Spot herverzekering
Wat is spotherverzekering?
Spot-herverzekering is een contract tussen een verzekeringsmaatschappij en een herverzekeringsmaatschappij waarbij de dekking van een enkel risico aan de herverzekeraar wordt overgedragen.
Belangrijkste leerpunten
- Verzekeraars die herverzekering zoeken, kunnen selectief risico’s kiezen om over te dragen aan een herverzekeraar.
- Ze delen hun premies met herverzekeraars om hun eigen algehele blootstelling aan risico’s te beperken.
- De verzekeraar kan meer klanten aannemen zonder zijn risico’s boven aanvaardbare niveaus te duwen.
Een verzekeringsmaatschappij kan een contante herverzekering verkrijgen wanneer een onderafdeling van haar totale portefeuille aanzienlijk meer risico’s met zich meebrengt dan haar portefeuille als geheel.
Inzicht in Spot-herverzekering
Verzekeringsmaatschappijen zijn bereid een deel van de door hun polishouders betaalde premies op te geven door herverzekeringsovereenkomsten af te sluiten om hun risicoblootstelling te verminderen. Ze betalen in feite een andere verzekeraar om een deel van de verzekeringstechnische risico’s uit hun boeken te halen.
Een herverzekeringsovereenkomst kan betrekking hebben op een hele branche of op specifieke soorten polissen. Het kan de herverzekeraar in staat stellen selectief te zijn als het gaat om de gevaren die hij accepteert. Dit staat bekend als facultatieve herverzekering. Of het kan van de verzekeraar verlangen dat hij een gevaar automatisch accepteert. Dat staat bekend als verdragsherverzekering.
Facultatieve herverzekering versus verdragsherverzekering
Facultatieve herverzekeringsovereenkomsten stellen een herverzekeraar in staat selectief te zijn, maar ze stellen een cederende onderneming ook in staat om dekking te verkrijgen die mogelijk buiten de grenzen van de voorwaarden van verdragsherverzekering valt.
Een verzekeringsmaatschappij kan bijvoorbeeld overstromingsverzekeringen afsluiten in een groot geografisch gebied, maar kan ervoor kiezen om slechts een klein aantal polishouders aan te nemen. Dit kleine aantal kan het totale risico van het bedrijf over zijn limiet duwen, waardoor het die polissen opnieuw moet verzekeren.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen spotherverzekeringen kopen om polissen te dekken met een andere limiet dan die voor hun portefeuille als geheel wordt toegekend. Het kan worden gekocht om een specifiek risico of polissen op een bepaalde locatie te dekken, of het kan zo specifiek zijn als het dekken van een enkele polis.
Een bedrijf dat autoverzekeringspolissen onderschrijft, kan bijvoorbeeld een spotherverzekering kopen om een enkele bestuurder te dekken die als veel riskanter wordt geïdentificeerd dan de andere bestuurders die het verzekert. Door het risico van de meer ongevalsgevoelige bestuurder te scheiden, verkleint de verzekeraar de kans dat zijn algemene polissenportefeuille tegen zijn dekkingslimiet stoot.
Facultatieve herverzekeringscontracten kunnen duurder zijn dan verdragsherverzekeringen. Dit komt doordat herverzekering van overeenkomsten een volledig “boek” of categorie van risico’s dekt. Het is een aanwijzing dat de relatie tussen de verzekeraar en de herverzekeraar meer langdurig is dan wanneer de herverzekeraar alleen eenmalige transacties zou doen die enkelvoudige risico’s dekken.
Hoewel de hogere kosten een last zijn, kan een facultatieve herverzekeringsregeling de verzekeraar in staat stellen klanten aan te nemen die hij anders misschien niet zou kunnen accepteren.