Kernstortingen
Wat zijn kerndeposito’s?
Kerndeposito’s zijn deposito’s die een stabiele financieringsbron vormen voor kredietverlenende banken. Dergelijke afzettingen kunnen van verschillende aard zijn, en kunnen kleine coupures omvatten deposito, betaalrekeningen, alsmede het controleren van rekeningen. Kernstortingen worden gedaan op de natuurlijke demografische markt van een bank en bieden financiële instellingen tal van voordelen, waaronder voorspelbare kosten en betrouwbare maatstaven voor klantloyaliteit. Kerndeposito’s worden gebruikt in combinatie met bemiddelde deposito’s om het kapitaal te stimuleren.
Belangrijkste leerpunten
- Kerndeposito’s zijn deposito’s met betrekking tot kleine spaarrekeningen, betaalrekeningen en lopende rekeningen.
- Deze stortingen bieden voordelen zoals voorspelbare kosten en meetgegevens voor klantloyaliteit.
- Banken kunnen verschillende methoden gebruiken, zoals marketing die is afgestemd op de geografische regio, in lokale gemeenschappen om hun basisstortingsbedragen te verhogen.
Inzicht in kerndeposito’s
Kerndeposito’s zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot een bedrag van maximaal $ 250.000. Naast de bovengenoemde voordelen zijn kerndeposito’s over het algemeen minder kwetsbaar voor veranderingen in de korte rente dan depositocertificaten (CD’s) of geldmarktrekeningen. Financiële instellingen verhogen doorgaans hun CD-rente als reactie op een stijging van de rentetarieven door de Amerikaanse Federal Reserve. Consumenten zullen op zoek gaan naar hogere tarieven voor cd’s, omdat ze daardoor hun spaargeld snel kunnen opdrijven. Als sommige banken de CD-tarieven verhogen in overeenstemming met het federale beleid, kunnen anderen gemotiveerd raken om dit voorbeeld te volgen en op dezelfde manier hun eigen CD-tarieven verhogen.
Methoden voor het verhogen van kerndeposito’s
Banken kunnen hun kerndeposito’s verhogen met lokale marketingcampagnes en incentiveprogramma’s voor klanten. Bovendien kunnen bestaande depositoklanten sterke bronnen worden voor mogelijkheden voor cross-selling. Het opbouwen van kerndeposito’s is vergelijkbaar met omzetgroei in dezelfde winkel, in die zin dat beide omzetstijgingen organisch van aard zijn. Bijgevolg worden kerndeposito’s beschouwd als een essentieel onderdeel van retailbanken, die anders misschien moeite zouden hebben om het hoofd boven water te houden.
Er zijn veel methoden om kernafzettingen te stimuleren. Waaronder:
- Verhogen van gemak door betere toegang tot ATM-netwerken te bieden.
- Extra bankfilialen bouwen.
- Online services versterken.
- Klantenservice via telefoon verbeteren.
- Diensten op maat aanbieden.
- Concurrerende prijzen voor producten en diensten, inclusief creditcards en bankoverschrijvingen.
- Biedt over het algemeen de beste bankervaringen in zijn klasse.
Kernstortingen en accumulerende rentebetalingen
Een verhandelbare rekening voor opname (NOW) is een bankrekening die rente opbrengt. In het algemeen kunnen commerciële banken, onderlinge spaarbanken en spaar- en kredietverenigingen NOW-rekeningen aanbieden aan particulieren, sommige non-profitorganisaties en bepaalde overheidsinstellingen. NOW-accounts kunnen een methode zijn om kerndeposito’s te laten groeien.
Financiële instellingen mogen geen rente betalen op direct opvraagbare deposito’s, vanwege Regulation Q, een wet van de Federal Reserve Board uit 1933 die rentebetalingen op betaalrekeningen beperkt. In plaats daarvan kan een bank een rekeninghouder contante of kredietbetalingen aanbieden, samen met handelswaar, wanneer een gebruiker een rekening opent. Voor een direct opvraagbaar deposito mag een rekeninghouder niet meer dan twee betalingen per jaar ontvangen.
Wanneer de rentetarieven stijgen doordat de Federal Reserve de korte rentetarieven verhoogt naarmate economieën in een stroomversnelling komen, zullen gemeenschapsbanken waarschijnlijk te maken krijgen met meer concurrentie voor goedkope kerndeposito’s van niet-banken en regionale banken, die hogere rentetarieven betalen.