Aangepaste Premium-methode
Wat is de aangepaste premiemethode?
De aangepaste premiemethode is een benadering die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om het bedrag te berekenen dat verschuldigd is aan een klant die besluit zijn verzekering voortijdig op te zeggen. Concreet wordt het gebruikt om de contante afkoopwaarde (CSV) van een levensverzekering te berekenen.
Belangrijkste leerpunten
- De aangepaste premiemethode wordt door verzekeringsmaatschappijen gebruikt om de contante afkoopwaarde (CSV) van een levensverzekeringscontract te berekenen.
- Het is ongeveer gelijk aan de totale premies die voor het contract zijn betaald, verminderd met de kosten die zijn gemaakt bij het verwerven en onderhouden van dat contract.
- Verzekeraars rekenen echter vaak afkoopvergoedingen aan die dit bedrag zouden verlagen, waardoor het over het algemeen niet rendabel wordt om een levensverzekeringscontract voortijdig op te zeggen.
Hoe de aangepaste premiemethode werkt
Wanneer een polishouder periodieke verzekeringspremies betaalt voor zijn levensverzekeringspolis, wordt een deel van die premies toegepast op spaargeld, terwijl de rest wordt aangewend voor een reservefonds. Dit reservefonds wordt vervolgens gebruikt om de uitkering bij overlijden van de polis te financieren. Dit is het bedrag dat wordt uitgekeerd aan de begunstigden van de verzekeringnemer bij hun overlijden.
In eerste instantie gaat een groter deel van de premies naar het reservefonds in plaats van naar het spaardeel, wat betekent dat het bedrag van de opgebouwde besparingen binnen de polis in de beginjaren relatief laag zal zijn.
De CSV wordt gehaald uit het spaargedeelte van die polis, in tegenstelling tot het gedeelte dat wordt gereserveerd voor uitbetaling van uitkeringen bij overlijden. Over het algemeen zal de afkoopwaarde nooit de uitkering bij overlijden van de polis benaderen. Om deze reden mag een polishouder alleen overwegen een polis op te zeggen onder extreme financiële problemen of wanneer hij er zeker van is dat hij activa naar een superieure investering verhuist. Dit geldt met name gezien het feit dat verzekeringsmaatschappijen vaak afkoopvergoedingen in rekening brengen, soms tot 10% van de CSV van een plan, waardoor de hoeveelheid geld die wordt gewonnen door het inleveren van de polis verder zou verminderen.
In grote lijnen berekent de methode de CSV door de totale premies die tot de afkoopdatum zijn betaald, te nemen en alle tot dan toe opgebouwde kosten of vergoedingen in mindering te brengen. Hiermee verlaagt de verzekeraar de CSV op twee verschillende manieren. Ten eerste zal het een deel van de kosten toewijzen die zijn gemaakt om het contract te verwerven en te onderhouden. Vervolgens zal het de afkoopvergoedingen beoordelen die hoger zullen zijn als het contract relatief vroeg in zijn looptijd werd afgekocht.
Voorbeeld uit de praktijk van de aangepaste premiemethode
De aangepaste premiemethode is de meest gebruikte formule die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om de afkoopwaarde van een levensverzekering te berekenen. Verzekeringsmaatschappijen gebruiken deze formule om de uitkering te bepalen die verschuldigd is aan een verzekeringnemer in het geval zij ervoor kiezen de polis voor het einde van de looptijd op te zeggen, indien van toepassing.
Om deze waarde te berekenen, begint de verzekeringsmaatschappij met het kijken naar de nettowaardepremie, die in wezen de uitkering bij overlijden van de polis is, gedeeld door het aantal jaren waarin de premie naar verwachting zal worden betaald. Vervolgens verlaagt de verzekeraar dit bedrag met de onkostenvergoeding van de polis, die de kosten weerspiegelt die de verzekeraar heeft gemaakt om het verzekeringscontract te verwerven. De vervoerder trekt dan afkoopkosten in, die hoger zullen zijn als de verzekeringnemer in de eerste jaren van zijn contract opzegt.