. Er is doorgaans een vereist minimum saldo. Een belegger wiens saldo onder het minimum valt, is meestal een vergoeding verschuldigd.
Veel MM-accounts hebben de mogelijkheid om cheques te schrijven en een betaalpas. Maar een investeerder heeft een beperkt aantal transacties-een totaal van zes transfers en elektronische betalingen per maand, volgens deFederal Reserve verordening D. Consumenten die meer verdienen dan de voorgeschreven limiet, worden vergoed.
Deze rekeningen zijn rentedragend – meestal eencijferige rendementen – en betalen mogelijk iets meer dan een traditionele spaarrekening. Dat komt omdat ze kunnen beleggen in stabiele fondsen met een laag risico, zoals schatkistobligaties (T-obligaties), en doorgaans hogere rentetarieven betalen dan een spaarrekening. Hoewel het rendement misschien niet veel is, zijn geldmarktrekeningen nog steeds een redelijk goede keuze in tijden van onzekerheid.
Belangrijkste leerpunten
- Geldmarktrekeningen zijn als gewone spaarrekeningen met verschillende kenmerken die hen onderscheiden.
- Beleggers moeten gedurende een bepaalde periode een minimumsaldo aanhouden en zijn beperkt tot het aantal toegestane transacties.
- Geldmarktrekeningen zijn geen geldmarktfondsen, die lijken op onderlinge fondsen.
- Deze rekeningen zijn ook vatbaar voor inflatierisico’s en mogen niet worden gebruikt als de belangrijkste bron van investeringen.
Het zijn geen geldmarktfondsen
Een geldmarktrekening verwarren met een geldmarktfonds is gebruikelijk, maar er zijn cruciale verschillen tussen de twee financiële instrumenten.
Een geldmarktfonds is een beleggingsfonds dat wordt gekenmerkt door beleggingen met een laag risico en een laag rendement. Deze fondsen beleggen in zeer liquide activa, zoals contanten en kasequivalenten. Ze beleggen doorgaans ook in schuldbewijzen met een hoge kredietwaardigheid die op korte termijn vervallen. In- en uitstappen bij een MM-fonds is relatief eenvoudig, aangezien er geen lasten zijn verbonden aan de posities.
Vaak horen beleggers echter de geldmarkt en gaan ze ervan uit dat hun geld volkomen veilig is. Maar dit geldt niet voorgeldmarktfondsen. Dit soort rekeningen is nog steeds een beleggingsproduct en heeft als zodanig geen FDIC-garantie.
Het rendement van geldmarktfondsen is afhankelijk van de marktrente. Ze kunnen in verschillende typen worden ingedeeld, zoals primair geldfondsen die beleggen in schuldpapier met variabele rente en handelspapier van niet-schatkistactiva, of schatkistfondsen die beleggen in standaard door de VS uitgegeven schatkistpapier, zoals wissels, obligaties en bankbiljetten.
Inflatierisico’s
Een veel voorkomende misvatting is te geloven dat het plaatsen van geld op een geldmarktrekening u beschermt tegen inflatie. Maar dat is niet per se waar.
Velen beweren dat het beter is om een kleine rente in een bank te verdienen in plaats van helemaal geen rente te verdienen, maar op de lange termijn de inflatie overtreffen is niet echt het punt van een geldmarktrekening. Het inflatiecijfer is laag in 2019 – 1,8% vanaf juni, terwijl het 20-jarige historische gemiddelde inflatiecijfer 2,24% is. Ondertussen betaalt de gemiddelde geldmarktrekening minder dan 2% rente , waardoor het niet waarschijnlijk is dat geld op een geldmarktrekening de inflatie overtreft.
Laten we bijvoorbeeld aannemen dat de inflatie lager is dan het 20-jarige historische gemiddelde. Zelfs in deze situatie nemen de rentetarieven die banken op deze rekeningen betalen ook af, wat de oorspronkelijke bedoeling van de rekening beïnvloedt. Dus hoewel geldmarktrekeningen veilige beleggingen zijn, beschermen ze u niet echt tegen inflatie.
