24 juni 2021 9:19
Het geld in uw 401 (k) pensioenplan kan worden aangesproken om een aanbetaling voor een huis te doen. U kunt geld opnemen of lenen van uw 401 (k). Elk van deze opties heeft grote nadelen die opwegen tegen de voordelen.
Belangrijkste leerpunten
- U kunt geld opnemen of lenen van uw 401 (k) om als aanbetaling op een huis te gebruiken.
- Het kiezen van een van beide routes heeft grote nadelen, zoals een boete voor vervroegde uittreding en het mislopen van belastingvoordelen en investeringsgroei.
- Het is duidelijk beter als u het geld ergens anders kunt sparen en het geld van uw toekomst niet kunt meenemen of lenen.
Terugtrekken uit een 401 (k)
De eerste en minst voordelige manier is om het geld eenvoudigweg op te nemen. Dit valt onder de regels voor het opnemen van ontberingen, die onlangs een beetje gemakkelijker zijn gemaakt, waardoor rekeninghouders niet alleen hun eigen bijdragen kunnen opnemen, maar ook die van hun werkgevers. Uitgaven voor het kopen van een huis voor een “hoofdverblijfplaats” is een van de toegestane redenen om een onttrekking aan een 401 (k) te accepteren.
Pro
Nadelen
-
U bent inkomstenbelasting verschuldigd over de opname.
-
Door de opname kunt u naar een hogere belastingschijf gaan.
-
Bent u jonger dan 59½ jaar, dan bent u ook een boete van 10% verschuldigd over het geld dat u opneemt.
-
U kunt uw rekening nooit terugbetalen en jaren aan belastingvrije inkomsten verliezen op het geld dat u opneemt.
Als u echter geld opneemt, bent u over deze fondsen de volledige inkomstenbelasting verschuldigd, alsof het dat jaar een ander soort vast inkomen was. Dit kan met name onaantrekkelijk zijn als u in de buurt van een hogere boete voor vervroegde opname genoemd, daarbovenop als u jonger bent dan 59½ jaar.
401 (k) -plannen hebben geen uitzondering voor eerste keer homebuyer voor vroege opnames, maar IRA ’s wel.
Lenen van een 401 (k)
De tweede manier is om telenen van de 401 (k). U kunt maximaal $ 50.000 lenen of de helft van de waarde van de rekening, afhankelijk van wat het laagste is, zolang u het geld maar gebruikt voor de aankoop van een huis. Dit is om verschillende redenen beter dan simpelweg het geld opnemen.
Voordelen
-
U kunt tot $ 50.000 of de helft van de waarde van de rekening lenen.
-
De rente die u over de lening betaalt, wordt op uw eigen rekening gestort, niet op een bank.
-
Als u uw baan verlaat en de lening moet terugbetalen, werd de terugbetalingsperiode verlengd tot de vervaldatum van uw federale aangifte inkomstenbelasting, in plaats van het vorige venster van 60 tot 90 dagen, onder de Tax Cuts and Jobs Act.
Nadelen
-
U moet de lening meestal binnen vijf jaar terugbetalen.
-
Deze lening moet u aan de bank melden als u een hypotheek aanvraagt.
-
Als u uw baan verlaat, moet u de lening terugbetalen op de vervaldatum van uw federale aangifte inkomstenbelasting, anders wordt de lening beschouwd als een opname, wat leidt tot inkomstenbelastingen en een mogelijke boete van 10% voor vervroegde opname als u jonger bent dan 59½ jaar.
-
Afhankelijk van uw plan, kunt u mogelijk niet bijdragen aan uw 401 (k) totdat u de lening hebt afbetaald.
-
Ook al betaalt u rente, u loopt de potentiële investeringsgroei van de fondsen mis.
Om te beginnen: hoewel er rente in rekening wordt gebracht over de lening, is de rente doorgaans twee punten hoger dan dehoofdrente. U betaalt echter in feite rente aan uzelf en niet aan de bank. En het betekent dat u op zijn minst een klein beetje geld verdient met het geld dat u opneemt.
Aflossingsvenster
Het nadeel is dat u de lening moet terugbetalen, en het tijdsbestek is normaal gesproken niet meer dan vijf jaar. Met een lening van $ 50.000 is dat $ 833 per maand plus rente. U moet dit aan de bank melden wanneer u een hypotheek aanvraagt, omdat dit uw maandelijkse uitgaven mogelijk kan opdrijven.
Vóór de Tax Cuts and Jobs Act van 2017, als uw dienstverband eindigde voordat u de lening had terugbetaald, was er doorgaans een aflossingsperiode van 60 tot 90 dagen voor het volledige openstaande saldo. Vanaf 2018 verlengde de belastingherziening de terugbetalingstermijn tot de vervaldatum van uw federale aangifte inkomstenbelasting, die ook het indienen van verlengingen omvat.
Als de lening niet binnen dat tijdsbestek wordt terugbetaald, wordt de reguliere belasting en 10% boete-belasting geactiveerd, aangezien het openstaande saldo dan wordt beschouwd als een vervroegde opname.
Een ander nadeel
Een ander groot nadeel is dat lenen van uw 401 (k) betekent dat u de potentiële investeringsgroei van die fondsen misloopt. Bovendien staan sommige 401 (k) -plannen u niet toe om bij te dragen totdat u de lening heeft afbetaald.
Hoewel uw 401 (k) een gemakkelijke bron van aanbetalingen is, is het natuurlijk beter als u het geld ergens anders kunt sparen en het geld van uw toekomst niet kunt opnemen of lenen. Als u toch uw toevlucht moet nemen tot het gebruik van het geld, is het natuurlijk beter om ze te lenen dan een opname te doen en deze belastingvoordelen voor altijd kwijt te raken.