Uw gids over geld na pensionering
Zelfs als u uw pensioenjaren zorgvuldig hebt gepland, kunt u uw persoonlijke financiën niet zomaar op de automatische piloot zetten op het moment dat u met pensioen gaat. U moet nog steeds uw inkomen, uw investeringen en uw uitgaven beheren. Het kan zijn dat ze af en toe kleine aanpassingen nodig hebben of – als uw situatie ingrijpend verandert – een grote opknapbeurt. Hier is wat advies over het beheren van uw geld als u met pensioen gaat.
Belangrijkste leerpunten
- Pensionering kan lang duren en het kan zijn dat u de komende jaren enkele wijzigingen in uw financiële plannen moet aanbrengen.
- Het kan zijn dat u nog steeds belangrijke beslissingen moet nemen met betrekking tot uw inkomen, investeringen en uitgaven.
- Als uw uitgaven uw inkomen beginnen te overschrijden, kunt u het gat op verschillende manieren opvullen.
Beheer van uw pensioeninkomen
Als je geluk hebt, heb je na pensionering verschillende inkomstenstromen. Ze kunnen een pensioen van een voormalige werkgever, inkomen van uw pensioenrekeningen en andere investeringen, socialezekerheidsuitkeringen en mogelijk een salaris van part- of fulltime werk omvatten.
Uw 401 (k) en soortgelijke plannen
Plannen met vaste bijdragen, zoals een 401 (k) of 403 (b) -plan, hebben verschillende sets regels. Normaal gesproken kunt u al vanaf 59½ jaar beginnen met geldopnames zonder boete, hoewel er enkele uitzonderingen zijn, zoals handicap, die eerdere opnames mogelijk maken. (De CARES-wet, aangenomen in 2020, schrapte voorlopig de boete op vervroegde opnames.)
Op de leeftijd van 70½ of 72 jaar, afhankelijk van uw geboortedatum, moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimale uitkeringen (RMD’s) met behulp van een Internal Revenue Service-formule op basis van uw leeftijd. Dus als het nodig is, kunt u op elk moment tussen de 59½ jaar en begin jaren 70 inkomsten uit uw plan halen. Op dat moment heeft u geen andere keuze dan te beginnen met opnemen.
Bij het bepalen hoeveel geld u uit uw pensioenplannen wilt halen om uw andere inkomen aan te vullen, moet u ook rekening houden met uw veilige opnamepercentage. Dat is hoeveel inkomen u elk jaar veilig uit uw rekeningen kunt halen zonder onnodig risico dat u ze uitgeput voordat u overlijdt. Jarenlang was een richtlijn bekend als de vier procentregel in zwang. Het suggereerde dat u elk jaar veilig 4% (plus een inflatiecorrectie) zou kunnen opnemen uit een gediversifieerde beleggingsportefeuille met weinig risico dat u uw geld zou overleven. Meer recentelijk hebben sommige experts de regel in twijfel getrokken en beweerden dat 2% of 3% een realistischer cijfer is, terwijl anderen het opnamepercentage zelfs hoger dan 4% stellen.
Er zijn hier veel onvoorspelbare variabelen, zoals het rendement op investeringen en de inflatie gedurende de tientallen jaren dat u met pensioen gaat. En veel hangt af van hoeveel geld je hebt en hoe comfortabel je bent met risico. Maar stel, omwille van het argument, dat u een beleggingsportefeuille heeft ter waarde van $ 100.000. Bij een opnamepercentage van 4% zou je kunnen verwachten dat het $ 4.000 per jaar aan inkomen oplevert. Een portefeuille van $ 500.000 zou $ 20.000 opleveren; een $ 1 miljoen, $ 40.000.
Uw pensioen
Als u een traditioneel pensioen met vaste uitkeringen heeft van een voormalige werkgever of vakbond, kunt u erachter komen wanneer het inkomen begint uit te betalen door de Summary Plan Description (SPD) of een soortgelijk document te raadplegen, dat de uitvoerder van het plan moet voorzie jou.
Veel plannen beginnen met betalen op de leeftijd van 65, maar bij sommige kunt u eerder beginnen met innen. Een belangrijke beslissing die u wellicht moet nemen – als u die nog niet heeft genomen – is of u uw uitkering als een eenmalige som of in een reeks van regelmatige maandelijkse betalingen wilt opnemen.
Uw socialezekerheidsuitkeringen
Het is mogelijk om te beginnen met het innen van socialezekerheidsuitkeringen voordat u met pensioen gaat (zolang u minimaal 62 bent) of eerst met pensioen te gaan en later socialezekerheidsuitkeringen te innen. Als u met pensioen bent maar nog geen sociale zekerheid ontvangt, moet u beslissen wanneer u wilt dat uw uitkering begint.
Hoewel u al op 62-jarige leeftijd kunt beginnen met verzamelen, worden uw maandelijkse voordelen permanent verlaagd. Omgekeerd, als u het verzamelen uitstelt, worden uw maandelijkse voordelen verhoogd. Op 70-jarige leeftijd zijn uw voordelen echter maximaal, dus er is geen verdere reden om uit te stellen en u kunt zich net zo goed aanmelden.
