Kredietbureau
Wat is een kredietbureau?
Een kredietbureau, in de VS ook wel bekend als een ‘kredietbeoordelingsbedrijf’ of ‘kredietbeoordelingsbureau’, is een organisatie die individuele kredietinformatie verzamelt en onderzoekt en deze tegen betaling aan schuldeisers verkoopt, zodat zij beslissingen kunnen nemen over het verstrekken van leningen.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietbureau verzamelt en onderzoekt individuele kredietinformatie en verkoopt deze tegen betaling aan crediteuren, zodat zij een beslissing kunnen nemen over het verstrekken van leningen.
- De drie grootste kredietbureaus in de VS zijn Experian, Equifax en TransUnion, hoewel er ook een aantal andere zijn.
- Kredietbureaus kennen een kredietscore toe aan een persoon op basis van de kredietgeschiedenis die ze verzamelen.
- Kredietscores zijn belangrijke voorspellers van het al dan niet in aanmerking komen voor krediet en onder welke voorwaarden.
- Kredietbureaus beslissen niet of u al dan niet krediet krijgt; ze verzamelen en synthetiseren alleen informatie over uw kredietrisico en geven die aan kredietinstellingen.
Hoe kredietbureaus werken
Kredietbureaus werken samen met alle soorten kredietinstellingen en kredietverstrekkers om hen te helpen leningsbeslissingen te nemen. Hun voornaamste doel is ervoor te zorgen dat schuldeisers de informatie hebben die ze nodig hebben om kredietbeslissingen te nemen. Typische klanten voor een kredietbureau zijn onder meer banken, hypotheekverstrekkers, creditcardmaatschappijen en andere persoonlijke financiële kredietverstrekkers.
Kredietbureaus zijn niet verantwoordelijk om te beslissen of een persoon al dan niet krediet moet krijgen;ze verzamelen en synthetiseren alleen informatie over de kredietscore van een persoonen geven die informatie aan kredietverlenende instellingen. Consumenten kunnen ook klant zijn van kredietbureaus, en ze ontvangen dezelfde service: informatie over hun eigen kredietgeschiedenis.
Kredietscores
Kredietbureaus verkrijgen hun informatie van dataproviders, dat kunnen schuldeisers, debiteuren, incassobureaus, verkopers of kantoren met openbare registers zijn (gerechtelijke dossiers zijn bijvoorbeeld openbaar beschikbaar). De meeste kredietbureaus richten zich op kredietrekeningen;Sommigen hebben echter ook toegang tot meer uitgebreide informatie, waaronder betalingsgeschiedenis op mobiele telefoonrekeningen, energierekeningen, huur en meer. Kredietbureaus gebruiken vervolgens een reeks methodologieën om de kredietscore van een persoon te berekenen op basis van deze kredietgeschiedenis.
FICO-scores, gemaakt door de Fair Isaac Corporation in 1989, zijn de meest voorkomende kredietscores in de VS Er zijn minstens 19 veelgebruikte FICO-scores, en elke score wordt anders berekend met het oog op verschillende soorten klanten, waardoor kredietverstrekkers om het type kredietscore te kiezen dat het beste bij hun vraag past. Kredietbureaus voegen vervolgens de kredietscore toe aan de informatie die ze hebben verzameld en geven een uitgebreid kredietrapport uit, dat kredietverstrekkers informatie biedt die hen helpt bij het bepalen van de kredietgoedkeuring en de juiste rentetarieven voor kredietnemers. Een persoon met een hogere kredietscore heeft waarschijnlijk een lagere rente op een lening.
90%
Het geschatte percentage kredietverstrekkers in de VS dat afhankelijk is van een FICO-score om hen te helpen beslissen of ze al dan niet krediet aanbieden en op welke voorwaarden
Grote kredietbureaus
Hoewel er momenteel een aantal kredietbureaus in de VS actief zijn, zijn VantageScore. Beide scores worden berekend op een bereik van 300 tot 850, hoewel VantageScore aanvankelijk een bereik van 501 tot 990 gebruikte en sommige branchespecifieke FICO-scores worden beoordeeld op een schaal van 250 tot 900. FICO en VantageScore wegen het belang van individuele categorieën echter anders en zijn dus over het algemeen verschillend in hun scores. Een goede FICO-score wordt bijvoorbeeld beschouwd als een score in het bereik van 670 tot 719, terwijl een goede VantageScore in het bereik van 661 tot 780 ligt.8
Een ander groot verschil tussen de scores heeft te maken met hun bronnen. VantageScores creëren een enkele score die kan worden gecombineerd met een kredietrapport van elk van de bureaus, op basis van informatie van alle drie de bureaus. FICO daarentegen gebruikt voor zijn score alleen informatie van één bureau. U kunt dus bijvoorbeeld drie verschillende versies van uw FICO 8-score hebben, één voor elk van de drie kredietbureaus.
U hebt elke 12 maanden recht op één gratis kredietrapport van elk bureau, maar het kan zijn dat u moet betalen om uw kredietscore te zien.
Regeling kredietbureau
Hoewel kredietbureaus niet echt beslissingen nemen over kredietverlening, zijn het zeer machtige financiële instellingen, en de informatie in hun individuele rapporten kan een aanzienlijke impact hebben op de financiële toekomst van een individu. De Fair Credit Reporting Act (FCRA), aangenomen in 1970, reguleert kredietbureaus en hun gebruik en interpretatie van consumentengegevens. Het is in de eerste plaats bedoeld om consumenten te beschermen tegen nalatige of opzettelijk frauduleuze informatie in hun kredietscore-rapporten.
In 2003 heeft deeen gratis kredietrapport te krijgenvan kredietbureaus. Het gaf hen ook het recht om een kredietscore te kopen, compleet met informatie over hoe die score werd berekend.