De ins-and-outs van bankkosten

Om winst te maken en bedrijfskosten te betalen, brengen banken doorgaans kosten in rekening voor de diensten die ze verlenen. Wanneer een bank u geld leent, brengt zij rente in rekening over de lening. Wanneer u een deposito-rekening opent, zoals een betaal- of spaarrekening, zijn daar ook kosten aan verbonden. Zelfs gratis betaal- en spaarrekeningen hebben enkele kosten.

Het is belangrijk om alle kosten van uw bankkosten te kennen, en om er zo veel mogelijk van te verminderen of te elimineren. Het begint allemaal met inzicht in de vergoedingen die banken in rekening brengen.

Maandelijkse kosten voor accountonderhoud

Een van de meest voorkomende en ongecompliceerde kosten die banken in rekening brengen, zijn maandelijkse kosten voor accountonderhoud voor uw betaal- of spaarrekening. VolgensMoneyRates.com bedragen de gemiddelde maandelijkse onderhoudskosten meer dan $ 14,13 per maand. Dat betekent $ 169,56 per jaar alleen al voor het hebben van de rekening.

Minimale saldokosten

Veel banken zullen de maandelijkse onderhoudskosten verlagen of schrappen als u een minimaal saldo op uw rekening houdt. Het minimum kan variëren van $ 500 tot $ 1.000 of meer. 

Als u onder het minimum komt, moet u helaas de onderhoudskosten voor die maand betalen. Erger nog, zelfs als u het minimum handhaaft, geeft u uw bank in feite een renteloze lening. De bank kan een deel van uw geld gebruiken om geld te verdienen en u krijgt er niets voor terug.

Rekening-courantkrediet / NSF-kosten

Als u het bedrag op uw rekening – algemeen bekend als ‘Bankrate zegt dat deze in 2019 landelijk gemiddeld ongeveer $ 33,36 per transactie bedroeg, kan uw teruggestuurde cheque leiden tot extra kosten van de ontvangende partij als het een bedrijf of een andere schuldeiser is.

Vergoedingen voor rekening-courantbescherming

Een manier om te waken tegen debetstand / NSF vergoedingen is te kiezen debetstand bescherming. Helaas brengt dezebescherming ook kosten met zich mee. Met roodstandbescherming zal uw bank u voldoende voorschieten om te voorkomen dat u een rekening-courantkrediet in rekening brengt en zal de ontvangende partij worden betaald. Uw bank zal u nog steeds een vergoeding in rekening brengen voor het voorschieten van het geld. De huidige nationale gemiddelde vergoeding voor roodstand is ook ongeveer $ 32, volgens MoneyRates.com.

Terugbetaalde aanbetaling

Als u een cheque van iemand anders stort die stuitert, kunnen er kosten in rekening worden gebracht voor geretourneerde aanbetalingen, waarvanMyBankTracker.com zegt dat het gemiddelde van iets minder dan $ 13 per item is.  Zoals u zich wellicht kunt voorstellen, kan dit ook leiden tot een vergoeding voor rekening-courantkrediet of rekening-courantkrediet als u cheques uitschrijft voor deze aanbetaling voordat u extra geld op uw rekening stort. Terugbetaalde stortingskosten kunnen optreden als gevolg van onvoldoende saldo, een stopzetting van de betaling of zelfs een gesloten rekening van de kant van de persoon die u de cheque heeft gegeven om te storten.

Extra cheques

Wanneer u uw lopende rekening opent, zal uw bank u waarschijnlijk gratis cheques geven die u kunt gebruiken. Bij de meeste banken moet u, nadat de eerste voorraad op is, voor vervanging betalen. U kunt ze bij uw bank bestellen voor maar liefst $ 35 of bij een particuliere leverancier zoals Walmart voor ongeveer $ 15.

Kosten voor cheques voor kassa’s

Als u reden hebt om naar uw bank te gaan en een kassiercheque te krijgen- om iemand te betalen die de zekerheid wil dat zo’n cheque bijvoorbeeld zal worden ingewisseld – dan kost dat u. Volgens MyBankTracker.com kost de gemiddelde cheque van de kassamedewerker ongeveer $ 9.

Kosten voor papieren afschriften

In een tijd waarin de meeste mensen hun bankafschriften online lezen, is het niet verwonderlijk dat veel banken kosten in rekening brengen voor het afdrukken en u een papieren versie sturen. De kosten variëren, maar variëren over het algemeen van $ 1 tot $ 5.

ATM-kosten

Bij de meeste banken kunt u gratis gebruik maken van hun geldautomaten. Als u er een buiten het netwerk van uw bank gebruikt, kunt u voor die externe bank een vergoeding van ongeveer $ 4 of meer betalen.  Uw bank kan ook een vergelijkbare vergoeding in rekening brengen voor het verwerken van uw gebruik van een geldautomaat buiten het netwerk van uw bank. Sommige accounts betalen alle ATM-kosten terug of tot een bepaalde limiet per maand.

Transactiekosten voor debetkaart

Sommige banken brengen kosten in rekening wanneer u uw bankpas of bankpas gebruikt om een ​​transactie uit te voeren. Voor degenen die wel kosten in rekening brengen, is de vergoeding doorgaans minder dan $ 1.  Interessant is dat sommige handelaren u beloningen geven in de vorm van cashback (of korting) voor het doen van een debetaankoop, omdat de kosten voor hen lager zijn. Er worden waarschijnlijk geen kosten in rekening gebracht voor het gebruik van uw betaalpas bij een geldautomaat, tenzij deze zich niet in het netwerk van uw bank bevindt.

