Is het mogelijk om met pensioen te gaan op 45 met $ 500.000?
Als je net als veel volwassenen bent, is de gedachte om met vervroegd pensioen te gaan (zou je met pensioen gaan op 45?) Waarschijnlijk minstens een of twee keer bij je opgekomen. Voor de meesten van ons is het gewoon geen optie omdat de financiële gevolgen ingewikkeld zijn (om nog maar te zwijgen van de afhankelijke kinderen die naar de universiteit moeten gaan).
Toch horen we soms over vrienden, familieleden of volslagen vreemden die besloten om vroeg uit te klokken en te gokken dat ze de komende decennia de eindjes aan elkaar kunnen knopen. Hier is een korte blik om te zien of het mogelijk is om met pensioen te gaan met $ 500K als je 45 jaar oud bent.
“Met pensioen gaan op 45 met $ 500.000” en de 4% -regel
De ” vier procent-regel ” – een algemeen aanvaarde financiële vuistregel – stelt dat uw spaargeld tot 30 jaar pensioen moet blijven bestaan als u 4% van uw nestei tijdens het eerste pensioenjaar opneemt en daarna elk jaar aanpast aan de inflatie. Om erachter te komen hoe groot een nestei u nodig heeft, moet u die 4% matchen met uw verwachte uitgaven. Als je bijvoorbeeld van plan bent om elk jaar van $ 30.000 te leven, heb je $ 750.000 nodig. Als uw uitgaven $ 40.000 bedragen, heeft u $ 1 miljoen nodig – enzovoort.
Belangrijkste leerpunten
- Het is misschien mogelijk om op 45-jarige leeftijd met pensioen te gaan, maar dit hangt af van verschillende factoren.
- Als je $ 500.000 aan spaargeld hebt, heb je volgens de 4% -regel gedurende 30 jaar toegang tot ongeveer $ 20.000.
- Met pensioen gaan in het buitenland in een land in Zuid-Amerika kan op de lange termijn goedkoper zijn dan met pensioen gaan in Europa.
- Als u op 45-jarige leeftijd vervroegd met pensioen gaat, voorkomt u dat u de eerste jaren verdient die uw sociale zekerheid zouden kunnen verhogen.
Als je $ 500K hebt, komt de wiskunde uit op $ 20.000 per jaar, uitgaande van een opnamestrategie van 4%. Maar vergeet niet dat de 4% -regel niet voor onbepaalde tijd werkt. Het is de bedoeling dat u 30 jaar met pensioen gaat, wat, als u in goede gezondheid verkeert, niet voldoende zal zijn als u op 45-jarige leeftijd met pensioen gaat. Als u op 55-jarige leeftijd met pensioen gaat, krijgt u misschien een beter financieel resultaat.
Reality Check
Of je wel of niet zou kunnen leven (en gelukkig zijn) van $ 20.000, hangt af van je levensstijlvoorkeuren en situatie. Als je je aan 4% houdt, kijk je naar ongeveer $ 385 per week of ongeveer $ 1.667 per maand – wat niet veel is. En er zijn er die denken dat 4% in de huidige omgeving misschien te genereus is.
“De 4% -regel werkt niet erg goed in de huidige omstandigheden met historisch lage rentetarieven. Een veilig opnamepercentage kan dichter bij 3% of 3,5% liggen. Er zijn enkele adaptieve distributiestrategieën die iets meer waarde uit een portefeuille van $ 500.000 kunnen halen. Vier procent is nog steeds vrij agressief, zelfs bij constante portefeuillebewaking ”, zegt Louis Kokernak CFA, CFP, oprichter van
Haven Financial Advisors in Austin, Texas.
Maar laten we voorlopig met dat budget werken en kijken wat u zou helpen om met dat bedrag om te gaan. Het zal gemakkelijker zijn als u:
- Bezit uw huis al gratis en duidelijk ( geen hypotheek )
- Er komen geen studiekosten aan (je hebt geen kinderen, ze zijn al afgestudeerd, ze komen in aanmerking voor volledige beurzen of je hebt al geld opzij gezet in een spaarplan voor de universiteit)
- Zijn nu gezond en zijn echt proactief om zo te blijven (goed eten, voldoende bewegen, voldoende slapen, etc.)
