24 juni 2021 20:10
Uw kredietscore, het aantal dat kredietverstrekkers gebruiken om het risico in te schatten dat u krediet verstrekt of u geld leent, is een sleutelfactor bij het bepalen of u wordt goedgekeurd voor een hypotheek. De score is geen vast getal, maar fluctueert periodiek als reactie op veranderingen in uw kredietactiviteit (bijvoorbeeld als u een nieuwe creditcardrekening opent). Welk aantal is goed genoeg en hoe beïnvloeden scores de rente die u wordt aangeboden? Lees verder om erachter te komen.
Belangrijkste leerpunten
- In het algemeen zal een kredietscore van meer dan 670 potentiële hypotheeknemers toegang geven tot eersteklas of gunstige rentetarieven voor hun lening.
- Scores onder de 620 worden als subprime beschouwd en gaan gepaard met hogere rentetarieven en meer beperkingen vanwege hun grotere risico voor kredietverstrekkers.
- Om in aanmerking te komen voor een door FHA gedekte lening met een lage aanbetaling, hebt u minimaal een FICO-kredietscore van 580 nodig.
- Degenen met een slechtere kredietwaardigheid kunnen nog steeds een hypotheek krijgen van gespecialiseerde kredietverstrekkers, maar zullen nog hogere tarieven betalen, grotere aanbetalingen nodig hebben, kunnen een borgsteller of mede-lener nodig hebben en worden onderworpen aan inkomensverificatie.
FICO-scores
De meest voorkomende kredietscore is de FICO-score, die is gemaakt door Fair Isaac Corporation. Het wordt berekend met behulp van de volgende verschillende gegevensbits uit uw kredietrapport :
- Uw betalingsgeschiedenis (die 35% van de score vertegenwoordigt)
- Bedragen die u verschuldigd bent (30%)
- Lengte van uw kredietgeschiedenis (15%)
- Soorten krediet die u gebruikt (10%)
- Nieuw krediet (10%)
Minimale kredietscores
Er is geen “officiële” minimale kredietscore aangezien kredietverstrekkers andere factoren in overweging kunnen (en doen) bij het bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheek. U kunt worden goedgekeurd voor een hypotheek met een lagere kredietscore als u bijvoorbeeld een solide aanbetaling heeft of als uw schuldenlast anders laag is. Aangezien veel kredietverstrekkers uw kredietscore als slechts een stukje van de puzzel beschouwen, hoeft een lage score u er niet per se van te weerhouden een hypotheek te krijgen.
Wat geldschieters graag zien
Aangezien er verschillende kredietscores (elk gebaseerd op een ander scoresysteem) beschikbaar zijn voor kredietverstrekkers, moet u ervoor zorgen dat u weet welke score uw kredietverstrekker gebruikt, zodat u appels met appels kunt vergelijken. Een score van 850 is de hoogste FICO-score die u kunt behalen. Elke kredietverstrekker heeft ook zijn eigen strategie, dus hoewel de ene kredietverstrekker uw hypotheek goedkeurt, kan een andere dat niet doen, zelfs niet als beide dezelfde kredietscore gebruiken.
Hoewel er geen industriebrede normen zijn voor kredietscores, dient de volgende schaal van de website voor persoonlijk financieel onderwijs www.credit.org als uitgangspunt voor FICO-scores en wat elk bereik betekent voor het verkrijgen van een hypotheek:
• 740-850: uitstekende kredietwaardigheid – Leners krijgen gemakkelijk kredietgoedkeuringen en de beste rentetarieven.
• 670-740: goede kredietwaardigheid – Leners worden doorgaans goedgekeurd en krijgen goede rentetarieven aangeboden.
• 620–670: Aanvaardbaar krediet – Leners worden doorgaans goedgekeurd tegen hogere rentetarieven.
• 580–620: Subprime-krediet – Het is mogelijk voor leners om een hypotheek te krijgen, maar dit is niet gegarandeerd. Voorwaarden zullen waarschijnlijk ongunstig zijn.
