Hoe bereken ik mijn break-evenleeftijd voor de sociale zekerheid?
Personen die met pensioen gaan, kunnen een aantal strategieën implementeren om de kosten van levensonderhoud tijdens hun post-werkende jaren te dekken. Hoeweluitkeringen van pensioenregelingen en pensioenbetalingen gebruikelijk zijn, is hetinkomen uit sociale zekerheid het meest gebruikte inkomensplan onder gepensioneerden. De maandelijkse uitkering is een gegarandeerd bedrag dat u al op 62-jarige leeftijd kunt ontvangen. Verschillende factoren zijn van invloed op de hoeveelheid uitkering die u gedurende uw leven krijgt.
Belangrijkste leerpunten
- Het kan een ingewikkelde vraag zijn om te beslissen op welke leeftijd u een socialezekerheidsinkomen moet nemen.
- Als u te vroeg begint, neemt u elke maand kleinere cheques in, waardoor u mogelijk geld op tafel laat liggen.
- Als u te laat begint, krijgt u grotere betalingen, maar deze zullen over een kortere tijd komen.
- Het berekenen van de ideale break-even leeftijd voor uitkeringen is een handige manier om ervoor te zorgen dat u betalingen in evenwicht houdt met de levensduur.
Wanneer moet u een inkomen uit de sociale zekerheid nemen?
U kunt ervoor kiezen om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen vanaf de leeftijd van 62 jaar of zo laat als de leeftijd van 70 jaar, hoewel uw volledige pensioengerechtigde leeftijd afhangt van het jaar waarin u bent geboren.1
Uw volledige pensioenleeftijd is 67 jaar als u in 1960 of later bent geboren. Als u ervoor kiest om uw uitkering eerder op te nemen, wordt uw socialezekerheidsinkomen met maar liefst 30% verminderd. Hoewel het totale aantal ontvangen inkomenscontroles hoger zal zijn dan wanneer u had gewacht tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd, kan uw totale levenslange uitkering lager zijn.
Op de volledige pensioengerechtigde leeftijd ontvangt u een volledige uitkering op basis van het bedrag aan socialezekerheidsbelasting dat gedurende uw leven in het systeem is gestort, tot een maximaal maandelijks bedrag van de uitkering. Hoewel er in totaal minder cheques worden ontvangen, kan uw totale uitbetaling tijdens de gehele levensduur hoger zijn.
Degenen die het inkomen uit de sociale zekerheid kunnen uitstellen tot na de volledige pensioengerechtigde leeftijd, krijgen elk jaar na die leeftijd een uitgesteld pensioenkrediet tot de leeftijd van 70 jaar, wat overeenkomt met een jaarlijkse toename van 8% voor mensen die in 1943 of later zijn geboren. Wachten tot 70 levert het minste aantal ontvangen cheques op, maar resulteert in een veel hoger maandelijks voordeel. Om de meest geschikte leeftijd te bepalen waarop u een uitkering kunt ontvangen, moet u uw break-evenleeftijd voor de sociale zekerheid berekenen.
30%
Het bedrag waarmee uw volledige socialezekerheidsuitkering wordt verminderd als u geboren bent in 1960 of later en ervoor kiest om uitkeringen te nemen op 62-jarige leeftijd
Wat betekent ‘break-even-leeftijd van de sociale zekerheid’?
Als u ervoor kiest om vervroegd uitkeringen te nemen, maakt u een permanente keuze – wat betekent dat uw uitkeringen in de loop van uw leven worden verlaagd, niet alleen tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Uw break-evenleeftijd voor sociale zekerheid is het punt in uw leven waarop het totaal van die lagere uitkeringen gelijk is aan het totaal van de uitkeringen die u zou hebben ontvangen als u had gewacht met het opnemen van uw uitkeringen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd of zelfs later.
Hoe de break-even-leeftijd van de sociale zekerheid te berekenen
Als u bijvoorbeeld in 1960 bent geboren, is uw volledige pensioenleeftijd 67 jaar. Als u ervoor kiest om op 62-jarige leeftijd een socialezekerheidsinkomen te ontvangen, wat in 2022 zal zijn, wordt uw volledige pensioenleeftijd met 30% verlaagd, ervan uitgaande dat het volledige maandelijkse voordeel zou $ 1.000 zijn, u krijgt een maandelijkse socialezekerheidscontrole van slechts $ 700.
Als een collega met dezelfde geboortedatum en vergelijkbare inkomstengeschiedenis ervoor kiest om zijn uitkering vijf jaar later op de volledige pensioengerechtigde leeftijd te ontvangen, bedraagt zijn uitkering $ 1.000 per maand. Gedurende de eerste vijf jaar ontving u in totaal $ 42.000 (of $ 8.400 per jaar), terwijl uw collega niets ontving, dus u loopt voor. Zodra uw collega echter voordelen begint te ontvangen, krijgt hij $ 300 meer per maand, of $ 3.600 meer per jaar dan u. Dus wanneer zal uw collega u inhalen in totale voordelen? Dat is de break-even leeftijd van de sociale zekerheid voor jullie beiden.
Het antwoord is wanneer u 78 jaar en acht maanden oud bent, of 11,67 jaar ($ 42.000 ÷ $ 3.600) na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. Na dit punt zal uw collega tijdens zijn leven meer verdienen dan u.
Natuurlijk zal de kostendekkende leeftijd variëren op basis van de volledige pensioenleeftijd van een persoon en hoeveel zijn uitkering wordt verminderd door hoe vroeg hij ervoor kiest om van zijn uitkering gebruik te maken. Daarnaast zijn er nog andere factoren die van invloed zijn wanneer u met pensioen gaat en waar u misschien geen controle over heeft, zoals langdurige werkloosheid of de zorg voor een zieke echtgenoot of kind. Toch, als u denkt dat u waarschijnlijk voorbij uw kostendekkende leeftijd zult leven, is het waarschijnlijk beter om het nemen van socialezekerheidsuitkeringen uit te stellen tot uw volledige pensioenleeftijd of langer. Als u echter niet zeker weet of u het waarschijnlijk zo ver zult halen, is het logischer om vroegtijdig met de uitkering te beginnen.
Inzicht adviseur
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS Capital Management Group of New York, Pearl River, NY
Uitkeringen voor sociale zekerheid zijn bedoeld om actuarieel equivalent te zijn voor iemand met een gemiddelde mortaliteit, dus theoretisch zou het geen verschil moeten maken wanneer een persoon begint met innen. Toch kan de break-even leeftijd – de leeftijd waarop het totale socialezekerheidsinkomen uit twee pensioenopties hetzelfde is – goed zijn om te weten, aangezien externe factoren de werkelijke waarde van de ontvangen uitkeringen kunnen beïnvloeden.
Deze omvatten inflatie zoals gemeten door jaarlijkse stijgingen van de kosten van levensonderhoud, de tijdswaarde van geld, waarschijnlijke investeringsopbrengsten en marginale belastingtarieven. Online rekenmachines kunnen een goed startpunt bieden voor het schatten van deze variabelen. Onthoud echter dat persoonlijke factoren ook van invloed zijn op de beslissing wanneer u een aanvraag indient – gezondheid, gezinsbehoeften, werkstatus – en een break-evenanalyse kan deze niet vastleggen.