Aangepaste premie
Wat is een aangepaste premie?
Een aangepaste premie is een premie op een verzekeringspolis die niet voor onbepaalde tijd op een vaste prijs blijft. In plaats daarvan kan het tarief gedurende de looptijd van de polis naar behoefte door de verzekeraar worden gewijzigd. Levensverzekeringspolissen berekenen de aanpassing door de kosten verbonden aan het verwerven van de verzekeringspolis af te schrijven.
De aangepaste premie is gelijk aan de premie op nettopeil plus een aanpassing om de kosten weer te geven die verband houden met de initiële acquisitiekosten in het eerste jaar. Deze manier van wijzigen van de verschuldigde premie is anders dan een aanpasbaar levensverzekeringsproduct. Aanpasbaar leven is een hybride levensverzekering waarmee de polishouder de poliskenmerken kan wijzigen. Aangepaste premies worden doorgaans aangetroffen op bepaalde levensverzekeringspolissen, waarbij de vereiste premiebetalingen in de eerste jaren lager kunnen zijn en vervolgens in latere jaren toenemen, voordat ze afvlakken.
Of u een volledige levensverzekering kiest die aangepaste premies toestaat, hangt af van uw specifieke omstandigheden, de hoeveelheid dekking die nodig is en andere details.
Belangrijkste leerpunten
- Een aangepaste premie is een premie die de verzekeraar kan wijzigen door deze hoger of lager te brengen tot een in het contract overeengekomen limiet.
- De aanpassing komt van het beoordelen van de premie op nettopeil, of de totale kosten van de polis vanaf de aanvang tot de uitbetaling, gedeeld door het aantal jaren dat de polis naar verwachting in gebruik zal zijn.
- Veel factoren kunnen de veranderingen afdwingen, waaronder de levensverwachting van de verzekeringnemer en het rendement op de investering van betaalde premies.
Inzicht in aangepaste premies
De aangepaste premie is van vitaal belang voor levensverzekeringsmaatschappijen om te berekenen, aangezien het de premie is die wordt gebruikt om de minimale contante afkoopwaarde (CSV) van de polis te berekenen, een proces dat bekend staat als de aangepaste premiemethode. Alle levensverzekeringen zijn verplicht om een CSV te berekenen vanwege de nonforfeiture bepaling, wat betekent dat de levensverzekering altijd een waarde heeft, zelfs als de verzekeringnemer ervoor kiest deze niet te gebruiken voor het oorspronkelijke doel, namelijk uitbetaling bij overlijden.
De CSV is het bedrag dat de verzekerde zou kunnen ontvangen als hij ervoor koos om onderpand.
Als de verzekeringsmaatschappij voorziet dat ze meer geld zal moeten betalen dan ze had verwacht op een polis met aanpasbare premies, kunnen de premies stijgen. Maar als de verzekeringspolis geen premieaanpassingen toestaat, kunnen er, ongeacht de omstandigheden, geen wijzigingen plaatsvinden. De meeste verzekeringen kunnen naar behoefte worden aangepast tot een bepaalde limiet.
De aanpassing van de premie op nettopeil betreft een afschrijving van de kosten die verband houden met het afsluiten van de initiële verzekering. De premie op nettopeil is de totale kosten van de polis tussen aanvang en uitbetaling van de uitkering, gedeeld door het verwachte aantal jaren dat de verzekering van kracht zal zijn. Deze premie kan de verzekeraar wijzigen, naar boven of naar beneden, tot een limiet die eerder in de contractvoorwaarden is vermeld. Premies kunnen worden aangepast op basis van een wijziging in de levensverwachting van de polishouder, het rendement op de investeringen die zijn gedaan uit betaalde premies, nieuwe bedrijfspolissen of vele andere factoren.
Voorbeeld uit de praktijk van een aangepaste premie
De Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) is een onafhankelijk bureau dat een schadevergoeding en een ongevalverzekering aanbiedt aan Canadese werknemers. Het Merit Adjusted Premium Plan (MAP) van de groep gebruikte de aangepaste premie om de premies tot 10% te verlagen op werkplekken die een veilige omgeving bleken te hebben.
MAP heeft het premietarief voor een bedrijf aangepast op basis van zijn veiligheidshistorie. Een bedrijf moet minimaal drie jaar bestaan om lid te kunnen zijn. Vervolgens werd in het vierde jaar de voorgaande periode van drie jaar herzien en werd voor het vijfde jaar een aangepaste premie ingevoerd. Als het bedrijf tijdens de driejarige beoordelingsperiode geen individuele claim had die meer dan $ 500 kostte, daalde de premie. Als er een claim was voor meer dan $ 500 of $ 5.000, of voor een dodelijk ongeval, ging de premie omhoog.
De enige uitzondering was dat als het ongevallenrecord van een bedrijf bijzonder zwak was, ze mogelijk een premieverhoging zouden ontvangen volgens een versneld schema, in plaats van in het vijfde jaar. De maximale boost die mogelijk was voor het aangepaste premietarief was 50%.