Betalingsachterstand
Wat is een wanbetalingspercentage?
Het achterstallige percentage verwijst naar het percentage leningen binnen de leningenportefeuille van een financiële instelling waarvan de betalingen achterstallig zijn. Bij het analyseren van en investeren in leningen is het achterstalligheidspercentage een belangrijke maatstaf die moet worden gevolgd; het is gemakkelijk om uitgebreide statistieken te vinden over de achterstallige vorderingen van alle soorten leningen.
Hoe delinquentiecijfers werken
Achterstalligheidspercentages volgen
Doorgaans zal een kredietverstrekker een lening pas als achterstallig rapporteren totdat de kredietnemer twee opeenvolgende betalingen heeft gemist, waarna een kredietverstrekker aan de kredietbeoordelingsbureaus of “kredietbureaus” zal melden dat de kredietnemer 60 dagen te laat is met hun betaling. Als de betalingsachterstand aanhoudt, kan de uitlener elke maand dat de lener te laat is, de achterstallige betaling aan de kredietinstanties blijven melden tot wel 270 dagen.
Na 270 dagen te late betalingen beschouwt de code van federale regelgeving elk type federale lening als in gebreke. Leningen tussen leners en geldschieters uit de particuliere sector volgen individuele Amerikaanse staatscodes die bepalen wanneer een lening in gebreke is. Om het proces van het innen van achterstallige betalingen te beginnen, werken geldschieters over het algemeen samen met externe incassobureaus.
Rapportage van achterstalligheidspercentages
De kredietbureaus kunnen kredietnemers verschillende achterstalligheidspercentages geven op de individuele handelslijnen die bij hun kredietrapporten zijn opgenomen. Als een lener consequent achterstallig is, ontvangt hij punten voor 60 dagen te laat, 90 dagen te laat, enzovoort. Als een lener een betaling doet en opnieuw in gebreke blijft, verschijnt er een nieuwe cyclus van achterstalligheid op de handelslijn. Bij het overwegen van een kredietnemer voor kredietgoedkeuring, houden kredietagentschappen en kredietverstrekkers rekening met alle achterstallige merken van een kredietnemer.
Vaak, vooral bij bedrijfsschulden, zullen kredietverstrekkers de totale achterstandscijfers op leningen rapporteren op basis van de kredietkwaliteit van de kredietnemer; dit kan investeerders helpen om inzicht te krijgen in de risico’s van specifieke leningen.
Betalingsachterstanden berekenen
Om een achterstallig percentage te berekenen, deelt u het aantal achterstallige leningen door het totale aantal leningen dat een instelling aanhoudt. Als er bijvoorbeeld 1.000 leningen in de leningenportefeuille van een bank zitten en 100 van die leningen hebben achterstallige betalingen van 60 dagen of meer, dan zou het achterstalligheidspercentage 10% zijn (100 gedeeld door 1.000 is gelijk aan 10%).
Speciale overwegingen: openbaar gerapporteerde achterstalligheidspercentages
Het achterstandspercentage op leningen en leases bij commerciële banken 1,79%. Leningen voor residentieel onroerend goed rapporteerden met 2,83% het hoogste percentage achterstallige betalingen. Consumentenkredietkaarten rapporteerden met 2,54% het op een na hoogste percentage achterstallige betalingen.