FICO versus Experian versus Equifax: wat is het verschil?
FICO versus Experian versus Equifax: een overzicht
Drie grote kredietbureaus verzamelen informatie over het leengedrag van consumenten en gebruiken die informatie om gedetailleerde kredietrapporten voor kredietverstrekkers op te stellen. Een andere organisatie, Fair Isaac Corporation (FICO), ontwikkelde een eigen algoritme dat leners numeriek scoort van 300 tot 850 op hun kredietwaardigheid. Sommige kredietverstrekkers nemen kredietbeslissingen die strikt gebaseerd zijn op de FICO-score van een lener, terwijl anderen de gegevens in een of meer rapporten van het kredietbureau van de lener onderzoeken.
Bij het zoeken naar een lening is het handig voor leners om hun FICO-score te kennen, evenals wat er op hun kredietbureaurapporten staat, zoals die van Experian, Equifax en TransUnion. Een lener die sterker lijkt onder een bepaald score- of rapportagemodel, moet geldverstrekkers zoeken die dat model gebruiken. Gezien de cruciale rol die een goede kredietscore en kredietrapporten spelen bij het verkrijgen van een lening, zou een van de beste kredietbewakingsdiensten een waardige investering kunnen zijn om ervoor te zorgen dat deze informatie veilig blijft.
Belangrijkste leerpunten
- FICO, Experian en Equifax verzamelen en verstrekken allemaal informatie over de kredietgewoonten van individuen voor kredietverstrekkers.
- FICO biedt alleen een numerieke kredietscore, gebaseerd op iemands betalingsgewoonten en de hoeveelheid schulden die ze dragen.
- Kredietbureaus Experian en Equifax bieden beide ook scores, maar ze bieden ook gedetailleerde kredietgeschiedenissen van individuen.
FICO
Fair, Isaac and Company (dat in 2003 Fair Isaac Corporation werd) ontwikkelde de FICO-score in 1989 door een streng bewaakte wiskundige formule te ontwikkelen die rekening houdt met een verscheidenheid aan informatie in de kredietrapporten van consumenten.2 Het bedrijf maakt niet bekend welk scoremodel het precies gebruikt, maar op de website wordt wel aangegeven hoe scores worden gewogen.
De betalingsgeschiedenis, of hoe vaak de lener rekeningen op tijd betaalt, is de belangrijkste factor, die 35% van de score van een lener uitmaakt. De verschuldigde bedragen, dat wil zeggen de verhouding tussen de uitstaande schuld van een lener en hun kredietlimieten, maken nog eens 30% uit. De lengte van de kredietgeschiedenis is 15% van de score van een lener;doorgewinterde accounts verhogen een FICO-score. De kredietmix is goed voor 10%, waarbij FICO leners beloont die aantonen dat ze verschillende soorten schulden kunnen beheren, zoals hypotheken, autoleningen en doorlopende schulden. Nieuw krediet maakt ook 10% uit;FICO kijkt neer op leners die onlangs meerdere kredietrekeningen hebben geopend.
Om een hoge FICO-score te behalen, moet u een combinatie van kredietrekeningen hebben en een uitstekende betalingsgeschiedenis bijhouden. Leners moeten ook terughoudend zijn door hun creditcardtegoeden ver onder hun limieten te houden. Het maximaliseren van creditcards, te laat betalen en lukraak nieuwe kredietaanvragen zijn allemaal dingen die de FICO-scores verlagen.
Meer banken en geldschieters gebruiken FICO om kredietbeslissingen te nemen dan enig ander score- of rapportagemodel. Hoewel leners negatieve items in hun kredietrapport kunnen verklaren, blijft het een feit dat het hebben van een lage FICO-score een deal-breaker is met tal van kredietverstrekkers. Veel kredietverstrekkers, met name in de hypotheeksector, hanteren vaste FICO-minima voor goedkeuring. Een punt onder deze drempel resulteert in een weigering. Daarom is er een sterk argument dat leners FICO boven alle bureaus moeten geven wanneer ze proberen krediet op te bouwen of te verbeteren.
