NINJA-lening
Wat is een NINJA-lening?
Een NINJA-lening is een jargonterm voor een lening die wordt verstrekt aan een lener met weinig of geen poging van de geldschieter om het terugbetalingsvermogen van de aanvrager te verifiëren. Het staat voor “geen inkomen, geen baan en geen bezittingen”. Terwijl de meeste geldschieters eisen dat aanvragers van een lening het bewijs leveren van een stabiele inkomstenstroom of voldoende onderpand, negeert een NINJA-lening dat verificatieproces.
NINJA-leningen kwamen vaker voor vóór de financiële crisis van 2008. In de nasleep van de crisis heeft de Amerikaanse regering nieuwe regelgeving uitgevaardigd om de standaard kredietverleningspraktijken op de kredietmarkt te verbeteren, waaronder het aanscherpen van de vereisten voor het verstrekken van leningen. Op dit moment zijn NINJA-leningen zeldzaam, zo niet uitgestorven.
Belangrijkste leerpunten:
- Een NINJA-lening (geen inkomen, geen baan en geen activa) is een term die een lening beschrijft die wordt verstrekt aan een lener die mogelijk niet in staat is om de lening terug te betalen.
- Een NINJA-lening wordt verstrekt zonder verificatie van de activa van een lener.
- NINJA-leningen verdwenen grotendeels nadat de Amerikaanse regering na de financiële crisis van 2008 nieuwe regelgeving had uitgevaardigd om de standaardleningspraktijken te verbeteren.
- Sommige NINJA-leningen bieden aantrekkelijke lage rentetarieven die in de loop van de tijd toenemen. Ze waren populair omdat ze snel konden worden verkregen en zonder dat de lener documentatie hoefde te verstrekken.
Hoe een NINJA-lening werkt
Financiële instellingen die NINJA-leningen aanbieden, baseren hun beslissing op de kredietscore van een lener zonder verificatie van inkomen of activa, zoals door middel van aangiften inkomstenbelasting, loonstrookjes of bank- en makelaarsoverzichten. Leners moeten een kredietscore boven een bepaalde drempel hebben om in aanmerking te komen. Aangezien NINJA-leningen over het algemeen worden verstrekt via subprime-kredietverstrekkers, kunnen hun kredietscore-eisen lager zijn dan die van reguliere kredietverstrekkers, zoals grote banken.
NINJA-leningen zijn gestructureerd met verschillende looptijden. Sommige bieden misschien een aantrekkelijk lage aanvangsrente die in de loop van de tijd toeneemt. Leners moeten de schuld terugbetalen volgens een gepland tijdsbestek. Als die betalingen niet worden gedaan, kan de kredietgever juridische stappen ondernemen om de schuld te innen, wat resulteert in een daling van de kredietscore van de kredietnemer en het vermogen om in de toekomst andere leningen te krijgen.
Voors en tegens van NINJA-leningen
Omdat NINJA-leningen zo weinig papierwerk vergen in vergelijking met bijvoorbeeld traditionele woninghypotheken of zakelijke leningen, wordt een aanvraag snel verwerkt. Hun snelle levering maakt ze aantrekkelijk voor sommige leners, vooral voor degenen die niet over de gebruikelijke documentatie beschikken of deze niet willen overleggen.
De leningen kunnen echter zeer riskant zijn voor zowel de kredietgever als de kredietnemer. Omdat NINJA-leningen geen bewijs van onderpand vereisen, worden ze niet gedekt door activa die een geldschieter zou kunnen aangrijpen als de lener de lening niet nakomt.
NINJA-leningen kunnen zeer riskant zijn voor zowel de lener als de geldschieter.
NINJA-leningen zijn ook riskant voor de lener, omdat ze ongebonden zijn door de traditioneel conservatieve bankacceptatiepraktijken die vaak beide partijen uit de problemen houden. Leners kunnen worden aangemoedigd om grotere leningen aan te gaan dan ze redelijkerwijs kunnen verwachten terug te betalen, vooral als ze focussen op een lage introductierente die in de toekomst zal stijgen.
Nadat een hoog niveau van wanbetalingen op leningen had bijgedragen tot de financiële crisis van 2008 en een crash van de waarde van onroerend goed in veel delen van het land, legde de regering strengere regels op aan kredietverstrekkers, waardoor leningen strenger werden gereguleerd dan voorheen, waarbij hypotheekleningen de grootste impact hadden..
De Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 2010 creëerde nieuwe normen voor kredietverlening en leningaanvragen. Door de nieuwe regels werden NINJA-leningen grotendeels afgeschaft, waardoor kredietverstrekkers meer uitgebreide informatie over potentiële kredietnemers moesten verkrijgen, inclusief hun kredietscores en gedocumenteerd bewijs van hun werk en andere inkomstenbronnen.