FICO 5 versus FICO 8: wat zijn de verschillen?
Een overzicht van FICO 5 en FICO 8
Leners hebben meer dan één kredietscore. Ieder van ons heeft waarschijnlijk tientallen of honderden kredietscores, afhankelijk van het ratingbedrijf dat de kredietverstrekker kiest. De meeste kredietverstrekkers kijken naar de FICO-score van een lener, maar er zijn zelfs meerdere FICO-scores voor elke lener. FICO-score 8 is de meest voorkomende, maar FICO-score 5 kan populair zijn bij autoleningen, creditcardmaatschappijen en hypotheekverstrekkers.
Er bestaan verschillende versies omdat FICO, of Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ), zijn berekeningsmethoden periodiek heeft bijgewerkt gedurende zijn meer dan 25-jarige geschiedenis. Elke nieuwe versie wordt op de markt gebracht en beschikbaar gemaakt voor alle geldverstrekkers, maar het is aan elke geldverstrekker om te bepalen of en wanneer een upgrade naar de nieuwste versie moet worden geïmplementeerd.
Belangrijkste leerpunten
- FICO-score 5 is een alternatief voor FICO-score 8 dat veel voorkomt in autoleningen, creditcards en hypotheken.
- FICO-score 8 werd geïntroduceerd in 2009 en is de achtste versie van de FICO-kredietscore.
- Geldschieters vertrouwen op de branchespecifieke FICO in plaats van de basisversie.
FICO-score 5
FICO-score 5 is een alternatief voor FICO-score 8 dat veel voorkomt in autoleningen, creditcards en hypotheken. Met name de FICO-score 5 is ruim vertegenwoordigd in de hypotheekbranche. De informatie in de FICO 5 van een lener is uitsluitend afkomstig van het kredietbeoordelingsbureau Equifax. Informatie van Experian stelt FICO-score 2 samen. Voor TransUnion (NYSE: TRU ) is het FICO-score 4. Ter vergelijking: FICO 8 gebruikt informatie van alle drie de kredietbeoordelingsbureaus.
Een reden waarom een hypotheekverstrekker, vooral een bank, zou vertrouwen op FICO 5 of FICO 4 in plaats van FICO 8 (of zelfs de nieuwe FICO 9), is omdat eerdere versies minder vergevingsgezind zijn vooronbetaalde incassorekeningen, vooral medische rekeningen.41 Hypotheken zijn zeer grote leningen, en hypotheekverstrekkers zijn er doorgaans voorzichtiger mee.
FICO-score 8
De achtste versie van de FICO-kredietscore staat bekend als FICO-score 8. Volgens FICO is dit systeem “consistent met eerdere versies”, maar “er zijn verschillende unieke kenmerken die FICO-score 8 een meer voorspellende score maken” dan eerdere versies. FICO 8 werd geïntroduceerd in 2009.
Zoals alle eerdere FICO-scoresystemen, probeert FICO 8 over te brengen hoe verantwoordelijk en effectief een individuele lener omgaat met schulden. Scores zijn meestal hoger voor degenen die hun rekeningen op tijd betalen, een laag saldo op de creditcard houden en alleen nieuwe accounts openen voor gerichte aankopen.
Omgekeerd worden lagere scores toegeschreven aan degenen dievaak achterstallig zijn, te veel schulden hebben of lichtzinnig zijn in hun kredietbeslissingen. Het negeert ook volledig incassorekeningen waarvan het oorspronkelijke saldo minder dan $ 100 is.
De toevoegingen aan de FICO-score 8 omvatten een verhoogde gevoeligheid van twee veelgebruikte creditcards, wat betekent dat lage creditcardsaldi op actieve kaarten een positievere invloed kunnen hebben op de score van een lener. FICO 8 behandelt ook geïsoleerde late betalingen oordeelkundiger dan eerdere versies.”Als de laattijdige betaling een op zichzelf staande gebeurtenis is en andere accounts een goede reputatie hebben”, zegt FICO, “is score 8 vergevingsgezinder.”
FICO 8 verdeelt consumenten ook in meer categorieën om een betere statistische weergave van risico’s te bieden. Het primaire doel van deze wijziging was om te voorkomen dat kredietnemers met weinig tot geen kredietverleden op dezelfde curve zouden worden ingedeeld als kredietnemers met een robuust kredietverleden.
Leners hebben meer dan één kredietscore. Elk heeft waarschijnlijk tientallen of honderden kredietscores, afhankelijk van het ratingbedrijf dat de kredietverstrekker kiest.
Normale FICO versus branchespecifieke FICO
Er is nog een onderscheid tussen normale of “basis” FICO-scores versus branchespecifieke FICO-scores. Basisversies, zoals FICO 8, zijn “ontworpen om de waarschijnlijkheid te voorspellen dat u in de toekomst niet betaalt zoals overeengekomen voor een kredietverplichting.” Branchespecifieke FICO-scores onderscheiden een specifiek type kredietverplichting, zoals een autolening of een hypotheek.
Er zijn meerdere versies van FICO 5, waaronder een voor hypotheken, auto’s en creditcards. Geldschieters vertrouwen op de branchespecifieke FICO in plaats van de basisversie. Als een consument een autolening aanvraagt, kan hun FICO 5-autoscore belangrijker zijn dan hun basis FICO 8 of FICO 5.