Termijndefinitie van de schuld
Wat is een schuld op afbetaling?
Een schuld op afbetaling is een lening die door de lener in regelmatige termijnen wordt terugbetaald. Een schuld op afbetaling wordt over het algemeen afgelost in gelijke maandelijkse betalingen, inclusief rente en een deel van de hoofdsom. Dit type lening is een afgeschreven lening waarvoor een standaard aflossingsschema moet worden opgesteld door de kredietverstrekker waarin de betalingen gedurende de looptijd van de lening worden beschreven.
Belangrijkste leerpunten
- Een schuld op afbetaling is een lening die in regelmatige termijnen wordt afgelost, zoals de meeste hypotheken en autoleningen.
- Leningen op afbetaling zijn goed voor leners omdat het een manier is om items met een groot ticket te financieren, terwijl ze geldschieters regelmatige betalingen bieden.
- Leningen op afbetaling zijn over het algemeen minder risicovol dan andere alternatieve leningen die geen afbetalingen op afbetaling hebben, zoals leningen voor ballonbetaling of leningen met alleen aflossingsvrije rente.
Inzicht in schulden op afbetaling
Een schuld op afbetaling is een favoriete methode voor consumentenfinanciering voor items met een hoge prijs, zoals huizen, auto’s en apparaten. Kredietverstrekkers geven ook de voorkeur aan schulden op afbetaling, omdat deze de emittent een stabiele cashflow bieden gedurende de looptijd van de lening met regelmatige betalingen op basis van een standaard aflossingsschema.
Het aflossingsschema bepaalt de hoogte van de maandelijkse afbetalingen van de schuld. Het aflossingsschema wordt opgesteld op basis van een aantal variabelen, waaronder de totale uitgegeven hoofdsom, de in rekening gebrachte rente, eventuele aanbetalingen en het totale aantal betalingen.
Slechts weinigen kunnen het zich bijvoorbeeld veroorloven de prijs van een huis in één keer af te betalen. Daarom wordt een lening verstrekt met een hoofdsom die de waarde van de woning dekt en wordt afgeschreven met maandelijkse afbetalingen over een bepaalde periode. Hypotheekleningen zijn doorgaans gestructureerd met een betalingsschema van 15 jaar of een betalingsschema van 30 jaar. Hypotheeknemers hebben de mogelijkheid om gedurende de looptijd van de lening gestage afbetalingen te doen, waardoor het kopen van een huis betaalbaarder wordt.
Omgekeerd kan een apparaat dat $ 1.500 kost, door de meeste mensen in een jaar worden afbetaald. De koper kan de maandelijkse afbetalingen verder verlagen door bijvoorbeeld een flinke aanbetaling van $ 500 te doen. In dit geval, uitgaande van een rentepercentage van 8%, zouden de gelijke maandelijkse betalingen over een jaar ongeveer $ 87 bedragen, wat betekent dat de totale financieringskosten over de periode van een jaar ongeveer $ 44 bedragen. Als de koper niet over de middelen beschikt voor een aanbetaling en de volledige kosten van $ 1.500 voor het apparaat voor een jaar tegen 8% financiert, bedragen de maandelijkse betalingen $ 130,50. De totale financieringskosten zijn in dit geval iets hoger, namelijk $ 66.
Leningen op afbetaling zijn vaak leningen met een lager risico dan leningen zonder afbetalingen.
Speciale overwegingen
Een lening op afbetaling is een van de meest traditionele leningproducten die kredietverstrekkers aanbieden. Kredietverstrekkers kunnen een standaard aflossingsschema opstellen en maandelijkse cashflow ontvangen van zowel hoofdsom- als rentebetalingen op de leningen. Leningen van hoge kwaliteit kunnen worden aanvaard als gekwalificeerde leningen die bepaalde bescherming genieten en de mogelijkheid bieden voor verkoop op de secundaire markt, waardoor het kapitaal van een bank toeneemt.
Leningen op afbetaling kunnen over het algemeen een veel lager risico inhouden dan andere alternatieve leningen die geen afbetalingen op afbetaling hebben. Deze leningen kunnen leningen voor ballonbetaling of aflossingsvrije leningen omvatten. Dit soort alternatieve leningen is niet gestructureerd volgens een traditioneel aflossingsschema en wordt uitgegeven met een veel hoger risico dan standaardleningen op afbetaling.
Soorten schulden op afbetaling
Traditionele leningen van financiële instellingen voor huizen en auto’s zijn een prominente bron van kredietverstrekkers. Het merendeel van deze leningen is gebaseerd op conservatieve acceptatie met standaard aflossingsschema’s die hoofdsom en rente aflossen bij elke betaling op afbetaling.
Alternatieve leningen op afbetaling worden ook aangeboden door een aantal alternatieve kredietverstrekkers met een hoger risico op de kredietmarkt. Flitskredieten zijn een voorbeeld. Ze rekenen hogere rentetarieven en baseren de aangeboden hoofdsom op de werkgever van de lener en het inkomen per salaris. Dit soort leningen wordt ook betaald met afbetalingen op basis van een aflossingsschema; hun onderliggende componenten brengen echter veel hogere risico’s met zich mee.
In 2014 heeft de Dodd-Frank Act wetgeving ingevoerd voor gekwalificeerde hypotheken. Dit gaf kredietinstellingen meer prikkels om hypotheekleningen van hogere kwaliteit te structureren en uit te geven. Standaardterugbetalingsvoorwaarden zijn een vereiste voor gekwalificeerde hypotheken. Als een gekwalificeerde hypotheek een lening, komt deze in aanmerking voor bepaalde beschermingen en is ook aantrekkelijker voor verzekeraars bij het structureren van leningen op de secundaire markt.