Toevallige middelen
Wat zijn onopzettelijke middelen?
Toevallige middelen zijn een voorwaarde voor verliezen die worden gedekt door een verzekeringspolis die vereist dat het verlies het gevolg is van een ongeval in plaats van het resultaat van een niet-ongeval. Als voorwaarde is een middel bedoeld om verzekeraars te beschermen tegen het betalen van claims over gebeurtenissen die geen ongeval waren.
Belangrijkste leerpunten
- “Accidentele middelen” is een term die door verzekeringsmaatschappijen in hun polissen wordt gebruikt om het uitbetalen van claims die voortvloeien uit niet-ongevallen te weigeren.
- Zowel het letsel als de gebeurtenis moeten als ongeval worden beschouwd om een claim onder de definitie van “accidentele middelen” te laten vallen.
- Verzekeringspolissen voor lichamelijk letsel of overlijden bevatten vaak een voorziening die vereist dat overlijden of letsel wordt veroorzaakt door externe, gewelddadige en onbedoelde middelen.
- Sommige staten beschouwen het beleid voor lichamelijk letsel waarin de woorden “accidentele middelen” worden gebruikt, anders dan het beleid waarin “accidenteel letsel” wordt genoemd.
Onbedoelde middelen begrijpen
Verzekeraars gebruiken het woord “ongeval” om een gebeurtenis te beschrijven die onbedoeld plaatsvindt en die onverwacht of onvoorzien is. Bij onopzettelijke middelen kan het gaan om handelingen die schade of letsel hebben veroorzaakt, maar die zelf ook per ongeluk waren. Zowel het letsel als het evenement moeten als ongeval worden beschouwd om voor een claim te worden gedekt. Toevallige middelen zijn een precieze definitie van “ongeval”, en zijn strikter dan het louter definiëren van een ongeval als een onvoorziene gebeurtenis.
Verzekeringspolissen voor lichamelijk letsel of overlijden bevatten vaak een voorziening die vereist dat overlijden of letsel wordt veroorzaakt door externe, gewelddadige en onbedoelde middelen. Bij accidentele middelen wordt rekening gehouden met zowel de oorzaak als het gevolg van de gebeurtenis, in plaats van alleen het resultaat van de gebeurtenis.
Een bouwvakker die gewond is geraakt door overlijden en verminking door ongeval zou bijvoorbeeld (1) niet moeten weten dat het risico van een activiteit zou leiden tot verlies, en (2) niet weten dat eventuele gebeurtenissen die tot die activiteit hebben geleid kan leiden tot verlies. Als die werknemer een machine zou gebruiken waarvan hij wist dat de bedrading defect was en geëlektrocuteerd was, zou hij geen uitkering krijgen omdat hij had moeten weten dat hij door het bedradingsprobleem gewond zou kunnen raken.
Verzekeringspolis Taal Verwijzing naar accidentele middelen
Een typische clausule in een verzekeringspolis die dekking biedt voor overlijden door een ongeval, zou kunnen luiden: “Passend bewijs dat het overlijden van de verzekerde plaatsvond als gevolg, direct en onafhankelijk van alle andere oorzaken, van lichamelijk letsel uitsluitend veroorzaakt door externe, gewelddadige en accidentele middelen…”
Of een bepaalde gebeurtenis wordt gedekt, hangt af van hoe de relevante jurisdictie “externe, gewelddadige en toevallige middelen” interpreteert. “Gewelddadig” en “extern” kwalificeren gewoonlijk het concept van “toevallige middelen”, en de rechtbanken zijn het in brede kring eens over die definitie.
Speciale overweging
Sommige staten beschouwen polissen voor lichamelijk letsel waarin de woorden “accidentele middelen” worden gebruikt, anders dan de polissen waarin “accidenteel letsel” wordt genoemd. Rechtszaken kunnen afhangen van de vraag of de formulering van de polis impliceert dat de verzekeraar aansprakelijk is voor de oorzaak van het ongeval ( overlijden of letsel als gevolg van een ongeval), of als de aansprakelijkheid afhankelijk is van het effect (letsel of dood).