Hoe creditcards uw kredietwaardigheid beïnvloeden

‘Ik zeg je Doris, hij verdiende $ 150.000 per jaar en werkte al tien jaar op dezelfde plek en ze wilden zijn lening niet goedkeuren! Ze vertelden hem rechtstreeks dat geen kredietgeschiedenis geen lening betekent – en dat allemaal omdat hij dat niet deed. ik heb een creditcard. “

Het is een beetje een stedelijke legende geworden, maar met de stijgende huizenprijzen en de noodzaak voor bijna iedereen om een hypotheek te hebben, zijn kredietwaardigheid en wat u aan beide kunt doen.

Het leven in plastic, het is fantastisch

Er is nog steeds een aanzienlijk deel van de bevolking zonder creditcards. Volgens eenGallup-enquête uit 2014heeft ongeveer 29% van de Amerikanen niet eens één creditcard. Dit is echter niet de norm. In feite hebben de meeste mensen meer dan één creditcard en de gemiddelde Amerikaan heeft 2,6 kaarten. Onder creditcardhouders ligt het gemiddelde op 3,7 kaarten. 

Voor veel mensen zijn creditcards een onderdeel van het dagelijks leven geworden. Degenen zonder hen, zo lijkt het, worden achtergelaten – maar dat is niet helemaal waar. De oorspronkelijke aantrekkingskracht van creditcards was de mogelijkheid om aankopen te doen zonder contant geld (dat zou kunnen worden gestolen) mee te nemen en de bescherming tegen ongeoorloofde aankopen. Deze voordelen zijn tegenwoordig echter te behalen met een doorsnee pinpas. In nieuwe gebieden hebben creditcards het voordeel, met COD. Runnen, maar over het algemeen is het een plastic wereld.

Kortom, creditcards zijn niet nodig, maar ze zijn wel handig. Bovendien, als de gemiddelde persoon alleen creditcards zou gebruiken om online te winkelen, zou één kaart – in plaats van vijf of 10 – voldoende zijn.

Ongeslachtelijke voortplanting

Zoals u wellicht weet, reproduceren creditcards zich snel. Het ene moment heb je je eerste creditcard in je portemonnee – degene die ze je niet zouden geven totdat je ouders ook de krant hadden getekend – en het volgende dat je weet, je hebt een kaart voor elke winkel waar je ooit bent geweest (plus drie waar je nog nooit van hebt gehoord).

De wildgroei van creditcards is misschien wel een van de meest succesvolle PR-campagnes in de geschiedenis. Iemand besloot de definitie van krediet te veranderen en gaf consumenten het gevoel dat kopen op krediet niet zozeer een lening met een hoge rente was, maar meer een verhoging van het beschikbare inkomen.

Helaas vertelde niemand het grote publiek over deze verandering, en veel consumenten werden voor de gek gehouden door te geloven dat ze koopkracht kregen toen ze zich aanmeldden – niet meer schulden. Na verloop van tijd kwam de waarheid aan het licht. In plaats van het spel op te geven, introduceerden creditcardmaatschappijen exclusieve voordelen en drongen ze zich een weg naar het onheilspellende ‘kredietbeoordelingsrapport’.

Daarom is de algemene consensus dat u zonder creditcard geen kredietwaardigheid kunt krijgen; zonder kredietwaardigheid kun je geen lening krijgen; zonder een lening kun je geen huis, auto of flatscreen-HDTV krijgen; en zonder deze ben je berooid, dakloos en erger dan dood.

Als u dit verder wilt, als één kaart u een kredietgeschiedenis geeft en dus een kredietwaardigheid, geeft 20 creditcards u dan niet 20 keer de kredietwaardigheid? Dit lijkt logisch, maar is helaas niet het geval.

De grote kloof

Banken en creditcardmaatschappijen hebben tegengestelde opvattingen over de proliferatie van creditcards. Voor banken is een creditcard prima, zolang deze maar regelmatig wordt betaald. Een paar creditcards zijn te overkomen, maar sommige hiervan kunnen beter een nulbalans hebben en de rest zou die kant op moeten. Voor banken is het hebben van veel creditcards een slecht teken dat meestal wijst op een mogelijke financiële crisis in de maak – zelfs als ze allemaal een nulbalans hebben.

