Overeengekomen bedrag clausule

Wat is de clausule over overeengekomen bedragen?

De clausule over het overeengekomen bedrag is een voorziening voor eigendomsverzekering waardoor de verzekeraar ermee instemt af te zien van de vereiste van medeverzekering. Verzekeraars hebben een door de verzekeringnemer ondertekende waardeverklaring nodig als voorwaarde voor het activeren of opnemen van een overeengekomen waardebepaling in een polis.

Deze regeling is doorgaans beschikbaar voor commerciële en andere eigendommen.

Hoe een overeengekomen bedrag-clausule werkt

Het beding van het overeengekomen bedrag vereist een ondertekende waardeverklaring of een werkelijke contante waarde. In deze verklaring staat de waarde van de verzekerde woning vermeld. Werkelijke contante waarde is het bedrag dat gelijk is aan de  vervangingswaarde, minus  afschrijvingen, op het moment van het verlies. Het is de tastbare waarde waarvoor het onroerend goed zou kunnen verkopen (wat altijd lager is dan wat het zou kosten om het te vervangen).

Berekening van de werkelijke contante waarde wordt berekend door afschrijvingskosten af ​​te trekken van vervangingskosten, waarbij de afschrijving wordt bepaald door een verwachte levensduur vast te stellen en vervolgens het resterende percentage van de levensduur te bepalen.

De waarde die op het overzicht wordt vermeld, wordt de basis van waaruit de polisdekking wordt bepaald. De verzekeringnemer is het vooraf eens over dit bedrag en kan de hoogte van de dekking op een later tijdstip niet betwisten. Zodra de verklaring is goedgekeurd, schorst de verzekeraar de eis van de  co-assurantieclausule in de polis voor de looptijd van een jaar.

Veel soorten verzekeringen hebben een co-assurantieclausule, waaronder verzekeringen voor gezondheidszorg, eigendommen en overstromingen. Het gebruik ervan is echter niet voor alle beleidstypen hetzelfde. 

Bij eigendomsverzekeringen is co-assurantie van toepassing op het dekkingsniveau dat een verzekeringsmaatschappij zal verzekeren. Meestal is dit 80%, maar sommige verzekeraars kunnen een dekking van 90% of 100% eisen, afhankelijk van de waarde van het gebouw, de locatie en de kans dat er een verlies optreedt tijdens de verzekeringsperiode. Mensen zullen ook de neiging hebben om hun eigendommen te onderverzekeren of ze alleen te dekken tot het bedrag dat ze het prettigst vinden om de premie te betalen. Om deze reden zullen verzekeringsmaatschappijen eisen dat een polis een bepaald percentage van de waarde van de structuur dekt.

Over het algemeen hebben verzekeringsmaatschappijen de neiging om alleen af ​​te zien van co-assurantie in het geval van redelijk geringe vorderingen. In sommige gevallen kunnen polissen een verklaring van afstand bevatten, zelfs in het geval van totaal verlies. Polissen die de co-assurantieclausule uitstellen, hebben echter een hogere premie. 

Omdat medeverzekeringspolissen de betaling van eigen risico vereisen voordat de verzekeraar enige kosten draagt, nemen polishouders vooraf meer kosten op. Aan de hand van de clausule van het overeengekomen bedrag zal de verzekeraar, als er een verlies optreedt, het onroerend goed beoordelen op basis van de overeengekomen waarde. Deze clausules zijn het meest waardevol in het geval van een totaal verlies van eigendommen. Ook moet de verzekeringnemer vóór de vervaldatum van de polis een bijgewerkte waardeverklaring overleggen als hij het beding met het overeengekomen bedrag wil verlengen.

Het is belangrijk op te merken dat het ontbreken van enige co-assurantie voor dit type polis betekent dat als de dekking onvoldoende is om een ​​verlies te dekken, de verzekeringnemer verantwoordelijk is voor het compenseren van het verschil. Deze situatie kan zich voordoen als een verzekeringnemer het onroerend goed in de waardeverklaring onderwaardeert.

Voorbeeld van een overeengekomen beding

Stel dat u een gebouw bezit dat u op basis van vervangingskosten hebt verzekerd voor een limiet van $ 1 miljoen, en dat uw polis een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 omvat. Uw waardeverklaring geeft echter aan dat de werkelijke vervangingskosten van uw gebouw $ 2 miljoen bedragen.

Als een storm $ 100.000 schade aan de gevel veroorzaakt, zal uw verzekeraar de overeengekomen waarde van uw gebouw – $ 2 miljoen – en uw polislimiet vergelijken. Omdat u uw pand echter onderverzekerd heeft, dekt uw verzekeraar niet uw volledige schade. In plaats daarvan dekt uw verzekeraar 75% van uw verliezen, minus $ 1.000 of $ 74.000.