Vroegtijdig geld uit een IRA halen
Ja, u kunt geld opnemen van uw individuele pensioenrekening (IRA) terwijl u nog aan het werk bent. Maar misschien wilt u dit niet – om drie belangrijke redenen.
Belangrijkste leerpunten
- Vroege opnames van een traditionele IRA leiden over het algemeen tot een boete van 10% van de IRS.
- Alle opnames van een traditionele IRA zijn belastbaar inkomen.
- Geld dat u van een IRA verwijdert, is geld dat u tijdens uw prepensioneringsjaren geen rendement meer oplevert.
1. U betaalt een boete
De eerste is de belastingboete die wordt opgelegd door de Internal Revenue Service (IRS). Als u geld uit een traditionele IRA haalt voordat u 59 ½ jaar oud bent, betaalt u gewoonlijk een federale belastingboete van 10% en kunt u mogelijk ook te maken krijgen met belastingboetes.
Vroegtijdige opnames zonder boete zijn alleen toegestaan in de volgende situaties:
- Tot $ 10.000 voor een ‘eerste keer’ huisaankoop (wat betekent dat je de afgelopen twee jaar geen huis hebt gehad)
- Voor gekwalificeerde onderwijskosten (collegegeld, kosten, kost en inwoning, studieboeken en andere vereiste uitgaven voor uzelf, uw kinderen, uw echtgenoot of uw kleinkinderen op een school die is goedgekeurd onder het federale programma voor studentenhulp)
- Als u permanent en volledig arbeidsongeschikt wordt
- Om te betalen voor niet-vergoede medische kosten die hoger zijn dan 7,5% van uw aangepast bruto-inkomen
- Om premies voor de ziektekostenverzekering te betalen terwijl u 12 weken of langer werkloos bent
- Als u in hoofdzaak gelijke periodieke betalingen ontvangt, wat betekent dat u de uitkeringen volgens een regelmatig schema ontvangt in bedragen die zijn gebaseerd op uw levensverwachting
Als u een Roth IRA heeft, kunt u uw bijdragen op elk moment zonder boete opnemen, omdat u al belasting over de bijdragen hebt betaald.
U kunt echter geen van de inkomsten verwijderen zonder een boete te betalen vóór de leeftijd van 59½ jaar. De uitzonderingen: Als u arbeidsongeschikt wordt of als u een gekwalificeerde eerste aankoop van een huis doet (waarvoor u maximaal $ 10.000 kunt opnemen).
Er is ook een vereiste van vijf jaar, wat betekent dat als u inkomsten belastingvrij en boetevrij wilt opnemen voor een van deze twee goedgekeurde doeleinden voor vervroegde opname, uw Roth-account minimaal vijf jaar moet bestaan.
2. U bent belastingen verschuldigd
De tweede is belastingen. U betaalt belasting over het bedrag dat van een traditionele IRA wordt opgenomen, ongeacht uw leeftijd, omdat uw bijdragen in dollars vóór belastingen zijn betaald.
Uw belastingtarief terwijl u werkt, kan hoger zijn dan uw belastingtarief bij pensionering, dus het kan u meer aan belastingen kosten om een traditionele IRA-uitkering te nemen terwijl u nog aan het werk bent.
3. Schade aan uw financiële langetermijnplan
De derde is de schade die u zou kunnen toebrengen aan uw financiële langetermijnplan. Al het geld dat u vroeg opneemt, is niet alleen geld dat u later niet meer zult hebben; het is geld waarop u geen jarenlange samengestelde opbrengsten zult verdienen die u had kunnen verdienen. Het verlies kan behoorlijk groot zijn.
Inzicht adviseur
Alina Parizianu, CFP®, MBA MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Het feit dat u werkt, heeft geen invloed op uw geschiktheid om een uitkering te ontvangen, maar er kunnen bepaalde belastingen en boetes zijn. Voor een traditionele IRA moet u inkomstenbelasting betalen over de opname. Bent u jonger dan 59½ jaar, dan betaalt u, behoudens enkele uitzonderingen, ook een boete van 10%. Als de rekening een Roth IRA is, wordt de uitkering gedaan na vijf jaar vanaf de eerste bijdrage, en de eigenaar is 59½ jaar oud, de uitkering is belasting- en boetevrij. Als echter niet aan een van de bovenstaande voorwaarden wordt voldaan, zijn uitkeringen onderhevig aan het volgende:
- Bijdragen: altijd belasting- en boetevrij.
- Conversies: belastingvrij maar onderworpen aan een boete van 10% indien minder dan vijf jaar.
- Inkomsten: belastingen en een boete van 10% zijn van toepassing.
Uitkeringen moeten in de volgende volgorde worden gedaan: bijdragen, omzettingen en inkomsten.