Wanneer een werkgever uw 401 (k) -wedstrijd vermindert
Werkgevers beperken of stoppen meestal met het maken van passende bijdragen aan 401 (k) -pensioenregelingen in moeilijke tijden om geld te besparen en soms ontslagen te voorkomen. Hoewel een dergelijke korting doorgaans tijdelijk is, kan het de pensioendoelstellingen voor sommige werknemers doen ontsporen. Het kan ook moeilijke beslissingen met zich meebrengen voor mensen die bijna met pensioen gaan, zoals of ze hun bijdragen moeten verhogen, doelen moeten verlagen of hun pensioen moeten uitstellen.
De klap van de tegenslag kan worden verminderd door de stappen te nemen die in dit artikel worden beschreven.
Belangrijkste leerpunten
- Werkgevers stoppen soms tijdelijk met het maken van 401 (k) matchingbijdragen in moeilijke tijden.
- Als uw werkgever de bijpassende bijdragen verlaagt, is het essentieel om het verschil te compenseren, om niet achter te raken bij het sparen voor uw pensioen.
- Het is mogelijk om het verlies goed te maken door de bijdragen te verhogen, bij te dragen aan een Roth IRA of beide.
Hoe een bijpassende bijdrage werkt
De Internal Revenue Service (IRS) beschouwt een 401 (k) -plan als een soort fiscaal gekwalificeerd uitgesteld compensatieplan. Werknemers kiezen ervoor om hun werkgever een bepaald bedrag van hun loon aan het plan te laten bijdragen voordat belastingen worden beoordeeld en afgesloten. Omdat bijdragen zijn vrijgesteld van inkomstenbelasting, verlagen ze het belastbaar inkomen van een werknemer voor een bepaald jaar.
Een bijpassende bijdrage is doorgaans een percentage van het salaris van een werknemer dat de werkgever bijdraagt aan zijn of haar 401 (k) -rekening. Werkgevers zijn niet verplicht om de bijdragen die werknemers betalen aan hun 401 (k) s te matchen. Een match is simpelweg een retentietool die medewerkers ook motiveert om te sparen voor hun pensioen.
De gemiddelde match van het bedrijf aan het einde van het eerste kwartaal van 2019 was 4,7% van het salaris van een werknemer en een gemiddelde van $ 1.780,volgens Fidelity Investments. Als een werkgever met 1.000 werknemers bijvoorbeeld zou besluiten om zijn 401 (k) -wedstrijd op basis van de gemiddelde wedstrijd op te schorten, zou dit ongeveer $ 1,78 miljoen per jaar kunnen besparen.
Wanneer een werkgeversmatch stopt
De schorsing van de match van een werkgever verlaagt vaak het moreel van werknemers en weerhoudt hen ervan om deel te nemen aan het pensioenplan. Sommige mensen verlagen hun eigen bijdragen of stoppen gewoon helemaal met bijdragen, wat een grote impact kan hebben op hun pensioenspaargeld in de toekomst.
Als een jongere werknemer die $ 50.000 per jaar verdient, bijvoorbeeld 5% van zijn of haar salaris ($ 2.500) bijdraagt en de werkgever stopt de match van de werknemer voor hetzelfde bedrag gedurende een jaar, zal die werknemer $ 13.569 minder gespaard hebben voor zijn pensioen, 25 jaar later, uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%.
Hoe werknemers de klap kunnen compenseren
Als een werkgever de overeenkomende bijdragen verlaagt of schrapt, zijn hier twee stappen die een werknemer kan zetten om te herstellen, en een die hij kan vermijden.
Verhoog uw bijdragen
Vergeet niet dat het verhogen van de premies het belastbaar inkomen verlaagt. Werknemers die het zich niet kunnen veroorloven om de premies onmiddellijk te verhogen, moeten nagaan of hun werkgever automatisch escaleert. Hierdoor kunnen werknemers hun bijdragen in kleinere stappen verhogen, zoals 1% tot 2% per jaar. Werknemers moeten ook hun bijdragen verhogen als ze een loonsverhoging krijgen.
Overweeg een Roth IRA
Het is mogelijk om bij te dragen aan zowel een Roth IRA als een door de werkgever gesponsord pensioenplan, zoals een 401 (k). Inkomenslimieten kunnen van invloed zijn op de geschiktheid.
Bijdragen aan een Roth IRA zijn niet fiscaal aftrekbaar zoals die voor een 401 (k), maar opnames zijn belastingvrij bij pensionering. Een Roth IRA kan vooral aantrekkelijk zijn voor diegenen die denken dat ze na hun pensionering in een hogere belastingschijf zullen zitten. Het kan ook een verstandige keuze zijn voor een jongere werknemer met een lager salaris en lagere belastingtarieven dan een oudere werknemer met een hogerbetaalde baan. Voor 2021 blijft de jaarlijkse contributielimiet voor een Roth IRA $ 6.000, ongewijzigd ten opzichte van 2020. De limiet is $ 1.000 meer voor 50-plussers.
Maak geen gebruik van een 401 (k)
Geld opnemen van een 401 (k) vóór pensionering is over het algemeen nooit een goed idee. Voor degenen die jonger zijn dan 59½ jaar, zal er waarschijnlijk een boete van 10% zijn voor vervroegde opname (er zijn een paar uitzonderingen), en het opgenomen bedrag is onderworpen aan inkomstenbelasting. Vervroegd in pensioenfondsen gaan, betekent ook een verlies aan uitgestelde belastinggroei op de opbrengsten van de beleggingen die worden opgenomen.
$ 103.700
Het gemiddelde saldo van 401 (k) aan het einde van het eerste kwartaal van 2019, volgens Fidelity, en ver verwijderd van wat nodig is voor een comfortabel pensioen.
Het komt neer op
Werkgevers kunnen het matchen van bijdragen in moeilijke tijden beperken of stoppen. De snede is meestal slechts tijdelijk. Als een werkgever matchingbijdragen verlaagt, compenseer dan het verschil door meer bij te dragen aan een 401 (k) en bij te dragen aan een Roth IRA. Het is over het algemeen ook een slecht idee om vóór uw pensionering 401 (k) -fondsen aan te boren.