Betaaldaglening
Wat is een betaaldaglening?
Een flitskrediet is een soort kortlopende lening waarbij een geldschieter een hoogrentend krediet verstrekt op basis van uw inkomen. De hoofdsom is meestal een deel van uw volgende salaris. Bij flitskredieten worden hoge rentetarieven in rekening gebracht voor onmiddellijke kredieten op korte termijn. Ze worden ook ” voorschotleningen ” of “voorschotleningen” genoemd.2
Belangrijkste leerpunten
- Betaaldagleningen zijn kortlopende leningen met een zeer hoge rente die beschikbaar zijn voor consumenten.
- Betaaldagleningen zijn meestal gebaseerd op hoeveel u verdient, en u moet meestal een loonstrookje opgeven wanneer u er een aanvraagt.
- In de loop van de jaren is een aantal wetten ingevoerd om de hoge vergoedingen en rentetarieven te reguleren.
Inzicht in betaaldagleningen
Betaaldagleningen brengen leners een hoge rente in rekening en hebben geen onderpand nodig, waardoor ze een soort ongedekte persoonlijke lening zijn. Deze leningen kunnen als roofkredieten worden beschouwd, omdat ze een extreem hoge rente hebben, geen rekening houden met het terugbetalingsvermogen van een lener en verborgen voorzieningen hebben die leners extra kosten in rekening brengen. Hierdoor kunnen ze een schuldenval voor consumenten creëren. Als u een persoonlijke lening overweegt, wilt u misschien eerst eens kijken naar veiligere alternatieven voor persoonlijke leningen.
Een betaaldaglening verkrijgen
Aanbieders van betaaldagleningen zijn doorgaans kleine krediethandelaren met fysieke winkels die kredietaanvragen en goedkeuring ter plaatse mogelijk maken. Sommige betaaldagleningen zijn mogelijk ook beschikbaar via online kredietverstrekkers.
Om een aanvraag voor een persoonlijke lening in te vullen, moet u loonstrookjes van uw werkgever verstrekken die uw huidige inkomen aangeven. Betaaldagleners baseren hun hoofdsom van de lening vaak op een percentage van het voorspelde korte-termijninkomen van de lener. Velen gebruiken ook het loon van een lener als onderpand. Kredietverstrekkers voeren over het algemeen geen volledige kredietcontrole uit en houden geen rekening met uw vermogen om de lening terug te betalen.
In de VS hebben 13 staten en het District of Columbia vanaf 2020 flitskredieten verboden.
Rente op betaaldagleningen
Betaaldagleningen rekenen rentetarieven tot 780% in jaarlijks percentage (JKP), met een gemiddelde lening van bijna 400%.6 De meeste staten hebben woekerwetten die rentelasten beperken tot ergens tussen 5% en 30%;Payday-geldschieters vallen echter onder vrijstellingen die rekening houden met hun hoge rente. Aangezien deze leningen in aanmerking komen voor mazen in de staatsleningen, moeten leners op hun hoede zijn. De voorschriften voor deze leningen worden beheerst door de afzonderlijke staten, met 13 staten: Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New Mexico, New York, Pennsylvania, North Carolina, Vermont en West Virginia, plus het district van Columbia die betaaldagleningen van welke aard dan ook verbiedt.
In Californië kan een geldschieter bijvoorbeeld een 14-daagse APR van 459% in rekening brengen voor een lening van $ 100. Financieringskosten voor deze leningen zijn ook een belangrijke factor om te overwegen, aangezien de gemiddelde vergoeding $ 15 per $ 100 aan lening bedraagt.
Hoewel de federale Truth in Lending Act van betaaldagleners vereist dat ze hun financieringskosten bekendmaken, zien veel mensen de kosten over het hoofd. De meeste leningen zijn voor 30 dagen of korter en helpen leners om aan kortetermijnverplichtingen te voldoen. Leningbedragen op deze leningen zijn meestal van $ 100 tot $ 1.000, waarbij $ 500 gebruikelijk is. De leningen kunnen meestal worden doorgerold voor extra financieringskosten, en veel leners, tot wel 80%, eindigen als terugkerende klanten.6
Er is een aantal rechtszaken aangespannen tegen betaaldagleners, omdat er na de financiële crisis van 2008 kredietwetten zijn uitgevaardigd om een transparantere en eerlijkere kredietmarkt voor consumenten te creëren. Als u overweegt om een persoonlijke lening af te sluiten, kan een persoonlijke leningcalculator een essentieel hulpmiddel zijn om te bepalen wat voor soort rente u zich kunt veroorloven.
Inspanningen om betaaldagleningen te reguleren
Onder de regering-Obama werden in 2017 pogingen ondernomen om betaaldagleners te reguleren, toen het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), onder leiding van Richard Cordray, regels goedkeurde om consumenten te beschermen tegen wat Cordray ‘schuldenvallen’ noemde. De regels omvatten een verplichte verzekeringstechnische bepaling die kredietverstrekkers verplichtte te beoordelen in hoeverre een lener een lening kan terugbetalen en toch de dagelijkse kosten van levensonderhoud kan dekken voordat de lening wordt verstrekt. De regels vereisten ook dat kredietverstrekkers schriftelijk op de hoogte moesten worden gebracht voordat ze probeerden te incasseren van de bankrekening van een lener, en ze vereisten verder dat de kredietgever na twee mislukte pogingen om een rekening te debiteren, het niet opnieuw kon proberen zonder de toestemming van de lener. Deze regels zijn voor het eerst voorgesteld in 2016 en zullen in 2019 in werking treden.
In februari 2019 heeft de CFPB, toen onder de Trump-administratie, voorgestelde regels uitgevaardigd om de verplichte verzekeringstechnische bepaling in te trekken en de uitvoering van de regels van 2017 uit te stellen. In juni 2019 vaardigde het CFPB een laatste regel uit die de nalevingsdatum van augustus 2019 vertraagde, en op 7 juli 2020 vaardigde het een laatste regel uit waarbij de verplichte verzekeringstechnische bepaling werd ingetrokken, maar de beperking van herhaalde pogingen van betaaldagleners om te innen van een bankrekening van de lener.1213 Onder de regering van Biden is het waarschijnlijk dat denieuwe leiding bij het CFPB opnieuw strengere regels voor flitskrediet zal hanteren.