Niet-bancaire banken
Wat zijn niet-bancaire banken?
Niet-bancaire banken zijn financiële instellingen die niet als volwaardige banken worden beschouwd omdat ze niet zowel kredietverlening als depositodiensten aanbieden. Niet-bancaire banken kunnen zich bezighouden met creditcardtransacties of andere leendiensten, op voorwaarde dat ze niet ook deposito’s accepteren.
Veel niet-bancaire banken of niet-bancaire financiële bedrijven bieden hypotheekdiensten aan, zoals nieuwe woningkredieten en herfinancieringsopties. Sommige hypotheekgerichte niet-bancaire banken verstrekken gestroomlijnde leningen en sommige kunnen overwegen om leningen te verstrekken aan klanten met redelijk tot goed krediet. Niet-bancaire banken bieden mogelijk leningen aan, maar bieden geen depositodiensten, zoals het controleren of spaarrekeningen.
Hoe niet-bancaire banken werken
Veel niet-bancaire banken die deposito’s toestaan, zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation FDIC, en beperkingen op reserveverplichtingen zijn van toepassing op deze instellingen. Niet-bancair bankieren is de afgelopen jaren enorm gegroeid, aangezien niet-financiële instellingen zoals detailhandelsbedrijven en autofabrikanten in de kredietverlening zijn gekomen. Omdat veel bedrijven proberen de regels inzake bankrechten op te rekken, heeft de Amerikaanse regering sinds eind jaren tachtig massaal beperkingen opgelegd aan het charteren van niet-bancaire banken.
Belangrijkste leerpunten
- Als het gaat om het verkrijgen van hypotheken, kunnen niet-bancaire kredietverstrekkers, zoals Quicken Loans, bijvoorbeeld een gemakkelijkere manier bieden om een hypotheek te krijgen dan een traditionele fysieke bank, vooral voor klanten met een minder dan geweldig krediet.
- Aanbieders van betaaldagleningen worden beschouwd als niet-bancaire banken, maar veel mensen beschouwen ze als roofzuchtige kredietverstrekkers.
- Peer-to-peer-kredietverstrekkers en private-equityfirma’s worden beschouwd als niet-bancaire bankinstellingen.
Betaaldagleningsaanbieders als niet-bancaire banken
Aanbieders van payday leningen worden ook beschouwd als niet-bancaire banken. Een flitskrediet is een kortlopende lening met een hoog risico die vaak uit het volgende salaris van een lener wordt gehaald. Veel betaaldagleners rekenen buitensporig hoge rentetarieven voor deze leningen, waardoor het voor leners erg moeilijk wordt om de hoofdsom en rente terug te betalen in een noodsituatie. Betaaldagkredietverstrekkers zullen leningen vaak doorschuiven naar volgende loonstrookjes als een lener zijn of haar schulden niet op tijd kan betalen, waardoor de rente toeneemt en het risico groter wordt. Deze leningen worden vaak roofkredieten genoemd, omdat ze profiteren van reeds kwetsbare individuen en een reputatie hebben voor verborgen voorzieningen die extra kosten in rekening brengen.
De Bank Holding Company Act van 1956 verbiedt niet-bancaire bedrijven om banken als dochterondernemingen te bezitten, maar ze mogen ook andere niet-bancaire banken bezitten.
Hoewel sommige flitskredieten mogelijk online beschikbaar zijn, zijn de meeste aanbieders van flitskredieten doorgaans kleine kredietverstrekkers met fysieke locaties die kredietaanvragen en goedkeuring ter plaatse mogelijk maken. Om een betaaldagleningsaanvraag te voltooien, biedt een lener doorgaans recente uitbetalingen. Van daaruit zullen kredietverstrekkers hun hoofdsom over het algemeen baseren op een percentage van het voorspelde korte-termijninkomen van de lener, waarbij het loon van de lener als onderpand wordt gebruikt.
Voorbeeld van een niet-bancaire bank
Een voorbeeld van een niet-bancaire bank is de dameskledinglijn Ann Taylor die klanten een creditcard aanbiedt voor aankopen. Met de Ann Taylor-creditcard kunnen klanten vijf beloningspunten verdienen voor elke dollar die in winkels of online wordt uitgegeven. Bovendien ontvangen kaarthouders $ 20 beloningskaarten voor elke 2000 verdiende punten, evenals een verjaardagscadeau van $ 15. Met een online toegangskaart kunnen houders hun profielen bijwerken, hun rekeningen betalen en afschriften bekijken op desktop of mobiele apparaten. Andere detailhandelsbedrijven, zoals J. Crew en Nordstrom’s, bieden vergelijkbare beloningen aan hun kaarthouders.