Ervaringsbeoordeling (verzekering)
Wat is een ervaringsbeoordeling?
Een ervaringsclassificatie is de hoeveelheid schade die een verzekerde ervaart in vergelijking met de hoeveelheid schade die vergelijkbare verzekerden hebben. Ervaringsclassificatie wordt meestal geassocieerd met een arbeidsongevallenverzekering. Het wordt gebruikt om de ervaringsmodificatiefactor te berekenen.
Belangrijkste leerpunten
- Verzekeringservaringen zijn verliezen die een verzekerde heeft ten opzichte van vergelijkbare verzekerden.
- Ervaringsclassificaties helpen bij het bepalen van de waarschijnlijkheid dat een verzekerde een claim indient.
- Verzekeraars brengen hogere premies in rekening aan risicovolle polishouders, wat de polishouder ook stimuleert om risicobeheerpraktijken te verbeteren.
- Ervaringsmodificatoren zijn aanpassingen van jaarlijkse premies op basis van eerdere verlieservaring.
Inzicht in ervaringsclassificaties
Verzekeringsmaatschappijen houden de claims en verliezen die voortvloeien uit de polissen die zij onderschrijven nauwlettend in de gaten. Deze evaluatie omvat het bepalen of bepaalde categorieën polishouders gevoeliger zijn voor claims en dus meer risico lopen voor het bedrijf om zich te verzekeren.
De ervaringsbeoordeling helpt een verzekeringsmaatschappij om de waarschijnlijkheid te bepalen dat een bepaalde verzekeringnemer een claim zal indienen. In die zin wordt de verlieservaring van een polishouder uit het verleden gebruikt om toekomstige wijzigingen in de premie die voor de polis in rekening wordt gebracht, te bepalen. Over het algemeen is het voor een verzekeringsmaatschappij gemakkelijker om het risico te bepalen dat aan een hele categorie polishouders is verbonden, maar moeilijker om te bepalen hoe riskant een individuele polishouder is.
Een verzekeringsmaatschappij zal bijvoorbeeld kijken of een groot bouwbedrijf meer schadeclaims voor werknemers heeft ingediend dan bedrijven van vergelijkbare grootte. Als de claims vaker voorkomen dan verwacht, kan de verzekeringsmaatschappij de premies verhogen om de toegenomen verwachting van uitbetalingen te dekken.
Door hogere premies in rekening te brengen voor meer risicovolle polishouders, kan een verzekeringsmaatschappij haar polishouders stimuleren om haar risicobeheerpraktijken te verbeteren. Een bedrijf dat bijvoorbeeld als een hoog risico wordt beschouwd voor een aanspraak op schadevergoeding voor werknemers, zal meer moeten betalen dan een polishouder met een laag risico. Maar de verzekeringnemer met een hoog risico kan zijn veiligheidsprocedures en werkplekomstandigheden verbeteren om zijn premie te verlagen. De ervaringsbeoordeling is doorgaans gebaseerd op de drie jaar voorafgaand aan de meest recente verlopen beleidsperiode.
Hoe een ervaringsbeoordeling wordt gebruikt
Een ervaringsmodificator is de aanpassing van de jaarlijkse premie op basis van eerdere verlieservaring. Drie jaar verlieservaring wordt bijvoorbeeld doorgaans gebruikt om de ervaringsmodificator voor het beloningsbeleid van een werknemer te bepalen. Elk jaar wordt een ervaringsmodificator berekend. Een modificator kan kleiner zijn dan, groter dan of gelijk aan één.
Een wijziging van één betekent dat uw verlieservaring gemiddeld is voor uw branchegroep. Dat wil zeggen, uw verliesgeschiedenis is niet beter of slechter dan andere bedrijven die vergelijkbaar zijn met die van u. In dat geval blijft uw premie waarschijnlijk ongewijzigd. Als uw modifier groter is dan één, is uw verlieservaring slechter dan gemiddeld voor uw branchegroep. Een wijziging die groter is dan één, verhoogt uw premie voor de komende polisperiode. Evenzo duidt een wijziging van minder dan één op een verliesgeschiedenis die beter is dan gemiddeld. Een wijziging van minder dan één levert een premiekorting op.