Het grootste nadeel van FICO is dat het geen ruimte laat voor discretie. Als leners een lening aanvragen waarvoor minimaal 660 FICO voor goedkeuring vereist is en hun score als 659 wordt getrokken, wordt hen de lening geweigerd, ongeacht de reden voor hun score. Het zou iets kunnen zijn dat op geen enkele manier een gebrek aan kredietwaardigheid impliceert voor de specifieke lening die wordt gezocht, maar helaas leent het FICO-scoremodel zich niet voor subjectiviteit.
Leners met lage FICO-scores die kwaliteitsinformatie in hun kredietrapporten hebben, moeten kredietverstrekkers zoeken die een meer holistische benadering volgen bij het nemen van kredietbeslissingen.
In numerieke scoremodellen is de belangrijkste concurrent van FICO VantageScore, dat in 2006 is ontstaan als een joint venture van de belangrijkste kredietbureaus – Experian, Equifax en TransUnion.
Experian
Experian is een van de drie grote kredietbureaus die rapporten opstellen over het leengedrag van consumenten. Schuldeisers, zoals hypotheekmaatschappijen, autofinancieringsmaatschappijen en creditcardmaatschappijen, rapporteren de uitstaande schulden en betalingsgeschiedenis van leners aan Experian, evenals aan zijn collega’s Equifax en TransUnion (TRU). De bureaus organiseren deze informatie in rapporten die uitsplitsen welke rekeningen een goede reputatie hebben, welke een slechte reputatie hebben en welke in collecties en openbare registers staan, zoals faillissementen en pandrechten.
Het voordeel van Experian ten opzichte van FICO is dat de informatie die het verstrekt grondiger is dan een eenvoudig nummer. Een paar leners kan allebei 700 FICO-scores hebben, maar sterk verschillende kredietgeschiedenissen. Door de kredietrapporten van Experian te bekijken, kunnen kredietverstrekkers de feitelijke kredietgeschiedenis van elke kredietnemer bekijken – elke schuld die die persoon al tien jaar of langer verschuldigd is – en analyseren hoe die persoon met die schuld omging. Het is mogelijk dat het algoritme van FICO een ideale lener dezelfde FICO-score kan geven als iemand met een hoog kredietrisico.
Het grootste nadeel van Experian is dat het, in tegenstelling tot FICO, zelden wordt gebruikt als een op zichzelf staand instrument om kredietbeslissingen te nemen. Zelfs kredietverstrekkers die kredietrapporten in detail bekijken in plaats van de numerieke score van een kredietnemer te verlaten, kijken over het algemeen naar de resultaten van alle drie de bureaus, niet alleen van Experian.
Daarom moeten kredietnemers periodiek alle drie de kredietrapporten bekijken om op onjuiste of afwijkende informatie te letten.
Hoewel Experian gratis FICO-scores op hun website aanbiedt, kunt u niet rechtstreeks via Equifax of TransUnion een gratis FICO-kredietscore krijgen.
Equifax
Net als Experian is Equifax een groot kredietrapportagebureau. Het produceert kredietrapporten die vergelijkbaar zijn met die van Experian en die een vergelijkbaar formaat volgen. Equifax-rapporten zijn gedetailleerd en gemakkelijk te lezen. Als een lener die vijf jaar geledeneen creditcardrekening te laat heeft betaald, een lening aanvraagt, kan een geldschieter die zijn of haar Equifax-rapport bekijkt, de exacte maand van de te late betaling bepalen. Het rapport vermeldt ook schulden van incassobureaus en pandrechten op de activa van de lener.
Equifax biedt numerieke kredietscores die variëren van 280 tot 850. Het bureau gebruikt vergelijkbare criteria als FICO om deze scores te berekenen, maar net als bij Experian is de exacte formule niet hetzelfde. Een hoge kredietscore van Equifax duidt echter doorgaans op een hoge FICO-score.
De voordelen van Equifax zijn vergelijkbaar met die van Experian. De rapporten van het bureau zijn gedetailleerd en geven kredietverstrekkers meer informatie over het leengedrag van een consument dan alleen een nummer. De nadelen zijn ook hetzelfde. Leners kunnen hun kansen op goedkeuring van een lening niet veilig inschatten door alleen naar hun Equifax-rapport te kijken. Als hun Equifax-rapport echter veel sterker is dan hun Experian-rapport of FICO-score, kunnen ze zoeken naar geldschieters die voorrang geven aan Equifax.