Als goede mensen slechte cheques uitschrijven
Als u ooit rood staat op uw lopende rekening, weet u hoe pijnlijk die kosten voor rood staan kunnen zijn. Hoe kunt u voorkomen dat u exorbitante vergoedingen moet betalen als u te veel uitgeeft? Banken bieden een paar soorten bescherming tegen rood staan die u gratis kunnen houden, maar denken niet dat ze allemaal gelijk zijn gemaakt. Dit is wat u moet weten om ervoor te zorgen dat uw rekening-courantkrediet niet overdreven wordt.
Belangrijkste leerpunten
- Kredietbescherming is een service die uw bank biedt wanneer uw rekening onder de $ 0 daalt.
- Een veel voorkomende vorm van bescherming tegen rood staan is een doorlopende kredietlimiet die aan uw bankrekening is gekoppeld.
- Andere soorten bescherming tegen rood staan zijn onder meer gekoppelde rekeningen of kredietlijnen in rekening-courant.
Bescherm jezelf
Rekening-courantkredieten gebeuren. U hoeft geen deadbeat te zijn om een cheque uit te schrijven of iets te kopen met een bankpas, alleen om te ontdekken dat u de verkeerde rekening gebruikt, dat uw recente storting nog niet is uitgevoerd, of u heeft gewoon het bedrag verkeerd ingeschat op uw lopende rekening.
De beste manier om internetbankieren het vermijden van roodstand gemakkelijker dan ooit gemaakt. U kunt een e-mail- of telefonische waarschuwing krijgen wanneer u een drempel voor een laag saldo overschrijdt. U kunt vervolgens geld overboeken voordat een lopende transactie u onder de $ 0 brengt. Als je niet tech-savvy, een oude cheque register helpt om de gaten op de uitgaven te houden.
Als u toch rood staat op uw rekening, zijn er stappen om te voorkomen dat de zaken uit de hand lopen.
Wat is bescherming tegen krediet?
Kredietbescherming is een service die uw bank biedt en waarmee u dingen kunt betalen nadat uw rekening onder $ 0 is gedaald. Alle cheques die u op uw rekening schrijft, worden niet teruggestuurd en uw debetverrichtingen worden nog steeds uitgevoerd. Bescherming tegen rood staan begon als een discretie die banken aanboden als een beleefdheid aan geprefereerde klanten wanneer ze niet genoeg geld hadden om hun transacties te dekken. Deze dienst evolueerde uiteindelijk naar een lucratieve financiële dienst die aan bijna iedereen werd aangeboden.
Soorten overkostbescherming
De meest voorkomende vorm van roodstandbescherming is gebaseerd op uw kredietscore. De bank voert een kredietcontrole uit om een geschikte kredietlimiet te bepalen. Net als bij een creditcard, is de kredietlimiet aan het doorlopen. U kunt elk bedrag tot de limiet gebruiken. In wezen is de faciliteit een lening op korte termijn. Als u onder de $ 0 daalt, hoeft u zich geen zorgen te maken dat uw hypotheekbetaling stuitert, omdat u een grote cheque hebt uitgeschreven voor een onverwachte reparatie van een vaatwasser.
Zoals bij elk kredietproduct, is de bescherming van rood staan ter discretie van de bank. Dit betekent dat de bank de dienst op elk moment kan goedkeuren en annuleren. Als u het saldo niet terugbetaalt en voortdurend een negatieve rekening aanhoudt, kan de bank besluiten de kredietlijn te sluiten en het saldo te innen. In de meeste gevallen blijft de rente toenemen.
Hoewel bescherming tegen rood staan in geval van nood enige gemoedsrust kan bieden, is het belangrijk om te onthouden dat het een dienst is tegen betaling. De meeste banken brengen u een vast maandelijks bedrag in rekening en omdat het als een kortlopende lening wordt beschouwd, brengen ze meestal rente in rekening. Houd er rekening mee dat u verantwoordelijk bent voor een eventueel negatief saldo, wat betekent dat u de rekening actueel moet houden.
Weeg de voordelen van rood staan af tegen de kosten die u uiteindelijk betaalt voor het gebruik van de service.
Gekoppelde spaarrekeningen
Er is een manier om kosten in rekening-courant te vermijden en uzelf toch zorgeloos bankieren te bezorgen. Praat met uw bank over het aan elkaar koppelen van uw betaal- en spaarrekeningen. Als u te veel uitgaat met uw betaalrekening, dekt de bank het tekort van uw gekoppelde spaarrekening. Dit is vaak de beste vorm van roodstandbescherming omdat u hoge roodstandtarieven en rente vermijdt.
Uw spaarrekening heeft hiervoor een behoorlijk saldo nodig. En hoewel er geen rekening-courantkrediet aan verbonden is, kan het zijn dat u elke keer dat het begint een financiële instelling te informeren naar de overboekingsprocedures en vergoedingen.
Rekening-courantkrediet
Een vergelijkbare vorm van bescherming is de rekening-courantkrediet lijn van het krediet. In plaats van een spaarrekening te hebben die aan uw betaalrekening is gekoppeld, koppelt de bank een kredietlijn of een creditcard. Het voor de hand liggende nadeel van het gebruik van een roodstand is het feit dat u krediet gebruikt om uw aankopen van brandstof te voorzien. Als het gekoppelde krediet een creditcard is, kunt u er ook op rekenen dat u het contante voorschottarief betaalt voor het geld dat u gebruikt. Deze faciliteiten zijn echter niet zo populair.
Implicaties van kredietscore
Kredietbescherming kan van invloed zijn op uw kredietwaardigheid. Als je bounce-bescherming hebt en je account niet snel genoeg weer een goede reputatie geeft, kun je er zeker van zijn dat je credit score een hit zal worden. Als u een rekening-courantkrediet of een gekoppelde creditcard gebruikt, moet u rekening houden met de mogelijke negatieve gevolgen van dat extra geld op uw kaart, vooral als u het moeilijk vindt om het saldo terug te betalen.
Kritiek op bescherming tegen overkrediet
Kredietbescherming is een zeer controversieel financieel product. Dat komt doordat banken de woekerwetgeving vaak kunnen omzeilen met roodstand, ook al vinden veel mensen dat bescherming tegen rood staan een lening is. Leningen vallen onder de Truth in Lending Act (TILA) van 1968. Maar omdat bescherming tegen rood staan wordt beschouwd als een dienst op basis van vergoedingen in plaats van een lening, wordt deze niet gedekt. Dit betekent dat u mogelijk een flinke premie betaalt voor het recht om rood te staan op uw rekening. U zult zien dat sommige soorten beschermingsdiensten voor rood staan veel op flitskredieten kunnen lijken. Dus hoewel u er van tijd tot tijd op kunt vertrouwen, dient u het alleen in noodgevallen als verzekering te gebruiken en niet voor dagelijks gebruik.
Het komt neer op
Als u te maken krijgt met rood staan voor een gekoppelde rekening of bounce-bescherming, is de eenvoudigste manier om te voorkomen dat u moet betalen, uw bank te bellen en het te vragen. Als u al een tijdje een klant bent met een goede reputatie en dit is uw eerste of tweede keer rood staan, zal uw bank u waarschijnlijk van de haak laten.
De beste keuze is natuurlijk om helemaal niet rood te staan, maar dit is voor veel mensen natuurlijk niet het gemakkelijkste antwoord. Kredietbescherming is tegenwoordig een enorme geldmaker voor banken, en dat weten ze. Als u uw rekening gaat rood laten staan, loont het om van tevoren te hebben besloten welke bescherming tegen rood staan voor u het voordeligst is.