Investeren in een geldmarktrekening beschermt u niet tegen inflatie.
Precies de juiste balans
De veranderende inflatiecijfers kunnen de doeltreffendheid van geldmarktrekeningen beïnvloeden. Kortom, een hoog percentage van uw kapitaal op deze rekeningen hebben is inefficiënt. Maar ze vereisen wel een groter minimum saldo dan traditionele spaarrekeningen.
Zes tot twaalf maanden aan levensonderhoud worden doorgaans aanbevolen voor het bedrag dat in contanten op dit soort rekeningen moet worden bewaard voor onvoorziene noodsituaties en levensgebeurtenissen. Afgezien daarvan zit het geld in wezen stil en verliest het zijn waarde.
Geld als veiligheidsdeken
In veel gevallen zijn we geprogrammeerd om te geloven dat geld oppotten de meest vruchtbare aanpak is. Maar dat is niet noodzakelijk waar, vooral als het gaat om geld besparen op de geldmarkt of op gewone spaarrekeningen. Het is moeilijk om geld waarvoor je hard hebt gewerkt, op de open markt te krijgen, blootgesteld aan alle onzekerheid die daarmee gepaard gaat. Helaas blijven mensen vaak te lang in hun kaspositie in plaats van het te beleggen, en dat komt allemaal door angst.
De Grote Recessie leidde alleen maar al op hun hoede investeerders verder in het geld hamsterende konijnenhol. Maar een hoog rendement op uw geld kan alleen afkomstig zijn van diverse investeringen. Vijftig jaar geleden kon je elke dag beetje bij beetje geld opbergen en er zeker van zijn dat het wel goed zou komen, maar de moderne tijd dicteert een heel andere toekomst voor onze financiële stabiliteit. Tegenwoordig is de uitdaging om onze natuurlijke reflex te slim af te zijn om alles vast te houden.
Verdeel het
De diversificatie van activa is een van de fundamentele wetten van beleggen. Contant geld is niet anders. Als u erop staat al uw geld op geldmarktrekeningen aan te houden, mag geen enkele rekening meer aanhouden dan het door de FDIC verzekerde bedrag van $ 250.000. Het is niet ongebruikelijk om gezinnen of landgoederen met meerdere bankrekeningen te zien om hun geld zoveel mogelijk te verzekeren.
Met deze strategie kan het nuttig zijn om het geld in drie “emmers” te verdelen. Door geld opzij te zetten voor de korte termijn (één tot drie jaar), de middellange termijn (vier tot tien jaar en de lange termijn (tien jaar plus), kunnen investeerders een logischer benadering krijgen van hoe lang en hoe veel – er moet geld worden bespaard. Om een meer tactische benadering te kiezen, kunnen we dezelfde emmers toepassen en uw risicotolerantie op een realistische manier beoordelen.
Overweeg om langetermijngeld te steken in andere beleggingsvehikels met een laag risico, zoals een lijfrente, levensverzekeringspolis, obligaties of staatsobligaties. Er zijn talloze opties om uw nettowaarde te verdelen om het risico af te dekken dat u de waarde van uw geld dat in contanten wordt bewaard, verliest. Naast geldmarktrekeningen bieden verschillende investeringsvehikels een hogere rente. Voor meer tolerante beleggers of voor degenen die wat geld in beweging willen houden voor de korte en middellange termijn, zijn er fondsen en beleggingsstrategieën die het rendement kunnen opleveren dat u zoekt – gezien de tijd en uw maag voor volatiliteit. Deze benaderingen, samen met het constant in beweging houden van geld voor elke periode van uw leven, kunnen helpen de huidige en toekomstige inflatie te overtreffen en tegelijkertijd voorkomen dat geld zijn waarde verliest. Hoe dan ook, als u geïnteresseerd bent in het volledige begrip van deze producten, kunt u de juiste beslissing voor uzelf nemen.
Het komt neer op
Geldmarktrekeningen hebben een enkel doel: uw geld geparkeerd houden. Geld doet echter niets tenzij het wordt verplaatst, en uiteindelijk zal de belegger zijn opties moeten onderzoeken en meer divers moeten beleggen.