Niet-rente-inkomsten
Wat zijn niet-rente-inkomsten?
Niet-rentebaten zijn bank- en crediteureninkomsten die voornamelijk zijn afgeleid van vergoedingen, waaronder deposito- en transactiekosten, vergoedingen voor onvoldoende saldo (NSF), jaarlijkse vergoedingen, maandelijkse servicekosten voor accounts, vergoedingen voor inactiviteit, vergoedingen voor cheques en borgstroken, enzovoort. Creditcarduitgevers brengen ook boetes in rekening, waaronder vergoedingen voor te late betaling en over-de-limietvergoedingen. Instellingen brengen vergoedingen in rekening die niet-rentebaten genereren als een manier om de inkomsten te verhogen en de liquiditeit te waarborgen in geval van hogere wanbetalingspercentages.
Inzicht in niet-rente-inkomsten
Rente is de kostprijs van het lenen van geld en is een vorm van inkomen die banken verzamelen. Voor financiële instellingen, zoals banken, vertegenwoordigt rente bedrijfsopbrengsten, dat wil zeggen inkomsten uit normale bedrijfsuitoefening. Het kerndoel van het bedrijfsmodel van een bank is geld te lenen, dus de belangrijkste bron van inkomsten is rente en het primaire bezit is contanten. Dat gezegd hebbende, zijn banken bij lage rentetarieven sterk afhankelijk van niet-rentebaten. Als de rentetarieven hoog zijn, kunnen bronnen van niet-rente-inkomsten worden verlaagd om klanten te verleiden de ene bank boven de andere te kiezen.
Strategisch belang van niet-rente-inkomsten
De meeste bedrijven die geen bank zijn, zijn volledig afhankelijk van niet-rentebaten. Financiële instellingen en banken daarentegen halen het grootste deel van hun geld uit het uitlenen en opnieuw uitlenen van geld. Als gevolg hiervan beschouwen deze bedrijven niet-rentebaten als een strategische post op de winst-en-verliesrekening. Dit geldt met name wanneer de rentetarieven laag zijn, aangezien banken profiteren van de spreiding tussen de kosten van fondsen en de gemiddelde beleningsrente. Lage rentetarieven maken het voor banken moeilijk om winst te maken, dus vertrouwen ze vaak op niet-rentebaten om de winstmarges op peil te houden.
Vanuit het perspectief van de klant zijn niet-rentebaten, zoals vergoedingen en boetes, op zijn best vervelend. Voor sommige mensen kunnen deze vergoedingen snel oplopen en echte financiële schade aan een budget toebrengen. Vanuit het perspectief van een belegger is het vermogen van een bank om niet-rente-inkomsten op te bouwen om de winstmarges te beschermen of zelfs de marges in goede tijden te verhogen, positief. Hoe meer inkomensfactoren een financiële instelling heeft, hoe beter ze in staat is om ongunstige economische omstandigheden te doorstaan.
Aanjagers van niet-rente-inkomsten
De mate waarin banken afhankelijk zijn van niet-rentevergoedingen om winst te maken, is een functie van de economische omgeving. De marktrente wordt bepaald door referentierentes, zoals de federale fondsenrente. Het rentetarief van de Fed, of het tarief waartegen banken elkaar geld lenen, wordt bepaald door het tarief waartegen de Federal Reserve de rente aan banken betaalt. Dit tarief wordt het rentetarief over overtollige reserves (IOER) genoemd. Naarmate de IOER toeneemt, kunnen banken meer winst maken uit rente-inkomsten. Op een gegeven moment wordt het voor een bank voordeliger om de verlaging van vergoedingen en kosten te gebruiken als een marketinginstrument om nieuwe stortingen te lokken, in plaats van als een manier om de winst te vergroten. Zodra een bank deze stap zet, begint de concurrentie op de markt op het gebied van vergoedingen opnieuw.