Kredietadvies
Wat is kredietadvies?
Kredietadvies biedt consumenten advies over consumentenkrediet, geldbeheer, schuldbeheer en budgettering. Het doel van de meeste kredietbegeleiding is om een schuldenaar te helpen faillissement te voorkomen als ze worstelen met het terugbetalen van schulden.
Veel adviesdiensten zullen namens de lener onderhandelen met crediteuren om de creditcard- en leningrentetarieven te verlagen en af te zien van late vergoedingen. Volgens het Consumer Financial Protection Bureau werken kredietadviesbureaus meestal op non-profitbasis, hoewel er kredietadviseurs zijn die winst maken.
Belangrijkste leerpunten
- Kredietadvies helpt consumenten met consumentenkrediet, geldbeheer, schuldbeheer en budgettering.
- Het doel van kredietadvies is om een debiteur te helpen faillissement te voorkomen als hij worstelt met zijn schuldenlast.
- Adviesdiensten onderhandelen met schuldeisers namens de lener om de rentetarieven te verlagen en af te zien van vergoedingen.
- Een kredietadviseur kan ook strategieën voor schuldaflossing bespreken om u te helpen een methode te kiezen die het beste bij u past.
Inzicht in kredietadvies
Gerenommeerde kredietadviesorganisaties hebben getraind en gecertificeerd personeel in dienst. Deze adviseurs kunnen met klanten praten om hen te helpen bij het ontwikkelen van een persoonlijk plan voor hun kredietproblemen. Een eerste counselingsessie duurt doorgaans een uur, met een aanbod van vervolgsessies. Een gerenommeerd bureau moet gratis informatie over zijn diensten aanbieden zonder dat potentiële klanten details over hun situatie moeten bekendmaken.
Kredietadviesbedrijven kunnen u helpen bij het opstellen van een ongedekte schulden te betalen, zoals creditcardrekeningen, studieleningen en medische rekeningen.
Deze schuldbetalingen volgen een schema dat de vertrouwenspersoon en de consument samen ontwikkelen. Vaak zullen schuldeisers moeten instemmen met het geplande terugbetalingsplan. Schuldeisers kunnen besluiten de rentetarieven te verlagen of af te zien van vergoedingen. Een succesvolle DMP vereist regelmatige, tijdige betalingen. Het kan 48 maanden of langer duren om een schuldbeheerplan te voltooien.
Het is belangrijk op te merken dat kredietadvies en bureaus die deze diensten verlenen niet hetzelfde zijn als bedrijven die schuldconsolidatiediensten aanbieden. Schuldenregeling omvat de onderhandeling over een vermindering van het totale schuldbedrag. Dit is iets dat u alleen kunt doen of een bedrijf voor schuldenregeling inhuurt, waarvoor doorgaans een vergoeding is vereist. Schuldenregeling kan u helpen schulden te elimineren voor minder dan wat u verschuldigd is en faillissement te voorkomen, hoewel het negatieve gevolgen kan hebben voor uw kredietwaardigheid.
Als u een schuldenregeling overweegt, moet u op uw hoede zijn voor bedrijven die vooraf een vergoeding of servicekosten vragen. De Federal Trade Commission legt bepaalde vereisten op waaraan moet worden voldaan voordat u een vergoeding in rekening kan worden gebracht voor schuldenvereffeningsdiensten.
Schuldenconsolidering is een proces waarbij u een consolidatielening afsluit om al uw bestaande schulden af te betalen. U zou dan betalingen doen in de richting van de nieuwe lening in de toekomst, volgens het rentetarief en de voorwaarden die door de geldschieter zijn vastgesteld. Met deze methode kunt u niet minder betalen dan wat u verschuldigd bent voor uw schuld, maar het kan het terugbetalen van wat u verschuldigd bent, gestroomlijnder en gemakkelijker maken.
Kredietadviesdiensten
Er zijn veel kredietadviesgroepen zonder winstoogmerk die persoonlijke, online en telefonische diensten aanbieden. Veel universiteiten, militaire bases, kredietverenigingen, huisvestingsautoriteiten en filialen van de Amerikaanse Cooperative Extension Service hebben kredietadviesprogramma’s zonder winstoogmerk. Lokale financiële instellingen en consumentenbeschermingsinstanties kunnen ook goede informatiebronnen zijn. De non-profitstatus garandeert echter niet dat services gratis, betaalbaar of legitiem zijn.
