Moeten gepensioneerden hun hypotheek afbetalen?
Het aflossen van de hypotheek na 30 jaar, gevolgd door pensionering, was voor velen een overgangsrite. Dit scenario is niet langer de norm: babyboomers, Amerikanen geboren tussen 1946 en 1965, hebben in deze levensfase meer hypotheekschuld dan eerdere generaties en hebben volgens onderzoek van Fannie minder dan generaties daarvoor een eigen huis op de pensioengerechtigde leeftijd. Mae’s economische en strategische onderzoeksgroep.
Of het financieel zinvol is voor gepensioneerden of mensen die bijna met pensioen gaan om hun hypotheek af te betalen, hangt af van factoren als inkomen, hypotheekomvang, spaargeld en het belastingvoordeel van het kunnen aftrekken van hypotheekrente.
Belangrijkste leerpunten
- Amerikanen geboren tussen 1946 en 1965 hebben meer hypotheekschuld dan welke eerdere generatie dan ook.
- Het aflossen van een hypotheek kan slim zijn voor gepensioneerden of mensen die net met pensioen gaan en die in een lager inkomen zitten, een hypotheek met hoge rente hebben en niet profiteren van aftrekbare rente.
- Het is over het algemeen geen goed idee om een hypotheek af te betalen ten koste van het financieren van een pensioenrekening.
Wanneer u hypotheekbetalingen moet blijven doen
Maandelijkse hypotheekbetalingen zijn logisch voor gepensioneerden die het comfortabel kunnen doen zonder hun levensstandaard op te offeren. Het is vaak een goede keuze voor gepensioneerden of die op het punt om met pensioen die in een hoog inkomen beugel, hebben een lage rente hypotheek (minder dan 5%), en profiteren van fiscaal aftrekbare rente. Dit geldt met name als het afbetalen van een hypotheek betekent dat u geen spaarkussen heeft voor onverwachte kosten of noodgevallen zoals medische kosten.
Maandelijkse hypotheekbetalingen blijven doen is logisch voor gepensioneerden die het comfortabel kunnen doen en profiteren van de belastingaftrek.
Als u binnen een paar jaar met pensioen gaat en over het geld beschikt om uw hypotheek af te betalen, kan het zinvol zijn om dat te doen, vooral als dat geld op een spaarrekening met een lage rente staat. Nogmaals, dit werkt het beste voor degenen die een goed gefinancierde pensioenrekening hebben en nog steeds aanzienlijke besparingen overhouden voor onverwachte uitgaven en noodsituaties.
Een hypotheek aflossen voordat u met pensioen gaat, is ook zinvol als de maandelijkse betalingen te hoog zijn voor een lager vast inkomen. Als u pensioenjaren ingaat zonder maandelijkse hypotheekbetalingen, hoeft u ook geen geld van uw pensioenrekening op te nemen om ze te betalen.
Vermijd het aanboren van pensioenfondsen
Over het algemeen is het geen goed idee om u terug te trekken uit een pensioenplan zoals een individuele pensioenrekening (IRA) of401 (k) om een hypotheek af te betalen. Als u geld opneemt voordat u 59½ wordt, krijgt u zowel belastingen als boetes voor vervroegde betaling. Zelfs als u wacht, kan de belastingdruk van het nemen van een grote uitkering uit een pensioenplan u mogelijk in een hogere belastingschijf voor het jaar duwen.
Het is ook geen goed idee om een hypotheek af te betalen ten koste van het financieren van een pensioenrekening. In feite zouden degenen die met pensioen gaan maximaal moeten bijdragen aan pensioenregelingen.
Uit onderzoek is de afgelopen jaren gebleken dat de meerderheid van de mensen niet genoeg spaart om met pensioen te gaan. In een rapport van september 2018 onthulde het National Institute on Retirement Security dat meer dan de helft (57%) van de mensen in de werkende leeftijd geen pensioenrekening heeft. Het rapport voegt eraan toe dat zelfs onder werknemers die spaargeld op pensioenrekeningen hebben opgebouwd, de gemiddelde werknemer een bescheiden rekeningsaldo van $ 40.000 had.
Strategieën om uw hypotheek af te betalen of te verminderen
U kunt een paar strategieën gebruiken om een hypotheek vervroegd af te betalen of in ieder geval uw betalingen voor uw pensionering te verlagen. Als u bijvoorbeeld tweewekelijkse betalingen doet in plaats van maandelijkse, betekent dit dat u in een jaar tijd 13 betalingen doet in plaats van 12.
U kunt uw hypotheek ook herfinancieren als dit zou helpen om de lening te verkorten en uw rente te verlagen. Hoewel het op de lange termijn nuttig kan zijn, kan herfinanciering ook uw nettowaarde schaden. Onthoud dat een nieuwe of oude hypotheek een verplichting is jegens uw huishouden, die wordt afgetrokken van het vermogen van een huishouden.
Als u een grotere woning heeft, is een andere mogelijkheid uw woning te verkleinen door uw woning te verkopen. Als u de verkoop correct structureert, kunt u met de winst van de verkoop misschien een kleinere woning kopen, waardoor u hypotheekvrij blijft. De valkuilen zijn echter onder meer het overschatten van de waarde van uw huidige huis, het onderschatten van de kosten van een nieuw huis, het negeren van de fiscale implicaties van de deal en het over het hoofd zien van de sluitingskosten.
Hoewel het afbetalen van een hypotheek en het direct bezitten van een huis voordat u met pensioen gaat, gemoedsrust kan bieden, is het niet de beste keuze voor iedereen. Als u een gepensioneerde bent en / of een paar jaar voordat u met pensioen gaat, kunt u het beste een financieel adviseur raadplegen en deze uw omstandigheden zorgvuldig laten onderzoeken om u te helpen de juiste keuze te maken.