Wat elke gepensioneerde moet weten over het innen van socialezekerheidsuitkeringen

Het onderwerp sociale zekerheid is beladen met verkeerde informatie, waardoor mensen niet kunnen genieten van het volledige geld dat ze mogen innen. Dit artikel biedt duidelijkheid over dit onderwerp, zodat individuen hun pensioeninkomen kunnen maximaliseren en financiële zekerheid kunnen verkrijgen tijdens hun gouden jaren.

Begin zo laat mogelijk met het innen van pensioenuitkeringen

Hoewel de volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 of 67 jaar is, kunnen mensen, afhankelijk van het geboortejaar van een persoon, al op 62-jarige leeftijd beginnen met het innen van socialezekerheidsuitkeringen. Hoewel sommigen van mening zijn dat er goede redenen zijn om vervroegd te innen, is het in de meeste gevallen verstandiger om te wachten..1

Degenen die pleiten voor vroege inning, zijn van mening dat individuen al het geld moeten grijpen dat ze kunnen, zodra ze in aanmerking komen, omdat het Congres mogelijk wetgeving zou kunnen uitvaardigen die pensioenuitkeringen terugschroeft, om ervoor te zorgen dat het systeem voldoende financiering heeft voor de lange termijn. Maar deze mening is kortzichtig, want als het Congres daadwerkelijk vorderingen maakt met het krimpen van pensioenuitkeringen, is de kans groot dat personen die minstens 60 jaar oud zijn, hun bestaande betalingsmodellen kunnen behouden, waarbij de socialezekerheidsadministratie (SSA) het gemiddelde berekent geïndexeerde maandinkomsten (AIME), inclusief het laatste jaar van indexering aan de landelijke gemiddelde loonindex.

Wat nog belangrijker is, het innen van sociale zekerheid vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd zal iemands maandelijkse uitkeringen permanent verlagen. Degenen die bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd beginnen met het innen van uitkeringen, ontvangen elke maand slechts 75% zoveel geld als ze zouden ontvangen als ze zouden wachten tot de volledige pensioenleeftijd van 66 jaar. maximale uitkeringen, zou elke maand nog meer kunnen ontvangen.

Pas op voor de “Breakeven Age” -theorie

Sommige financiële adviseurs zijn vurig van mening dat 78 de “break-even-leeftijd” is om met sociale zekerheid te beginnen. Dit betekent dat, of een persoon nu begint met het innen van uitkeringen op 62-jarige leeftijd, of dat hij wacht tot het bereiken van zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd, hij uiteindelijk het identieke totale bedrag op 78-jarige leeftijd zou innen. Na die leeftijd, degenen die wachtten tot de traditionele pensioengerechtigde leeftijd te incasseren zou uiteindelijk hogere uitbetalingen opleveren dan degenen die ervoor kozen om vroeg te beginnen met innen.

Helaas is het bepalen van de break-even leeftijd op zijn best een gok, dankzij de verschuivende variabelen achter de berekening. Deze omvatten de tijdswaarde van geld, inflatiecijfers en of de uitkeringsontvanger al dan niet een werknemer of een niet-werkende echtgenoot is.

Verminderde voordelen worden later gecrediteerd

Wanneer werkende personen sociale zekerheid innen, kunnen hun uitkeringen met $ 1 worden verlaagd voor elke $ 2 aan inkomen boven een bepaalde drempel ($ 18.960 in 2021). Dit gaat door tot het jaar dat men met pensioen gaat. Vanaf dat moment, tot de maand waarin men de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is er een korting van $ 1 voor elke $ 3 verdiend boven een andere drempel ($ 50.520 in 2021). Daarna heeft een persoon het recht om zoveel te verdienen als hij wil zonder verdere kortingen te veroorzaken.

Laten we aannemen dat u met uw baan $ 26.960 kunt binnenhalen ($ 8.000 boven de limiet van $ 18.960). In dit scenario zouden uw socialezekerheidsuitkeringen met $ 1 afnemen voor elke $ 2 die u boven de limiet verdient, voor een totale vermindering van $ 4.000. Hoewel het lijkt alsof hard werken ertoe leidt dat u uitkeringen afkoopt, worden die uitkeringen in feite technisch gezien slechts uitgesteld en zullen ze uiteindelijk aan u worden toegerekend bij het bereiken van uw volledige pensioenleeftijd.

Bepaalde voordelen zijn mogelijk belastbaar

Veel mensen realiseren zich niet dat hun socialezekerheidsuitkeringen belastbaar kunnen zijn als hun inkomen een bepaald bedrag overschrijdt. In 2020 zullen bijvoorbeeld paren met een gecombineerd inkomen tussen $ 32.000 en $ 44.000 die een gezamenlijke belastingaangifte indienen, inkomstenbelasting moeten betalen over maximaal 50% van hun uitkeringen. Als hun gecombineerde inkomen meer dan $ 44.000 bedraagt, zijn ze belasting verschuldigd over maximaal 85% van hun uitkeringen. De term “gecombineerd inkomen” verwijst voor dit doel naar hun aangepast bruto-inkomen (AGI), plus eventuele niet-belastbare rente die ze hebben ontvangen, plus de helft van hun socialezekerheidsuitkeringen.

Beschouw het volgende voorbeeld eens. Een echtpaar met een gecombineerd inkomen van meer dan $ 44.000 en een totale maandelijkse socialezekerheidsuitkering van $ 3.000 zou tot 85% van de helft van hun uitkering aan belastingen worden onderworpen. (Ze zouden belasting verschuldigd zijn over $ 30.600 van hun $ 36.000 jaarlijkse socialezekerheidsuitkeringen). Als ze dus worden belast tegen een marginaal tarief van 12%, zijn ze $ 3.672 aan belasting verschuldigd over hun voordelen ($ 36.000 x 12% = $ 3.672).