24 juni 2021 19:59

Hypotheekverstrekker

Wat is een hypotheekverstrekker?

Een hypotheekverstrekker is een instelling of persoon die met een lener werkt om een ​​hypotheektransactie te voltooien. Een hypotheekverstrekker is de oorspronkelijke hypotheekverstrekker en kan een hypotheekmakelaar of een hypotheekbankier zijn. Hypotheekverstrekkers maken deel uit van de primaire hypotheekmarkt en moeten vanaf de aanvraagdatum tot de afsluiting samenwerken met verzekeraars en kredietverwerkers om de nodige documentatie te verzamelen en het dossier door het goedkeuringsproces te leiden.

belangrijkste leerpunten

  • Een hypotheekverstrekker is een instelling of persoon die met een verzekeraar werkt om een ​​hypotheektransactie voor een lener te voltooien.
  • Hypotheekverstrekkers zijn retailbanken, hypotheekbankiers en hypotheekmakelaars.
  • Aangezien zij leningen verstrekken, maken hypotheekverstrekkers deel uit van de primaire hypotheekmarkt; maar ze verkopen hun leningen vaak snel op de secundaire hypotheekmarkt.
  • Hypotheekverstrekkers verdienen geld met de kosten die in rekening worden gebracht om een ​​hypotheek te verkrijgen en het verschil tussen het rentetarief dat aan een lener wordt gegeven en de premie die een secundaire markt voor dat rentetarief zal betalen.

Een hypotheekverstrekker begrijpen

De hypotheekverstrekker is het eerste bedrijf dat betrokken is bij het aangaan van een hypotheek. Hypotheekverstrekkers zijn retailbanken, hypotheekbankiers en hypotheekmakelaars. Terwijl banken hun traditionele financieringsbronnen gebruiken om leningen af ​​te sluiten, gebruiken hypotheekbankiers doorgaans een zogenaamde magazijnkredietlijn om leningen te financieren. De meeste banken, en bijna alle hypotheekbankiers, verkopen snel nieuw ontstane hypotheken op de secundaire hypotheekmarkt.

Afhankelijk van de omvang en verfijning kan een hypotheekverstrekker echter gedurende een bepaalde periode hypotheken samenvoegen voordat hij het hele pakket verkoopt; het kan ook individuele leningen verkopen zodra ze zijn aangegaan. Er is een risico verbonden voor een initiator wanneer hij een hypotheek vasthoudt nadat een rentetarief is genoteerd en door een lener is vergrendeld. Als de hypotheek niet tegelijkertijd op de secundaire markt wordt verkocht op het moment dat de lener de rentevoet vastzet, kunnen de rentetarieven veranderen, waardoor de waarde van de hypotheek op de secundaire markt verandert en, uiteindelijk, de winst die de opdrachtgever op de hypotheek maakt.

Originatoren die hypotheken samenvoegen voordat ze ze verkopen, dekken vaak hun hypotheekpijplijnen af tegen renteverschuivingen. Er is een speciaal type transactie, een zogenaamde ‘ best effort trade’, bedoeld voor de verkoop van een enkele hypotheek, waardoor de opdrachtgever niet langer een hypotheek hoeft af te dekken. Kleinere originators hebben de neiging gebruik te maken van transacties met de beste inspanningen.

Over het algemeen verdienen hypotheekverstrekkers geld door de kosten die in rekening worden gebracht om een ​​hypotheek te verkrijgen en het verschil tussen het rentetarief dat aan een lener wordt gegeven en de premie die een secundaire markt voor dat rentetarief zal betalen.

$ 260.386

De gemiddelde omvang van een nieuwe hypotheek in 2019, volgens het US Census Bureau

Primaire versus secundaire hypotheekmarkt

De primaire hypotheekmarkt is de eerste marktplaats waar de lener samenkomt met de hypotheekverstrekker, of het nu een bank, kredietvereniging of hypotheekmakelaar is, om een ​​hypotheektransactie uit te voeren. Aan de sluitingstafel verstrekt de primaire hypotheekverstrekker het geld aan de lener, dat de lener gebruikt om zijn huisaankoop te voltooien.

De hierboven getoonde kredietverstrekkers zijn slechts representatief voor een handvol kredietverstrekkers, aangezien de primaire hypotheekmarkt in de Verenigde Staten sterk gefragmenteerd is. Hoewel er verschillende grote bedrijven zijn die een groot percentage hypotheken verstrekken, zijn er duizenden kleinere bedrijven en particulieren die ook een groot percentage van de totale hypotheekproductie voor hun rekening nemen.

Eenmaal ontstaan, worden de onderhoudsrechten op hypotheken vaak verkocht van de ene instelling naar de andere. Deze activiteit vindt plaats op de secundaire hypotheekmarkt, zo genoemd omdat kopen en verkopen op deze markt pas kan plaatsvinden nadat er al een hypotheek van kracht is.  Door de overheid gesponsorde ondernemingen  (GSE’s) zoals Fannie Mae en Freddie Mac vertegenwoordigen enkele van de grootste kopers op de secundaire markt. Secundaire kopers bundelen vaak pools van leningen in door hypotheken gedekte effecten (MBS) en verkopen deze, vaak aan zakenbanken op Wall Street.

Het berekenen van welk percentage originaties bij welke hypotheekverstrekker hoort, hangt af van hoe een originatie wordt geteld. Aangezien een groot percentage van de nieuw ontstane hypotheken onmiddellijk op de secundaire hypotheekmarkt wordt verkocht, kunnen ze door de instelling die de hypotheek op de secundaire markt koopt als originatie worden meegeteld, waardoor de originatie dubbel wordt geteld.

Verschillende soorten hypotheekverstrekkers

Hypotheekbankiers en hypotheekmakelaars vertegenwoordigen twee van de meest voorkomende soorten hypotheekverstrekkers. Hoewel de titels hetzelfde klinken, bestaan ​​er belangrijke verschillen tussen de twee. Een hypotheekbankier  werkt voor een leningverstrekkende instelling die leningen bij afsluiting financiert met eigen geld. De meeste retailbanken en kredietverenigingen hebben hypotheekbankiers in dienst.

Een hypotheekmakelaar daarentegen fungeert als tussenpersoon tussen de kredietnemer en verschillende hypotheekbankinstellingen. De makelaar neemt de aanvraag, controleert krediet en inkomen, en behandelt vaak een groot deel van de acceptatie en verwerking, maar haalt de lening uiteindelijk uit aan een leningverstrekkende instelling om deze bij afsluiting te financieren.

 

Adblock
detector