Als een potentiële klant zoveel verleidelijke bronnen van gemakkelijk (hoogrentend) krediet heeft, begint de bank zich af te vragen welke schuld prioriteit krijgt als de chips op zijn en of het voor de kredietverstrekker überhaupt mogelijk is om met al die verschillende zaken om te gaan. betalingen. Dit weerhoudt banken er echter niet van om zelf kaarten uit te geven. Geld is tenslotte geld en een creditcard geeft hen een rentetarief dat ze bij een gewone lening nooit zouden kunnen krijgen.

Creditcardmaatschappijen daarentegen houden van klanten die een saldo bij zich hebben zolang ze de rente betalen. kredietlimiet of een andere kaart aangeboden. Voor een creditcardmaatschappij is het bedrag dat u verschuldigd bent minder belangrijk dan het feit dat u de rente regelmatig betaalt. Creditcards die door winkels zijn uitgegeven, geven er niet eens zo’n boete op. Ze geven kleine schuldpakketten uit, zeg $ 500 per kaart, en maken zich meer zorgen over het feit dat een losse klant naar een vaste klant wordt overgeschakeld – de rentebetalingen op de kaart zijn de kers op de taart. Het is het beste om winkelkaarten te vermijden of, als dat niet lukt, om geen saldo van de ene maand op de andere te dragen.

De kredietbeoordelingscode ontcijferen

Banken willen een potentiële lener zien die regelmatig de rente betaalt en de hoofdsom verlaagt. Creditcards kunnen een goede indicator zijn om te bepalen of de potentiële lener kan voldoen aan de schuld die hij of zij aanvraagt.

Maar creditcards zijn slechts een onderdeel van uw algehele kredietwaardigheid. Heb je een studielening, autolening, meubelening, woonkrediet etc. afgesloten, dan maken deze ook deel uit van je kredietrapport. Als u deze leningen tijdig heeft afbetaald, telt dit in uw voordeel. Een stabiel inkomen is ook een belangrijke factor om te beslissen of u in aanmerking komt voor een lening. U kunt het beste krediet ter wereld hebben, maar zonder vast inkomen bent u meestal tot zinken gebracht.

Als uw creditcardseen aanzienlijk deel van uw kredietgeschiedenis uitmaken, zijn er enkele dingen die u kunt doen om uw kredietwaardigheid te verbeteren. Ten eerste moet u uw krediet-schuldratio op al uw kaarten zo laag mogelijk houden – zeker onder de 50%, maar onder de 30% zou ideaal zijn. En als u eenmaal een kaart met een lage rente heeft gevonden die u bevalt, bewaar deze dan. De kaarten waarmee u de langste geschiedenis van regelmatige betalingen heeft, zullen u helpen bij uw beoordeling.  Betaal en annuleer kaarten die u problemen hebben bezorgd.

Als u een saldo van meer dan 50% op één kaart bij zich heeft en een kredietrapport aanvraagt, is het misschien beter om het saldo over twee kaarten te verdelen. Dit zal uw schuldgraad verbeteren door uw beschikbare krediet te verhogen in vergelijking met uw schuldenlast. Kortom, u plaatst de schuld in een grotere doos om deze er kleiner uit te laten zien. Deze strategie werkt tot op zekere hoogte. Afhankelijk van de houding van de schuldeiser, zult u een omslagpunt bereiken waarbij het aantal kaarten dat u opent om uw schuldquote te laten leeglopen, slechter weerspiegelt in uw record dan de ratio zelf.

Conclusie

Uw kredietwaardigheid is slechts een deel van wat beslist of u wordt goedgekeurd voor een lening, en creditcards zijn slechts een deel van de kredietwaardigheid. Dingen zoals het opsplitsen van een hoog saldo op één kaart in twee zijn logisch, maar als u te veel schulden heeft op te veel kaarten, moet u uw kredietbetalingen op de kaart met de minste rente consolideren en een deel van de hoofdsom kwijtschelden. Of, ervan uitgaande dat u de mogelijkheid hebt om te worden goedgekeurd, gebruikt u een flexibel leeninstrument zoals een kredietlijn om uw kaarten elke maand te wissen. Dit geeft u een betere rente en neemt het risico weg dat u een bepaalde kaart vergeet te betalen. Het consolideren en elimineren van schulden is de beste manier om uw kredietwaardigheid te verbeteren; een goed inkomen en goed geordende financiën zijn de beste manier om goedkeuring te krijgen voor een lening. Het hebben van een creditcard kan dat niet vervangen.