Definitie van commerciële en industriële (C&I) leningen
Wat is een commerciële en industriële (C & I) lening?
Een commerciële en industriële (C & I) lening is elke lening die aan een bedrijf of onderneming wordt verstrekt, in tegenstelling tot een individu. Commerciële en industriële leningen verschaffen werkkapitaal of financieren investeringsuitgaven zoals machines of apparatuur. Dit type lening heeft meestal een kortlopend karakter en wordt bijna altijd gedekt door een zeker onderpand.
Vanaf mei 2020 hebben bedrijven en bedrijven in de Verenigde Staten voor meer dan $ 2,5 miljard aan C & I-leningen afgesloten. Deze bedrijfstakleningen zijn de afgelopen 20 jaar populairder geworden, omdat ze kleinere bedrijven een middel bieden om werkkapitaal te genereren of uitgaven te financieren.
Belangrijkste leerpunten
- Wat is C & L-leningen? Het is meestal een kortlopende lening die beschikbaar is voor bedrijven en bedrijven, niet voor particulieren.
- Doorgaans is een C & I-lening een kortlopende lening die is bedoeld om werkkapitaal te verstrekken of om zaken zoals apparatuur of machines te financieren.
- Kleinere bedrijven kunnen C & I-leningen gebruiken om uitgaven te financieren en zijn de afgelopen twee decennia in populariteit toegenomen.
- C & I-leningen worden meestal gedekt door onderpand van het bedrijf zelf en meestal worden de leningen binnen een kort tijdsbestek afbetaald (één tot twee jaar).
Hoe commerciële en industriële leningen werken
Commerciële leningen brengen doorgaans flexibele rentetarieven in rekening die zijn gekoppeld aan de prime rate van de bank of een andere benchmarkrente zoals LIBOR. Veel kredietnemers moeten ook regelmatig financiële overzichten indienen, ten minste jaarlijks of vaker in het geval van kredietnemers met een hoger risico. Kredietverstrekkers hebben meestal een goed onderhoud van het onderpand van de lening nodig en houden leners aan bepaalde convenanten, zoals een schuldendienstdekkingsratio (DSCR).
Kleine en middelgrote bedrijven vormen het grootste deel van de kredietnemers voor C & I-leningen omdat ze over het algemeen niet voldoende cashflow kunnen genereren om hun activiteiten continu zelf te financieren en omdat ze geen toegang hebben tot de aandelen- en obligatiemarkten die grote bedrijven genieten.
Om de definitie van C & I-leningen verder te verfijnen, onderscheiden ze zich van consumentenleningen en vastgoedleningen. Banken splitsen deze leningcategorieën op in hun jaarrekening.
Voors en tegens van C & I-leningen
C & I-leningen stellen bedrijven in staat om het doorgaans lange en moeizame proces van het aantrekken van aandelenbeleggers te omzeilen. Het is niet alleen duurder en tijdrovender om aandelenbeleggers te vinden, maar als u dit doet, moet u ook verantwoording afleggen aan die beleggers. Met het nodige onderpand kunnen C & I-leningen een snelle manier zijn om fondsen te werven die nodig zijn voor uitbreiding.
C & I-leningen moeten echter worden afbetaald, meestal binnen een jaar of twee. De rente, ook wel schuldendienst genoemd, kan hoog zijn en het geld dat wordt gebruikt om de lening af te betalen, neemt het werkkapitaal van het bedrijf weg.
Hoe bedrijven C & I-leningen gebruiken
C & I-leningen kunnen op elk moment in het leven van een klein bedrijf worden gebruikt wanneer het snel geld moet genereren voor werkkapitaal, overnames en fusies, of kapitaalfinanciering. Een startup kan een C & I-lening afsluiten om aan de slag te gaan, omdat de uitgave van contant geld bij het opstarten doorgaans veel groter is dan de instroom, in ieder geval totdat het bedrijf klanten begint aan te trekken.
C & I-leningen worden ook gebruikt om kleine bedrijven te helpen bij het financieren van groei en expansie.
Dit soort leningen is ook handig om kleine bedrijven te helpen bij het kopen van kapitaalgoederen, zoals machines en uitrusting. Ze kunnen worden gebruikt om nieuwe faciliteiten aan te schaffen en te renoveren, inventaris aan te schaffen, een winkel of een ander pand in te richten of een productie op te zetten. Ze kunnen ook worden gebruikt om samen te werken met een concurrent of leverancier in een joint venture.
Geaggregeerde C & I-leningen volgen
De raad van gouverneurs van de Federal Reserve houdt alle C & I-leningen in het land bij. De groei van de uitstaande C & I-leningen is positief gecorreleerd met de bbp groei, en er zijn aanwijzingen dat de terugval in de C & I-leningactiviteit ongeveer samenvalt met economische recessies. Deze relatie kan echter, indien geldig, verzwakken naarmate de binnenlandse economie blijft migreren naar diensten en weg van de productie van goederen.