Beschikbaarheidsschema
Wat is een beschikbaarheidsschema?
In het bankwezen verwijst de term beschikbaarheidsschema naar de tijdsperiode die nodig is om het geld van een gestorte cheque beschikbaar te maken voor de ontvanger. Gedurende de tijd dat het geld niet beschikbaar is, wordt er naar verwezen als in de wacht staan.
Belangrijkste leerpunten
- Het beschikbaarheidsschema geeft aan hoe lang banken hun deposito’s in de wacht mogen houden.
- Deze regels worden opgelegd door de regelgeving van de Federal Reserve.
- Banken stellen in de praktijk vaak sneller geld beschikbaar dan op grond van deze regelgeving vereist is.
Inzicht in beschikbaarheidsschema’s
Het maximale aantal dagen dat banken door banken kunnen worden aangehouden,wordt bepaald door de Expedited Funds Availability Act (EFAA). Deze wet werd in 1987 door het Congres aangenomen en werd vervolgens een verordening van de Federal Reserve.
Het doel van de EFAA is het gebruik van tegoeden door banken te reguleren door verschillende beschikbaarheidsschema’s voor verschillende soorten deposito’s te bieden. Tegenwoordig worden deze regels Regulation CC genoemd, genoemd naar de Federal Reserve-verordening die verantwoordelijk is voor het in de praktijk brengen van de EFAA.
Regulation CC maakt onderscheid tussen vier soorten depositobewijzen, elk met hun eigen beschikbaarheidsschema’s. Wettelijke bewaarplichten zijn het meest voorkomende type bewaarplicht en kunnen op elke storting worden geplaatst. Grote stortingen kunnen worden geplaatst op individuele stortingen van $ 5.000 of meer of op een bundel van verschillende stortingen van in totaal $ 5.000 of meer binnen één dag. In situaties waarin een rekening 30 dagen of minder open is geweest, kan de bank ook nieuwe rekening houden.
Wijzigingen in de regelgeving
Aanvankelijk maakte de EFAA een onderscheid tussen lokale en niet-lokale chequebetalingen. Met de goedkeuring van de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act in 2010 werd dit onderscheid echter opgeheven.
De regelgeving laat ook een brede categorie uitzonderingen toe, die onder verschillende omstandigheden kunnen worden gemaakt. In het bijzonder kunnen uitzonderingen worden gemaakt wanneer een rekening in de afgelopen zes maanden gedurende een bepaald aantal dagen rood staat, wanneer de depositobank goede redenen heeft om te denken dat de cheque niet zal worden gewist, wanneer het gestorte instrument een beeldvervanger is document (IRD) van een eerder geretourneerd instrument, of wanneer een item wordt geaccepteerd voor aanbetaling tijdens een bankcomputerstoring of stroomstoring.
Voorbeeld uit de echte wereld van een beschikbaarheidsschema
Regelgeving CC stelt limieten vast aan de lengte van de bewaartermijnen die door banken kunnen worden gebruikt, hoewel de perioden van bezit in de praktijk vaak korter zijn dan wettelijk is toegestaan.
Voor wettelijke inhoudingen moet $ 200 van de aanbetaling beschikbaar zijn op de eerste werkdag na de storting, $ 600 op de tweede werkdag en de rest op de derde werkdag. De regels zijn hetzelfde voor grote stortingen, behalve dat de bank $ 4.800 beschikbaar moet stellen op de derde werkdag en de rest uiterlijk op de zevende werkdag.
Voor het vastleggen van nieuwe accounts moet het geld uiterlijk op de negende werkdag na storting beschikbaar zijn; voor uitzonderingen geldt dat ze binnen zeven werkdagen beschikbaar moeten zijn.