Dagcyclus

Wat is een dagcyclus?

Een dagcyclus is de tijdsperiode die is toegewezen voor de levering van afboekingen en tegoeden van Automated Clearing House (ACH) van een opdrachtgever aan zijn verwerker. Het is bedoeld om financiële instellingen in staat te stellen transacties binnen dezelfde dag af te wikkelen.

De dagcyclus wordt ook wel het dagvenster genoemd. Om ervoor te zorgen dat de ACH transacties in een dagcyclus afhandelt, moeten financiële instellingen een ACH-bestand indienen bij een ACH-operator om 14:45 uur Eastern Standard Time (EST). Dit wordt vanaf 19 maart 2021 gewijzigd in 16:45 uur EST.

Een dagcyclus begrijpen

Het Automated Clearing House (ACH) staat bekend als het ACH-netwerk en fungeert als het handelscentrum in de Verenigde Staten door geld en informatie over te maken van bankrekeningen met behulp van directe storting en directe betaling.

ACH-transacties omvatten krediet- en debettransacties, terugkerende en eenmalige betalingen, overheid, consumenten en business-to-business transacties, internationale betalingen en betalingsinformatie.

Specifieke transacties zijn onder meer directe storting, belastingteruggave, belastingbetalingen, diverse consumentenrekeningen en alle elektronische geldtransacties van vergelijkbare aard.

In 2019 was het ACH-netwerk verantwoordelijk voor het afhandelen van $ 55,8 biljoen en het uitvoeren van 24,7 miljard elektronische financiële transacties.  Het grote aantal transacties dat het ACH-netwerk doet, heeft ertoe geleid dat het wordt beschouwd als een van de veiligste en betrouwbaarste betalingssystemen ter wereld.

Een dagcyclus is gunstig omdat de implementatie van deadlines voor de ontvangst van elektronische bestanden van de afzender ervoor zorgt dat de verwerker alle transacties op een snelle en efficiënte manier kan verwerken.

Het tegenovergestelde van de dagcyclus is de nachtcyclus, die de ACH in 1979 heeft ingesteld om het mogelijk te maken om credit- en debetoverboekingen te voltooien tijdens de uren van 22:00 uur en 1:30 uur Eastern Standard Time. Veel bedrijven vinden de nachtcyclus nuttig om geld naar concentratierekeningen te verplaatsen, zodat het geld de volgende dag kan worden verrekend en gebruikt.

Bedrijfsparameters van een dagcyclus

Als voorbeeld van hoe de dagcyclus werkt, moet een opdrachtgever eerst de financiële transactie initiëren, hetzij een directe storting, hetzij een betalingstransactie in het ACH-netwerk.

Het betalingsverzoek wordt elektronisch ingevoerd en verzonden via de oorspronkelijke depositaris van financiële instellingen (ODFI). Als het verzoek in de ochtenduren wordt gedaan, gebeurt dit in de dagcyclus. Hoe dichter bij de ochtenduren het verzoek wordt ingediend, hoe groter de kans dat het op dezelfde dag wordt voltooid.

ODFI’s hebben momenteel een deadline voor het indienen van ontvangstbewijzen op dezelfde dag bij de ACH-operator vóór 14.45 uur EST, wat betekent dat een klant die een transactie op dezelfde dag moet doen, zijn transactie ruim voor die tijd met zijn financiële instelling moet voltooien.

Vanaf 19 maart 2021 is de deadline, gezien de nieuwe updates, 16:45 uur, met de beoogde distributietijd om 17:30 uur EST en afwikkeling om 18:00 uur EST. Hierdoor hebben zowel klanten als financiële instellingen meer tijd om transacties dezelfde dag te laten afhandelen.

Batchverwerking voor een dagcyclus

Om bestanden in te dienen bij een ACH-operator, verwerkt ODFI’s batch al hun transacties en stuurt deze gedurende de dag naar een ACH-operator om de transacties te laten verwerken. Momenteel zijn er twee batchprocessen die financiële instellingen gedurende een dag uitvoeren om alle transacties te voltooien.

Met de verlengde deadline van 16:45 uur zullen ODFI’s gedurende de dag een derde batchproces moeten opnemen. Dit is geen probleem voor grotere financiële instellingen, maar de verwachting is dat kleine banken moeite zullen hebben met het inpassen van een extra batch, omdat hiervoor meer rekenkracht en meer medewerkers nodig zijn.