Tips van experts voor het verminderen van creditcardschulden
Creditcards kunnen een enorm gemak zijn. Maar als u niet oppast, kunnen ze ook een gemakkelijke manier zijn om in ernstige financiële problemen te komen en een slechte kredietwaardigheid te krijgen. Hier zijn een paar redenen waarom u misschien uw creditcardschuld wilt verminderen en enkele eenvoudige stappen om dit aan te pakken.
Belangrijkste leerpunten
- Creditcardschuld is duur en als u er te veel van heeft, kan dit uw credit score schaden.
- Om uw creditcardschuld te verminderen, bent u van plan elke maand meer van uw saldo te betalen, idealiter alles.
- Als u meerdere creditcards heeft, probeer dan eerst de creditcard met de hoogste rente af te betalen.
Nadelen van creditcardschuld
Er zijn veel goede redenen om minder of zelfs helemaal geen creditcardschuld te dragen. Onder hen:
Het is duur
Creditcardrente is erg duur in vergelijking met andere vormen van schuld. In feite loopt de kaartrente gemiddeld twee of drie keer zo hoog als het rentetarief voor een hypotheek of hypotheek. Het kan ook een flinke hap uit uw budget halen. Financieel adviseurs zeggen over het algemeen dat de gemiddelde persoon niet meer dan 10% van zijn netto nettoloon mag betalen op creditcard en andere consumentenschulden (exclusief hypotheken), merkt Howard S. Dvorkin op, een erkend accountant en oprichter van Consolidated Credit. Adviesdiensten. Meer dan dat, en misschien heb je een probleem om andere eindjes aan elkaar te knopen.
Het is riskant
Lewis J. Altfest, een gecertificeerde financiële planner in New York wiens klanten meestal professionals zijn met grote inkomens, zegt dat creditcardschulden vaak een risico vormen. Het kan ook een vroeg waarschuwingssignaal zijn voor toekomstige problemen. “Te vaak zien financiële planners dat misbruik van krediet tot financiële problemen leidt”, schrijft Altfest. ‘Soms komen mensen er gewoon te diep in.’
Het is niet aftrekbaar
In tegenstelling tot sommige andere soorten schulden, is creditcardrente niet fiscaal aftrekbaar. Daarentegen levert de rente die u over een hypotheek op een woning betaalt, u doorgaans een aftrek op.
Het kan uw kredietscore schaden
Een factorkrediet dat bureaus gebruiken bij het berekenen van uw kredietscore, wordt uw kredietgebruiksratio genoemd . Dat is hoeveel geld u momenteel verschuldigd bent, als percentage van al het krediet dat u tot uw beschikking heeft. Als de limieten op uw creditcards bijvoorbeeld $ 15.000 bedragen en u $ 5.000 schuldig bent, is uw kredietgebruiksratio 33%. Over het algemeen wordt een kredietgebruiksratio van meer dan 30% als een negatieve kredietscore beschouwd.
Hoe creditcardschuld aan te vallen
Als u uw creditcardschuld wilt verminderen, volgen hier enkele van de stappen die u kunt nemen.
Betaal meer dan het minimum
Stel dat u $ 5.000 verschuldigd bent op een creditcard en 15% rente betaalt. Uw creditcardmaatschappij kan u toestaan een bescheiden minimumbetaling te doen, zoals 2% of uw saldo, of $ 100 per maand. Maar alleen al die minimale betaling doen zal resulteren in jarenlange schulden en vele honderden dollars aan extra rente.
Ervan uitgaande dat u geen nieuwe aankopen op de kaart doet en elke maand dat minimum van $ 100 betaalt, hoe lang duurt het dan om de schuld van $ 5.000 af te betalen? Het antwoord is 79 maanden, of meer dan zes en een half jaar. jaren. U betaalt ook bijna $ 2.900 aan rente. Dat is veel geld om $ 5.000 te lenen.
Betaal uw kaarten op volgorde
“Stel dat u vier creditcardschulden heeft”, zegt Charles Hughes, een gecertificeerde financiële planner in Bayshore, NY. “In plaats van vier gelijke betalingen te doen voor alle kaarten, kunt u overwegen om de grootste betaling te doen op de kaart met de hoogste rente. ” Nadat u die kaart heeft afbetaald, gaat u verder met de kaart met het volgende hoogste tarief.
Deze techniek wordt de schuldenlawine genoemd en is de financieel meest efficiënte keuze. Het staat in schril contrast met de andere uitbetalingsstrategie, de schulden-sneeuwbal, waarbij u eerst de kleinste schuld volledig aflost (slechts minimaal betaalt op de andere). Vervolgens gebruikt u uw extra geld om de rest van uw schulden methodisch van klein naar groot af te betalen. Dit geeft het psychologische voordeel van het verminderen van het aantal schulden dat u verschuldigd bent door een reeks kleinere overwinningen, totdat de grootste de enige is die overblijft.
Een manier om te stoppen met het opbouwen van creditcardschulden: begin vaker contant geld te gebruiken.
Vermijd nieuwe schulden
Leg uw pasjes een tijdje weg en probeer uw dagelijkse aankopen contant te doen. Dit kan ook een gelegenheid zijn om een cashflowanalyse uit te voeren om erachter te komen waar uw geld naartoe gaat, merkt Hughes op. U zult waarschijnlijk onnodige uitgaven ontdekken waarop u kunt bezuinigen en des te meer kunt besparen.
Breng uw saldi over
Mogelijk kunt saldo. Toch kan het de moeite waard zijn, vooral als u een van de beste beschikbare saldo-transferkaarten gebruikt.
Consolideer uw schulden
U kunt ook een persoonlijke lening of kredietlijn afsluiten om uw creditcardsaldi (en andere schulden) tegen een lagere rente te consolideren. Met een dergelijke strategie zou u mogelijk kaartschuld waarop u 15% of meer aan rente betaalt, kunnen converteren naar een lening met een jaarlijks percentage van meer dan 4% tot 8%. Vergeet niet om te bankieren wat u aan rente bespaart in plaats van het uit te geven om uw schuld te verhogen, en zorg ervoor dat u verschillende persoonlijke leningen vergelijkt om de beste voor u te vinden.
Misschien wilt u ook samenwerken met een schuldverlichtings- of schikkingsbedrijf om u te helpen het bedrag van de uitstaande schuld te verminderen.