Alternatieve documentatie
Wat is alternatieve documentatie?
Alternatieve documentatie is een documentatieproces dat is ontworpen om de goedkeuring van een lening te versnellen, waarbij de geldschieter bepaalde documenten van de lener accepteert als verificatie van de inkomsten die op de leningaanvraag zijn gegenereerd.
Belangrijkste leerpunten
- Alternatieve documentatie zijn documenten die dienen als bewijs van inkomen voor leningen. Voorbeelden van dergelijke documenten zijn bankafschriften en betalingsstrookjes.
- Leningen met alternatieve documentatie zijn over het algemeen flexibeler in vergelijking met conventionele leningen en worden over het algemeen niet gecontroleerd.
- De mogelijkheid om alternatieve documentatieleningen aan te gaan is alleen beschikbaar voor mensen met een zeer goede kredietwaardigheid.
- Alternatieve documentatie zijn leningen met volledige documentatie in vergelijking met leningen met vaste activa (SISA), die leningen zonder documentatie zijn.
Inzicht in alternatieve documentatie
Typische documentatie voor leningen bestaat uit belastingaangiften of het indienen van documentatie die verifieerbaar is met een externe dienst. Alternatieve documentatie houdt in dat de lener een assortiment financiële documenten verstrekt, waaronder W-2’s, salarisstrookjes en bankafschriften. Dit type lening wordt ook wel een Alt-A-lening genoemd, hoewel sommige kredietverstrekkers ook hun eigen naam kunnen hebben voor deze leningen.
Alternatieve documentatieleningen worden vaak alleen aangeboden aan mensen met een zeer goede kredietwaardigheid. De beslissing is sterk afhankelijk van de kredietscore van de aanvrager. Deze leningen bieden vaak meer flexibiliteit dan conventionele, traditionele leningen.
Alternatieve documentatieleningen kunnen een goede optie zijn voor leners met speciale situaties, zoals zelfstandigen of onlangs gescheiden. De uitlener accepteert de documentatie die de lener verstrekt, zonder noodzakelijkerwijs een tijdrovend proces te hoeven doorlopen om alle informatie te verifiëren. Het op deze manier bevestigen van de informatie van een lener gaat aanzienlijk sneller dan de traditionele methode om dergelijke informatie bij derden te verifiëren.
Alternatieve documentatieleningen werden populair in de nasleep van de financiële crisis van 2008. Hier zijn een aantal redenen voor. Ze bieden een veel eenvoudiger afsluitingsproces in vergelijking met traditionele leningen. Alternatieve documentatieleningen zijn ook aantrekkelijk voor freelancers, een inkomensgroep waarvan het aandeel in de economie sinds de crisis is toegenomen. De invoering van de terugbetalingsregeling, die kredietverstrekkers in staat stelt te goeder trouw leningen te verstrekken op basis van hun beoordeling van de lener, heeft ook de opkomst van alternatieve documentatieleningen vergemakkelijkt.
Alternatieve documentatie versus SISA-leningen
Alternatieve documentatie is een volledige documentatielening. Met andere woorden, inkomen, bezittingen, werkgelegenheid en andere financiële informatie worden gedocumenteerd met behulp van een of andere vorm van officieel papierwerk. De benodigde documentatie is afhankelijk van de vereisten van de kredietverstrekker en mogelijk de onderschrijver.
Dit in tegenstelling tot eenleningop basis van een opgegeven inkomen (SISA). SISA-leningen staan ook bekend als leningen zonder inkomen zonder activa (NINA) of leningen zonder documentatie. In het recente verleden werden SISA-leningen ook wel “leugenaarsleningen” genoemd, omdat ze populair waren bij degenen die leningen en andere financiering wilden verkrijgen door valse of misleidende informatie te verstrekken. Veel experts gaven de schuld aan het volume van zogenaamde leugenachtige leningen als een belangrijke factor die bijdroeg aan de hypotheekcrisis van de afgelopen jaren 2000. In de nasleep van de hypotheekcrisis hebben kredietverstrekkers en toezichthouders strengere regels geïmplementeerd met betrekking tot SISA-leningen, waardoor kredietnemers het nu moeilijker kunnen vinden om via dit proces een lening te krijgen.
Ondanks hun rotsachtige geschiedenis en hun rol bij de ineenstorting van de hypotheek, hebben SISA-leningen een aantal legitieme toepassingen en zijn ze in bepaalde situaties zinvol voor leners. Ze zijn populair bij zelfstandigen of ondernemers, die vaak zo veel mogelijk uitgaven en andere toegestane aftrekposten afschrijven, waardoor hun inkomen bedrieglijk laag kan lijken.
Er is over het algemeen geen stijging van de rentevoet die gepaard gaat met alternatieve documentatie, zoals doorgaans het geval is bij “verklaarde” leningen.
Voorbeeld van leningen voor alternatieve documentatie
Francois wil een huis kopen. Maar hij is een freelancer en kan niet in aanmerking komen voor de noodzakelijke voorwaarden voor een traditionele hypotheek. In plaats daarvan kiest hij voor een alt-doc-lening. Om in aanmerking te komen voor de lening, vraagt zijn makelaar hem om documentatie over de registratie van zijn bedrijf en bankafschriften van de afgelopen vijf jaar. Francois is ook verplicht om bankafschriften op te stellen voor zijn bedrijf en aanvullende bronnen van inkomsten, zoals investeringen.