Banker’s Blanket Bond
Wat is de algemene obligatie van een bank?
Een algemene obligatie van een bank (BBB) is een getrouwheidsobligatie die wordt gekocht bij een verzekeringsmakelaar en die een bank beschermt tegen verliezen als gevolg van verschillende criminele handelingen van werknemers. De algemene obligatie van een bank wordt ook wel een algemene getrouwheidsgarantie genoemd. Sommige staten hebben een algemene dekking van obligaties nodig als voorwaarde voor het runnen van een bank.
Belangrijkste leerpunten
- De algemene obligatie van een bank is een getrouwheidsgarantie die een bank beschermt als een werknemer een misdaad begaat, zoals het stelen van geld van de rekening van een klant.
- Afhankelijk van de staat kan een bank verplicht zijn om een algemene obligatie aan te schaffen om te kunnen opereren.
- Vervalsing en diefstal zijn soorten verliezen die worden gedekt door een algemene borgstelling.
- De algemene obligatie van een bank dekt ook verliezen als gevolg van fraude door niet-bancaire werknemers.
Hoe een Banker’s Blanket Bond werkt
Een getrouwheidsgarantie is een verzekeringsdekking tegen verliezen die het gevolg zijn van oneerlijke daden van werknemers. De algemene obligatie van de bank kan worden toegepast op individuele werknemers of op functies in het bedrijf.
Een bank kan bijvoorbeeld een specifieke bankdirecteur verzekeren of ervoor kiezen om de functie zelf te verzekeren, zodat elke werknemer die deze functieverantwoordelijkheden op zich neemt automatisch wordt gedekt. Enkele van de soorten verliezen die voortvloeien uit criminele handelingen van werknemers die worden gedekt door een algemene obligatie, zijn onder meer diefstal door een werknemer en vervalsing.
Verliezen als gevolg van frauduleuze activiteiten uitgevoerd door niet-werknemers worden ook gedekt door het obligatiebeleid.
De algemene obligatie van een bank is een verzekeringspolis die dekking biedt tegen het directe financiële verlies als gevolg van vervalsing, cyberfraude, fysiek verlies of wijziging van eigendommen, afpersing en oneerlijkheid van werknemers. De werknemer moet deze frauduleuze handelingen hebben gepleegd voor persoonlijk gewin, zodat het bedrijf een claim tegen de obligatie kan indienen.
Dit betekent dat de obligatie niet de activiteiten dekt van werknemers die onethische transacties plegen om een financiële instelling gezonder te laten lijken. Verliezen die het gevolg zijn van een werknemer die het boek kookt of zich bezighoudt met andere creatieve technieken om het bedrijf in een beter daglicht te plaatsen dan het in werkelijkheid is, worden van dekking uitgesloten.
De algemene getrouwheidsobligatie wordt geclassificeerd als een first-party dekking omdat deze de instelling zelf dekt, niet de rekeninghouders of aandeelhouders. Deze obligatie mag echter niet worden opgevat als een vorm van kredietverzekering. De algemene obligatie van een bank verstrekt geen krediet en neemt het kredietrisico van de lener over. Dit is de exclusieve verantwoordelijkheid van de financiële instelling. De obligatie is in sommige staten een regelgevende vereiste die banken verplicht om getrouwheidsobligaties te verkrijgen om te kunnen opereren.
Speciale overwegingen
Het meten van het externe risiconiveau en het verlies van geld en waardepapieren als gevolg van fraude of cybercriminaliteit, zoals ransomware, kan relatief eenvoudig zijn te bepalen in vergelijking met financieel verlies dat intern kan ontstaan als gevolg van gewiekste werknemers van werknemers. Daarom kan het een serieuze uitdaging vormen om de benodigde hoeveelheid obligatiedekking te bepalen die een financiële instelling nodig heeft.
Verzekeraars analyseren doorgaans het aantal werknemers en hun verantwoordelijkheden, het personeelsverloop, het gemiddelde niveau van blootstelling aan dagelijkse bedrijfsactiviteiten, de soorten en het gemiddelde aantal transacties die dagelijks worden uitgevoerd en het bedrag aan contanten dat door de bank wordt aangehouden.