Hoe wordt over de meeste kredietlijnen rente in rekening gebracht?
Een kredietlijn (LOC) is een vorm van een flexibele, directe lening tussen een financiële instelling meestal een bank – en een persoon of bedrijf. Net als creditcards hebben kredietlijnen vooraf bepaalde leenlimieten en kan de lener op elk moment geld opnemen op de rekening, op voorwaarde dat de limiet niet wordt overschreden.
Net als creditcards hebben kredietlijnen doorgaans relatief hoge rentetarieven en enkele jaarlijkse vergoedingen, maar er wordt geen rente in rekening gebracht tenzij er een openstaand saldo op de rekening staat.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietlijn (LOC) geeft u toegang tot geleend geld als en wanneer u het nodig heeft, en kan ofwel beveiligd zijn – zoals een HELOC – of onbeveiligd – zoals een creditcard.
- Rentelasten op LOC’s gebruiken meestal een eenvoudige rentemethode (in tegenstelling tot samengestelde rente).
- Het gemiddelde dagelijkse saldo dat wordt gebruikt, wordt vaak berekend door 1 / 365ste vermenigvuldigd met het aantal dagen in de factureringsperiode.
Kredietlijnen
Kredietlijnen hebben dezelfde kenmerken als doorlopend krediet, zoals een creditcard. Er wordt een kredietlimiet vastgesteld en fondsen kunnen voor verschillende doeleinden worden gebruikt. De rente wordt met regelmatige tussenpozen in rekening gebracht en betalingen kunnen op elk moment worden gedaan.
Er is één grote uitzondering: de pool van beschikbare kredieten wordt niet aangevuld nadat betalingen zijn gedaan. Zodra u de kredietlijn volledig heeft betaald, wordt de rekening gesloten en kan deze niet meer worden gebruikt.
Als voorbeeld: Persoonlijke kredietlijnen worden soms lopende rekening. Als de klant het beschikbare bedrag bij de controle overschrijdt, voorkomt het rood staan dat hij een cheque stuitert of dat een aankoop wordt geweigerd. Zoals bij elke kredietlijn, moet een rekening-courantkrediet met rente worden terugbetaald.
De meeste kredietlijnen zijn ongedekte leningen. Dit betekent dat de lener de geldschieter geen onderpand belooft om het LOC te ondersteunen. Een opmerkelijke uitzondering is een home equity-kredietlijn (HELOC), die wordt gedekt door het eigen vermogen in het huis van de lener. Vanuit het oogpunt van de kredietverstrekker zijn gedekte kredietlijnen aantrekkelijk omdat ze een manier bieden om het voorgeschoten geld terug te verdienen in geval van niet-betaling. Ongedekte kredietlijnen hebben doorgaans hogere rentetarieven dan gedekte LOC’s. Ze zijn ook moeilijker te verkrijgen en vereisen vaak een hogere kredietscore. Kredietverstrekkers proberen het verhoogde risico te compenseren door het aantal geldmiddelen dat kan worden geleend te beperken en door hogere rentetarieven in rekening te brengen. Dat is een reden waarom de APR op creditcards zo hoog is. Creditcards zijn technisch onbeveiligde kredietlijnen, waarbij de kredietlimiet – hoeveel u op de kaart kunt belasten – de parameters vertegenwoordigt.
Renteberekening voor kredietlijnen
De meeste kredietlijnen, zelfs kredietlijnen voor eigen vermogen, gebruiken een eenvoudige rentemethode in plaats van samengestelde rente. Sommige kredietlijnen vragen ook om leningen die zo zijn gestructureerd dat de kredietgever het totale verschuldigde bedrag (inclusief de rente) op elk moment kan opvragen voor onmiddellijke terugbetaling.
De rente op een kredietlijn wordt gewoonlijk maandelijks berekend op basis van de gemiddelde dagelijkse balansmethode. Deze methode wordt gebruikt om het bedrag van elke aankoop op de kredietlijn te vermenigvuldigen met het aantal resterende dagen in de factureringsperiode. Het bedrag wordt vervolgens gedeeld door het totale aantal dagen in de factureringsperiode om het gemiddelde dagelijkse saldo van elke aankoop te vinden. De gemiddelde aankopen worden opgeteld en opgeteld bij een eventueel reeds bestaand saldo, en vervolgens wordt het gemiddelde dagelijkse bedrag aan betalingen op de rekening afgetrokken. Het overgebleven cijfer is het gemiddelde saldo, dat wordt vermenigvuldigd met het jaarlijkse rentepercentage (APR).
Rentetarieven zijn doorgaans periodieke rentetarieven die worden berekend als 1 / 365ste van de APR vermenigvuldigd met het aantal dagen in de factureringsperiode. Er zijn veel andere manieren waarop rente wordt berekend en bijgeschreven, maar de meeste financiële instellingen gebruiken de bovenstaande methoden voor kredietlijnen.