Sommige kredietadviesorganisaties brengen hoge kosten in rekening, die ze mogelijk verbergen. Anderen kunnen klanten aansporen om bijdragen te leveren aan hun liefdadigheidsorganisatie. Wanneer u een kredietadviesdienst overweegt, is het belangrijk om te begrijpen welke vergoedingen u eventueel in rekening worden gebracht en waarvoor deze vergoedingen dienen.
Kan kredietadvies mij helpen om uit mijn schulden te komen?
Kredietadvies kan helpen om uit de schulden te komen, afhankelijk van uw situatie en uw behoeften. Als u bijvoorbeeld moeite heeft met het bedenken van een realistisch budget, kan een kredietadviseur uw uitgaven en inkomsten bekijken en u helpen gebieden te identificeren waar u verbeteringen kunt aanbrengen en meer geld kunt creëren voor schuldaflossing.
Een kredietadviseur kan ook strategieën voor schuldaflossing bespreken om u te helpen een methode te kiezen die het beste bij u past. Ze kunnen u bijvoorbeeld helpen de verdiensten van de schulden-sneeuwbalmethode af te wegen tegen de schuldenlawine. Bij beide methoden moet u uw schulden voorrang geven en zoveel mogelijk geld aan de eerste betalen, terwijl u het minimum aan de rest van uw schulden betaalt.
Waar ze verschillen, ligt in de manier waarop u uw schulden bestelt. Met de schuldenlawine betaal je schulden af van de hoogste rente naar de laagste. Met deze methode kunt u in de loop van de tijd geld besparen op rente. Met de schulden sneeuwbal betaal je schulden af van het laagste naar het hoogste saldo. U bespaart misschien niet zo veel op rente, maar u kunt gemotiveerd raken om schulden af te betalen als u relatief snel een of twee saldi kunt vereffenen.
Faillissement kan zeer schadelijk zijn voor uw kredietwaardigheid, dus het is belangrijk om elke optie voor het beheren van schulden te onderzoeken voordat u voor deze optie kiest.
Of een kredietadviseur een effectieve manier voor u is om schulden af te betalen, hangt af van wat u zich kunt veroorloven te betalen, op basis van uw inkomen en budget, en uw algehele financiële situatie. Als u het zich bijvoorbeeld niet kunt veroorloven om uw schulden maandelijks te betalen, maar u heeft wel wat spaargeld, dan kunt u in plaats daarvan een schuldenregeling overwegen. En in een moeilijke financiële situatie kan faillissement het laatste redmiddel zijn.
Help bij het vinden van een kredietadviseur
De National Foundation for Credit Counseling is een non-profitorganisatie die consumenten in contact brengt met kredietadviseurs zonder winstoogmerk. Het trustee-programma van de Verenigde Staten houdt een lijst bij van kredietadviesbureaus die zijn goedgekeurd om pre-faillissementsadvies te geven.2 De faillissementswet schrijft voor dat iedereen die faillissement aanvraagt, eerst kredietadvies moet ondergaan.
Bij het zoeken naar een kredietadviseur, zijn er bepaalde vragen die u in gedachten moet houden die u kunnen helpen bij het vinden van iemand met een goede naam om mee samen te werken. Enkele van de belangrijkste dingen om te vragen zijn:
- Welke diensten bied je aan?
- Hoe wordt kredietbegeleiding aangeboden bij uw organisatie?
- Hoe vaak zullen we elkaar ontmoeten of communiceren?
- Biedt u gratis leermiddelen aan?
- Welke vergoedingen brengt u eventueel in rekening?
- Wat moet ik doen als ik niet kan betalen?
- Moet ik een contract ondertekenen om gebruik te kunnen maken van uw diensten?
- Wat zijn uw certificeringen en kwalificaties?
Als u zich zorgen maakt over de reputatie van een kredietadviesbureau, overweeg dan om contact op te nemen met het kantoor van uw procureur-generaal of het nationale bureau voor consumentenbescherming om te vernemen of er tegen een bepaald bedrijf klachten zijn ingediend.
Door dit soort vragen te stellen, kunt u een weloverwogen beslissing nemen over met welk kredietadviesbureau u wilt samenwerken.