Overmatig oordeelverlies
Wat is een buitensporig beoordelingsverlies?
Een teveel aan oordeelverlies is het extra bedrag dat een verzekeringsmaatschappij moet betalen boven de polislimiet. Deze uitspraken zijn vaak het gevolg van handelingen van de verzekeraar die volgens de rechter in strijd zijn met de goede handelspraktijken.
Belangrijkste leerpunten
- Het extra bedrag dat een verzekeringsmaatschappij moet betalen boven een polislimiet staat bekend als het overtollige beoordelingsverlies.
- Een teveel aan vonnisverlies wordt toegekend door een rechter in de rechtbank als wordt vastgesteld dat de verzekeringsmaatschappij te kwader trouw heeft gehandeld.
- Buitensporige beoordelingsverliezen vergoeden eisers die zijn uitgebuit en bevorderen eerlijke praktijken door verzekeringsmaatschappijen.
- De belangrijkste kritiek op buitensporige beoordelingsverliezen is dat ze de beperkte aansprakelijkheid ondermijnen.
Inzicht in buitensporige beoordelingsverliezen
Een rechter kent een teveel aan oordeelverlies toe als blijkt dat de verzekeringsmaatschappij te kwader trouw heeft gehandeld bij het afhandelen van een claim. Verzekeringsmaatschappijen kunnen op verschillende manieren te kwader trouw handelen. Ze kunnen onredelijke of onwettige gronden gebruiken om dekking te weigeren of claims te weigeren. Ze kunnen opzettelijk het proces van het onderzoeken van claims of het betalen van schadevergoeding vertragen. Ze kunnen ook ongegronde bezwaren gebruiken als excuus om de betaling van geldige claims te weigeren of uit te stellen.
Buitensporige beoordelingsverliezen vereisen het bewijzen van kwade trouw van de kant van verzekeraars, dus de meeste eisers mogen niet verwachten meer te ontvangen dan de limieten van hun polis.
Bij het onderschrijven van een nieuwe polis beperken verzekeringsmaatschappijen het verliesbedrag dat de polis dekt in geval van een claim. Verzekeraars ontvangen premies voor dekking tot deze limieten en gebruiken de premies om investeringen te doen om winst te genereren. Stel dat de verzekeraar in staat is de schade als gevolg van claims te beperken. In dat geval kan het een groter deel van de premies behouden en de winst verhogen. Dat creëert een financiële prikkel om claims waar mogelijk te beperken.
Voordelen van buitensporige beoordelingsverliezen
Buitensporige oordeelsverliezen zijn winsten voor eisers en dragen bij aan het bevorderen van eerlijke beslissingen door verzekeringsmaatschappijen. Hoewel verzekeraars prikkels hebben om het bedrag dat ze in claims uitbetalen, te beperken, zijn ze nog steeds wettelijk verplicht om te goeder trouw te handelen bij het verwerken van een claim. Deze eis kan ertoe leiden dat de verzekeraar voor de rechter wordt gedaagd. Dat kan gebeuren als een eiser van mening is dat de verzekeraar nalatig was of te kwader trouw handelde bij het afhandelen van een claim. Daarna kan een rechtbank bepalen dat de verzekeraar zich ongepast heeft gedragen en de eiser een bedrag toekennen boven de polislimiet.
Een teveel aan oordeelsverlies betekent een nog groter verlies voor de verzekeraar, maar het levert ook vergoeding op voor eisers en schrikt slecht gedrag van verzekeraars af. De verzekeraar moet niet alleen de verliezen vergoeden tot aan de polislimiet, maar ook de verliezen boven die limiet. In wezen erkent de rechtbank dat de verzekeraar ongepast heeft gehandeld en legt hij een boete op. Het bestaan van dergelijke sancties maakt het waarschijnlijker dat verzekeraars geldige claims zullen betalen zonder onnodige lasten of buitensporige vertragingen op te leggen aan eisers.
Kritiek op excessieve beoordelingsverliezen
Het belangrijkste probleem met buitensporige beoordelingsverliezen is dat ze het beginsel van beperkte aansprakelijkheid ondermijnen. Wanneer een verzekeraar een polis verkoopt met een maximale limiet van $ 100.000, is het idee dat het maximaal mogelijke verlies $ 100.000 is. Dat is vrij gelijkaardig aan beleggers die $ 100.000 aan aandelen kopen en (terecht) geloven dat hun maximaal mogelijke verlies $ 100.000 is. Als investeerders ook aansprakelijk zouden zijn voor misdaden van de bedrijven, zouden veel investeringen nooit plaatsvinden. Het bestaan van buitensporige beoordelingsverliezen kan verzekeraars ervan weerhouden polissen aan te bieden of er simpelweg toe leiden dat ze meer in rekening brengen.
Voorbeeld van een buitensporig beoordelingsverlies
Een bedrijf kan bijvoorbeeld een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten om zichzelf te beschermen tegen claims van werknemers die tijdens het werk gewond raken. De polis biedt dekking tegen verliezen tot $ 100.000. Tijdens het schikkingsproces was het bedrijf van mening dat de verzekeraar te kwader trouw handelde en klaagde het de verzekeraar aan. Een rechtbank stelt vervolgens vast dat de verzekeraar te kwader trouw heeft gehandeld en kent het bedrijf $ 150.000 toe. Het verschil tussen de claimlimiet en de toekenning, $ 50.000, vertegenwoordigt het teveel aan oordeelverlies.