Verloren kaartkosten

Als u uw bankpas verliest of deze om welke reden dan ook moet vervangen, kan uw bank een vergoeding van $ 5 in rekening brengen voor regelmatige vervanging tot $ 30 voor spoedservice. De reguliere vervanging kan een week of langer duren. Een spoedbehandeling kan zo snel zijn als ’s nachts.

Kosten voor buitenlandse transacties

U kunt een buitenlandse transactiekost (FX) betalen als u uw bankcreditcard gebruikt om een ​​transactie uit te voeren via een buitenlandse bank of in een andere valuta dan de Amerikaanse dollar. De meest voorkomende FX-vergoeding is 3% van het totale bedrag van de transactie.

Overboekingskosten

Een bankoverschrijving, waarmee u iemand bijna onmiddellijk kunt betalen of geld naar hem kunt sturen, brengt bijna altijd een vergoeding met zich mee bij verzending (uitgaande overschrijving) en soms zelfs bij ontvangst (inkomende overschrijving). De kosten bedragen doorgaans ongeveer $ 30 voor uitgaand verkeer en ongeveer $ 15 voor een inkomende overboeking.

Besparingen Opnamekosten

Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) Regulation D staat slechts zes opnames toe van elke spaarrekening die u elke maand heeft.10 Als u  dat bedrag overschrijdt, zal uw bank waarschijnlijk ongeveer $ 15 in rekening brengen. Voortdurende schendingen van de zes opnameregel kunnen ertoe leiden dat uw spaarrekening wordt gesloten of omgezet in een lopende rekening. Betaalrekeningen hebben geen opnamelimiet. Het is belangrijk om te weten dat overschrijvingen van rood staan van uw spaarrekening meetellen voor de zes opnames die u elke maand mag opnemen.

Inactiviteitsvergoedingen

Hoe vreemd het ook mag lijken, het niet gebruiken van uw spaar- of lopende rekening kan ook resulteren in een vergoeding, ook wel een inactiviteitsvergoeding genoemd. Niet alle banken rekenen deze vergoeding. Voor degenen die dat wel doen, is een typische vergoeding ongeveer $ 10. In veel gevallen treedt het in werking na ongeveer zes maanden inactiviteit.

Kosten voor het sluiten van accounts

Banken die kosten in rekening brengen om een ​​rekening te sluiten, doen dit doorgaans alleen als uw rekening nog niet zo lang is geopend (vaak minder dan zes maanden). De vergoeding varieert van bank tot bank, maar kan oplopen tot $ 25 per rekening.

Negatieve rente

Negatieve rente, ook wel negatief rentebeleid ( NIRP ) genoemd, is geen vergoeding per se, maar eerder een soort monetair beleid waarbij banken een rentetarief van minder dan nul betalen. In feite betekent negatieve rente dat u de bank betaalt om uw geld te gebruiken. Negatieve rente wordt in de VS niet geoefend en de kans is klein, aldus experts. In theorie zou NIRP kunnen worden ingevoerd in tijden van sterke deflatie om mensen te stimuleren hun geld uit te geven of te investeren in plaats van het op te potten (sparen).

Als uw betaal- of spaarrekening weinig of geen rente betaalt en de kosten die u betaalt hoog zijn, kan dit hetzelfde effect hebben als negatieve rente. Uw doel zou moeten zijn om de vergoedingen zo laag mogelijk te houden om een ​​”negatieve invloed op de rente” op uw bankrekeningen te voorkomen. 

Hoe bankkosten te beperken

Hiertoe zijn hier enkele manieren waarop u bankkosten kunt verlagen of elimineren om ervoor te zorgen dat het geld dat u stort bij het controleren en sparen door u wordt gebruikt en niet door uw bank.

• Kijk rond voor een onderhoudsvrije betaal- en spaarrekening bij een online of fysieke bank. 
• Lees de kleine lettertjes voordat u zich aanmeldt voor een account. 
• Controleer rekeningafschriften regelmatig op onverwachte kosten en zorg ervoor dat u die kosten in de toekomst vermijdt.
• Voldoe aan de minimumsaldo-vereisten als u geen account kunt vinden met een “geen minimumsaldo” -vereiste die u aanspreekt. 
• Vermijd dure cheques, die altijd meer kosten, door te onthouden dat het uw begunstigden niet kan schelen hoe uw cheque eruitziet – het kan ze alleen maar schelen dat ze hun geld krijgen. Bovendien zijn cheques die via uw bank zijn gekocht bijna altijd duurder dan die van een vertrouwde particuliere leverancier.
• Gebruik een creditcard (of de creditcardfunctie van uw bankpas) om transactiekosten voor de bankpas te vermijden.
• Gebruik een bank die geldautomaten buiten het netwerk vergoedt en neem contant geld op bij de kassa of in de drive-thru om geldautomaatkosten te vermijden. 
• Krijg geld terug wanneer u een aankoop doet bij een winkel.
• Kies geen bescherming tegen roodstand , maar houd uw saldo in de gaten om een ​​vergoeding voor roodstand te voorkomen.
• Koppel besparingen of een kredietlijn aan controle om een ​​goedkopere bescherming tegen rood staan ​​te krijgen.
• Zoek een bank met gratis of met korting overboekingsservices als u die service vaak gebruikt.
• Gebruik automatische overschrijvingen (ACH) in plaats van geld over te maken, hoewel dit langzamer is.
• Overweeg waar mogelijk peer-to-peer (P2P) -services zoals Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, enz. In plaats van een overboeking.