- Zijn tevreden om zuinig te leven
- Zijn bereid om buiten de gebaande paden te denken en een andere aanpak te proberen
Kant-en-klare opties
Er zijn manieren om uw maandelijkse kosten van levensonderhoud te verlagen als u bereid bent die route te volgen. Eén optie: met kosten van levensonderhoud biedt. Het is mogelijk voor een stel om comfortabel te wonen in Ecuador, inclusief huur, bijvoorbeeld voor ongeveer $ 1.500 per maand.
Volgens de jaarlijkse wereldwijde pensioenindex voor 2020 bieden Mexico, Panama en Costa Rica allemaal betaalbare opties voor gepensioneerden.
Een andere optie: als u al een huis heeft, kunt u deze verkopen en de opbrengst bij uw spaargeld optellen. Je zou dan de mogelijkheid hebben om te huren, een kleiner huis te kopen (misschien een klein huis?), In het buitenland te wonen, of zelfs een camper te kopen en door de VS te reizen (sommige mensen krijgen gratis huur op een camping in ruil voor het zijn van een “gastheer”. ).
De sociale zekerheid begint
Op een gegeven moment zal de sociale zekerheid beginnen. Voor iedereen die in 1960 of later is geboren, is de normale pensioenleeftijd – de leeftijd waarop u recht heeft op volledige socialezekerheidsuitkeringen – 67 jaar. U kunt al op 62-jarige leeftijd beginnen met het nemen van een uitkering. maar uw maandelijkse uitkering wordt met ongeveer 30% verminderd. Hoe langer u wacht om te beginnen, hoe meer u elke maand ontvangt. U kunt uw pensioenuitkeringen uitstellen tot 70 jaar voor een nog grotere maandelijkse uitkering.
De gemiddelde maandelijkse uitkering (vanaf januari 2020) is $ 1.431,97.
Als u uw besparingen van $ 500K tot die tijd kunt oprekken, zullen uw socialezekerheidsuitkeringen van start gaan en een welkome maandelijkse geldinjectie bieden. Zorg er overigens voor dat u genoeg kwartalen hebt gewerkt om in aanmerking te komen voor sociale zekerheid.
“Als u belegt tegen een gemiddeld rendement van 7% per jaar (niet al te grote“ als ”), zal uw geld elke tien jaar verdubbelen. Daarom, als je op 45-jarige leeftijd $ 500.000 hebt, kun je op 65-jarige leeftijd $ 2 miljoen hebben als je het met rust laat. Waarom niet langer werken, zodat u meer van het leven kunt genieten? Als u ongeveer 40 jaar gaat leven (na uw Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californië.
Het komt neer op
Beslissen wanneer u met pensioen gaat – als u het geluk heeft de keuze te hebben – kan een uitdaging zijn. Als u te vroeg met pensioen gaat, loopt u het risico dat u zonder geld komt te zitten. Als u te laat met pensioen gaat, loopt u het risico niet te kunnen genieten van de avonturen waar u naar uitkijkt.
Als u vervroegd met pensioen wilt gaan – of heel vroeg, op 45-jarige leeftijd – is het belangrijk om meer te overwegen dan alleen geld. “De afwegingen voor een dergelijke beslissing moeten niet lichtvaardig worden genomen, aangezien u [met pensioen gaat op 45] u zou opgeven voor jaren met primair inkomen, die niet alleen meer pensioensparen opleveren, maar omdat de sociale zekerheid kijkt naar jaren van werk en inkomen, uw inkomen uit sociale zekerheid zou aanzienlijk worden verminderd bij pensionering. Bovendien zou u in een groot nadeel zijn als u weer aan het werk zou moeten gaan ”, zegt Matthew J. Ure, vice-president, Anthony Capital, LLC -Southwest Region, San Antonio, Texas.
En vergeet de kosten van ziektekostenverzekering niet. “Ziektekostenverzekering zal een aanzienlijke uitgave zijn totdat je Medicare-leeftijd bereikt op 65, waarschijnlijk eet je een derde tot de helft van je jaarlijkse uitgaven, afhankelijk van waar je woont”, zegt Ross Haycock, CFP®, AIF®, vice-president, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
Mensen die vroeg uitklokken, kunnen voor dezelfde uitdagingen staan als mensen die voor de lange termijn werken: zaken als eenzaamheid, verveling, gebrek aan doel en het gevoel dat ze geen contact hebben. Het is het beste om naar het hele plaatje te kijken – zowel financiële als emotionele factoren – wanneer je besluit of je op 45-jarige leeftijd met $ 500.000 met pensioen kunt gaan.