Blootstelling aan bescherming tegen bouwgebruik (COPE)
Wat is blootstelling aan bouwbezettingsbescherming (COPE)?
Construction Occupancy Protection Exposure (COPE) is een reeks risico’s die verzekeraars van eigendomsverzekeringen beoordelen bij het bepalen of ze een verzekeringspolis moeten aanbieden. COPE stelt de verzekeraar in staat om de risico’s van het verzekeren van een stuk onroerend goed te evalueren, wat uiteindelijk zal bepalen of een polis wordt gemaakt of niet.
Belangrijkste leerpunten
- COPE staat voor constructie, bewoning, bescherming, blootstelling. Dit zijn de belangrijkste gebieden die een verzekeraar moet evalueren bij het schrijven van een verzekeringspolis voor een woning.
- Elk van de factoren in COPE stelt een ander type risico voor en zal daarom een waarderingsmodel op verschillende manieren veranderen.
- Constructie heeft betrekking op hoe een gebouw is gemaakt, bewoning heeft betrekking op waarvoor het gebouw wordt gebruikt, bescherming heeft betrekking op hoe het gebouw wordt beschermd en blootstelling heeft betrekking op externe factoren in de buurt van het gebouw die een bedreiging kunnen vormen.
Inzicht in de blootstelling aan bouwbezettingsbescherming (COPE)
De verzekering underwriting proces omvat de identificatie, indeling en analyse van de risico’s. COPE wordt gebruikt om de factoren te identificeren die ertoe kunnen leiden dat een verzekeringsmaatschappij verlies lijdt. Verzekeraars bouwen deze gegevenselementen in hun waarderingsmodellen in bij het voorspellen van de kans op verlies. Het volgende is een gedetailleerd overzicht van elk van de componenten die verzekeringsmaatschappijen moeten analyseren bij het schrijven van een verzekeringspolis voor een onroerend goed.
Bouw
Door de locatie van een gebouw, de materialen waarmee het is gebouwd, de ouderdom van het gebouw en de kwaliteit van de systemen in de constructie te analyseren, kan de verzekeraar de waarschijnlijkheid bepalen dat het gebouw of de constructie wordt beschadigd.
Een gebouw met een houten frame heeft bijvoorbeeld meer kans om in brand te vliegen. Gebouwen die zijn gebouwd in gebieden die vatbaar zijn voor orkanen, moeten worden gemaakt van materialen die bestand zijn tegen harde wind. Als dat niet het geval is, vergroot dat de kans op schade of verlies. Oudere gebouwen hebben lange periodes van structurele stress ervaren en kunnen verouderde elektrische en sanitaire systemen hebben. Voor verzekeraars is het belangrijk om elk aspect van hoe een gebouw is gemaakt te evalueren om die variabelen in de verzekeringspolis mee te nemen.
Bezetting
Verzekeraars onderzoeken wie een gebouw bewoont en hoe het gebouw wordt gebruikt. Een pakhuis waar enkele tientallen arbeiders wonen, heeft bijvoorbeeld andere risico’s dan een appartementencomplex met honderden bewoners. Ook vermelden of de bewoning voornamelijk bestaat uit huiseigenaren of huurders. Als het een commercieel onroerend goed is, is het dan voor kantoren, restaurants of een specifiek type productie? Het type activiteit dat binnen een woning plaatsvindt, stelt verschillende soorten risico’s voor.
Bescherming
Een verzekeraar kan een meergezinswoning als risicovoller beschouwen dan een bedrijfsgebouw als er geen brandweer in de buurt is, of als de stadsinfrastructuur het moeilijker maakt om voldoende waterdruk te krijgen om een brand te bestrijden. Het is van cruciaal belang om alle services te identificeren die het risico voor het onroerend goed verminderen.
Een sterke waterdruk kan leiden tot meer adequate brandbestrijding, zowel door sprinklers in het gebouw als door brandkranen. Beveiligingsfuncties kunnen ook het risico voor winkels, huizen en het grote publiek in de buurt verminderen. Het belang van bescherming hangt af van de andere twee voorgaande factoren: constructie en bewoning. Eigenschappen met een laag risico in deze gebieden vereisen mogelijk minder functies die onder de beschermingscategorie vallen.
Blootstelling
Verzekeraars kunnen ook de omgeving van een gebouw onderzoeken. Deze zorg strekt zich uit tot buiten het gebouw en de bewoner tot meer oncontroleerbare gevaren. Een woning in een overstromingsgebied is een voorbeeld van een dergelijke blootstelling. Een gebouw in een risicogebied voor natuurbrand is ook een verhoogde blootstelling. Gebouwen in de buurt van petrochemische fabrieken of faciliteiten die brandbare materialen verwerken, zouden ook als riskant worden beschouwd.
Voorbeeld van blootstelling aan bouwbezettingsbescherming (COPE)
Een vastgoedeigenaar is eigenaar van een gebouw en is op zoek naar een verzekering voor zijn gebouw. Hij spreekt met een verzekeringsmaatschappij die het proces van het evalueren van zijn eigendom begint om te bepalen welk type verzekeringspolis het zal bieden en wat de kosten van die polis zijn.
Het gebouw is een oud gebouw dat is opgetrokken uit hout. Het is ook in een oude wijk die voornamelijk bestaat uit houten huizen en andere houten gebouwen. Het gebouw zal worden bewoond door twee huurders op verschillende verdiepingen. De eerste verdieping zal bestaan uit een houtbewerker, die meubels en snuisterijen uit hout bouwt. De tweede verdieping wordt ingenomen door een glasblazer die intense hitte en vlammen gebruikt om glaswerk te ontwerpen. Het gebouw heeft geen sprinklerinstallatie en de dichtstbijzijnde brandweerkazerne is ver weg.
Het is veilig om te zeggen dat wanneer de verzekeraar dit gebouw evalueert aan de hand van de parameters van COPE, het gebouw een hoog risico zal zijn. De constructie is van materiaal dat licht ontvlambaar is, de bewoning is van een persoon die brandbare producten maakt en de ander werkt met vuur. De bescherming is laag doordat er geen sprinklerinstallatie is om branden te blussen en de brandweer is ver weg voor het geval er brand uitbreekt. De blootstelling is hoog en de gebouwen rondom dit pand zijn gemakkelijk ontvlambaar en als ze vangen, kan het zich verspreiden naar het pand.
Door in dit voorbeeld COPE te gebruiken, kan de verzekeraar de risico’s van dit bedrijf beoordelen en een polis schrijven die geschikt is voor een pand met een hoog risico, gegeven de omstandigheden.