• 300-580: slechte kredietwaardigheid – Er is weinig tot geen kans op het krijgen van een hypotheek. Leners zullen stappen moeten ondernemen om de kredietscore te verbeteren voordat ze worden goedgekeurd.4
FHA-leningen
De Federal Housing Administration (FHA), die deel uitmaakt van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling, biedt leningen aan die worden ondersteund door de overheid. Over het algemeen zijn de kredietvereisten voor FHA-leningen doorgaans soepeler dan die voor conventionele leningen. Om in aanmerking te komen voor een lage aanbetalingshypotheek (momenteel 3,5%), heeft u een minimale FICO-score van 580 nodig. Als uw kredietscore daaronder daalt, kunt u nog steeds een hypotheek krijgen, maar u moet ten minste 10%.
Rentetarieven en uw kredietscore
Hoewel er geen specifieke formule is, heeft uw kredietscore invloed op de rentevoet die u over uw hypotheek betaalt. Over het algemeen geldt: hoe hoger uw kredietscore, hoe lager uw rentetarief, en vice versa. Dit kan een enorme impact hebben op zowel uw maandelijkse betaling als het bedrag aan rente dat u betaalt gedurende de looptijd van de lening. Hier is een voorbeeld: stel dat u een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar krijgt voor $ 200.000. Als u een hoge FICO-kredietscore heeft, bijvoorbeeld 760, krijgt u mogelijk een rentepercentage van 3,612%. Tegen dat tarief zou uw maandelijkse betaling $ 910,64 zijn, en zou u uiteindelijk $ 127.830 aan rente betalen over de 30 jaar.
Neem dezelfde lening, maar nu heb je een lagere kredietscore – zeg maar 635. Je rentetarief springt naar 5,201%, wat misschien niet als een groot verschil klinkt – totdat je de cijfers kraakt. Nu is uw maandelijkse betaling $ 1.098,35 ($ 187,71 meer per maand), en uw totale rente voor de lening is $ 195.406, of $ 67.576 meer dan de lening met de hogere kredietscore.
Het is altijd een goed idee om uw kredietscore te verbeteren voordat u een hypotheek aanvraagt, zodat u de best mogelijke voorwaarden krijgt. Natuurlijk werkt het niet altijd zo, maar als u de tijd heeft om dingen te doen zoals uw kredietrapport controleren (en eventuele fouten herstellen) en schulden aflossen voordat u een hypotheek aanvraagt, zal het waarschijnlijk in de lange termijn. Voor meer inzicht wilt u misschien de beste manieren onderzoeken om uw credit score snel weer op te bouwen, of gewoon de beste manieren om een slechte credit score te herstellen. Als alternatief, als u geen tijd heeft om uw kredietscore te corrigeren, is het misschien de moeite waard om een van de beste kredietreparatiebedrijven te bekijken om dit voor u te doen.
Het komt neer op
Ook al is er geen “officiële” minimale kredietscore, het zal gemakkelijker zijn om een hypotheek te krijgen als uw score hoger is – en de voorwaarden zullen waarschijnlijk ook beter zijn. Omdat de meeste mensen een score hebben van elk van de drie grote kredietinstellingen Equifax, Experian en TransUnion – trekken kredietverstrekkers vaak een ‘tri-merge’ kredietrapport op met scores van alle drie de kredietinstellingen. Als alle drie de kredietscores bruikbaar zijn, is de middelste score de zogenaamde ‘representatieve’ score, of degene die wordt gebruikt. Als er maar twee scores bruikbaar zijn, wordt de onderste gebruikt.
U kunt gratis voorlopige informatie krijgen over waar u aan toe bent. Elk jaar heeft u recht op één gratis kredietrapport van elk van de drie grote kredietinstellingen.8 Het verkrijgen van een gratis kredietscore is moeilijker, maar u kunt uw kredietscore verkrijgen van een bank, waarvan sommige deze steeds vaker beschikbaar stellen, of van websites die echt gratis kredietscores aanbieden.