Wanneer u de sociale zekerheid moet activeren, hangt grotendeels af van hoeveel u het geld nodig heeft. Als u tot de leeftijd van 70 jaar prima zonder betaling kunt opschieten en verwacht nog vele levensjaren voor de boeg te hebben, wilt u misschien wachten. Als je ze eerder nodig hebt, zou je van plan kunnen zijn om wat tijd in te zamelen tussen de 62 en 70 jaar. Probeer, als je kunt, te wachten tot je de volledige of “normale” pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zoals de sociale zekerheid het definieert. Een ander probleem: of u een echtgenoot heeft die socialezekerheidsuitkeringen voor echtgenoten zal innen op basis van uw inkomstenrecord. Uw echtgenoot kan pas innen als u dat doet en het loont de moeite om te wachten tot hun volledige pensioengerechtigde leeftijd om de volledige 50% van uw volledige pensioenleeftijd uitbetaald te krijgen.
Uw overige beleggings- en spaarrekeningen
U kunt ook op elke leeftijd inkomsten halen uit uw niet-pensioenrekeningen en zonder RMD’s om u zorgen over te maken. Het is verstandig om deze opnames te timen om ze te coördineren met uw andere inkomstenbronnen.
Uw inkomen uit een baan, als u werkt
Als u van plan bent betaald werk te doen na uw pensionering, moet u weten welke gevolgen dit kan hebben voor uw socialezekerheidsuitkeringen. In het bijzonder, als u de volledige pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt en meer dan een bepaald bedrag verdient ($ 18.240 in 2020), verlaagt de sociale zekerheid uw maandelijkse uitkering met $ 1 voor elke $ 2 die u boven die jaarlijkse limiet verdient. In het jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, worden uw voordelen verlaagd met $ 1 voor elke $ 3 die u verdient boven een andere limiet ($ 48.600 in 2020). Dit geld is echter niet permanent verloren;wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, zal de sociale zekerheid uw uitkering herberekenen en verhogen om het eerder ingehouden geld goed te maken.
Beheer van uw investeringen in pensionering
Afgezien van alle beslissingen die u mogelijk moet nemen over het gebruik van uw beleggingen voor inkomsten, wilt u ook in de gaten houden hoe uw geld wordt geïnvesteerd en misschien tussendoor enkele wijzigingen aanbrengen.
Gepensioneerden schakelen vaak over op meer conservatieve, minder risicovolle activaspreiding naarmate ze ouder worden, waarbij ze meer de nadruk leggen op het behoud van hun vermogen dan op het laten groeien ervan. Een algemene vuistregel suggereert bijvoorbeeld dat mensen hun leeftijd aftrekken van 110 om te bepalen welk percentage van hun geld ze in aandelen moeten houden. Volgens die richtlijn zou een 65-jarige gepensioneerde kunnen streven naar een activaspreiding die bestaat uit 45% aandelen en 55% obligaties, waarbij de laatste als minder riskant wordt beschouwd. Op 75-jarige leeftijd kan de gepensioneerde overschakelen naar 35% aandelen en 65% obligaties, enzovoort.
Er zijn ook onderlinge fondsen en andere investeringen die dit voor u zullen doen. Fondsen met een streefdatum baseren hun toewijzingen bijvoorbeeld op het jaar dat u van plan bent met pensioen te gaan, en verlagen het risico geleidelijk naarmate u ouder wordt.
Als u uw vermogensallocatie zelf aanpast, moet u rekening houden met de fiscale gevolgen. U kunt geld van de ene investering naar de andere verplaatsen binnen een IRA of een andere gekwalificeerde pensioenrekening zonder dat u belasting verschuldigd bent. Als u echter overschakelt van beleggingen buiten een pensioenrekening, wordt u onderworpen aan vermogenswinstbelasting.
Velen van ons hebben weinig idee waar al ons geld naartoe gaat – of de uitgaven waar we gemakkelijk op kunnen bezuinigen als dat nodig is.
Beheer van uw pensioenuitgaven
Als u merkt dat uw pensioeninkomen niet toereikend is om uw pensioenuitgaven te dekken, kunt u proberen uw inkomen te verhogen, uw uitgaven te verlagen of een combinatie van beide. Uitgaven kunnen zijn waar u de meeste controle over heeft.
Omdat huisvestingskosten voor de meeste mensen een grote begrotingspost zijn, kan dat een goed begin zijn. Hoe zou u er bijvoorbeeld over denken om naar een ander gebied te verhuizen met lagere kosten voor levensonderhoud? Of blijft u in uw huidige omgeving maar verhuist u naar een kleinere, goedkopere woning, ook wel bekend als inkrimping?
Mogelijk kunt u ook uw verzekeringskosten verlagen. Als uw kinderen volwassen en zelfvoorzienend zijn, heeft u misschien geen levensverzekering nodig, of zo veel ervan. Als u twee auto’s heeft maar er gemakkelijk met één kunt rondkomen, kunt u besparen op autoverzekeringen en op onderhouds- en reparatiekosten.
Afgezien van die hoofdcategorieën, kan het de moeite waard zijn om een regenachtige middag te nemen om uw creditcard door te nemen en rekeningafschriften te controleren om te zoeken naar onkostenposten die u kunt inkorten. De meesten van ons weten niet waar al het geld naartoe gaat, tenzij we het bewijs recht voor ons hebben.