Takaful
Wat is Takaful?
Takaful is een soort islamitische verzekering waarbij leden geld inbrengen in een poolsysteem om elkaar te beschermen tegen verlies of schade. De verzekering van het Takaful-merk is gebaseerd op de sharia of islamitische religieuze wetgeving, die uitlegt hoe individuen verantwoordelijk zijn om samen te werken en elkaar te beschermen. Takaful-polissen dekken gezondheids, levens- en algemene verzekeringsbehoeften.
Takaful-verzekeringsmaatschappijen werden geïntroduceerd als een alternatief voor die in de commerciële verzekeringssector, waarvan wordt aangenomen dat ze in strijd zijn met de islamitische beperkingen op riba (rente), al-maisir (gokken) en al-gharar (onzekerheid) principes – die allemaal zijn verboden in de sharia.
Belangrijkste leerpunten
- Takaful is een soort islamitische verzekering waarbij leden geld bijdragen aan een poolsysteem om elkaar te garanderen.
- De verzekering van het Takaful-merk is gebaseerd op de sharia of islamitische religieuze wetgeving en dekt gezondheids, levens- en algemene verzekeringsbehoeften.
- Eventuele claims van deelnemers worden betaald uit het takaful-fonds.
Takaful begrijpen
Alle partijen of polishouders in een takaful-overeenkomst komen overeen elkaar te garanderen en bijdragen te leveren aan een pool of beleggingsfonds in plaats van premies te betalen. De pool van verzamelde bijdragen vormt het takaful-fonds. De bijdrage van elke deelnemer is gebaseerd op het soort dekking dat ze nodig hebben en hun persoonlijke omstandigheden. Een takaful-contract specificeert de aard van het risico en de duur van de dekking, vergelijkbaar met die van een conventionele verzekeringspolis.
Het takaful-fonds wordt namens de deelnemers beheerd en beheerd door een takaful-exploitant, die een overeengekomen vergoeding in rekening brengt om de kosten te dekken. Net als bij een conventionele verzekeringsmaatschappij omvatten de kosten verkoop en marketing, acceptatie en claimbeheer.
Alle claims van deelnemers worden betaald uit het takaful-fonds en eventuele resterende overschotten, na het treffen van voorzieningen voor de waarschijnlijke kosten van toekomstige claims en andere reserves, behoren toe aan de deelnemers in het fonds – niet aan de takaful-exploitant. Die fondsen kunnen aan de deelnemers worden uitgekeerd als contante dividenden of uitkeringen, of via een verlaging van toekomstige bijdragen.
Een islamitische verzekeringsmaatschappij die een takafulfonds exploiteert, moet volgens de volgende principes werken:
- Het moet werken volgens islamitische coöperatieve principes.
- Een herverzekeringscommissie mag alleen worden ontvangen van of uitgekeerd aan islamitische verzekerings- en herverzekeringsmaatschappijen.
- De verzekeringsmaatschappij moet twee aparte fondsen aanhouden: een fonds voor deelnemers en polishouders en een fonds voor aandeelhouders.
Speciale overwegingen
Volgens een rapport van Research and Markets groeit de wereldwijde takaful-markt in hoog tempo. De markt was eind 2017 ongeveer $ 19 miljard USD waard, met als grootste segment de markt voor leven en gezin. Volgens het rapport zou Takaful naar verwachting groeien tot $ 40 miljard in 2023, mede dankzij een grote wereldwijde moslimbevolking – vooral in de regio Azië-Pacific.
Jonge moslims vormen ongeveer 60% van de gemeenschap, waardoor de kans op groei van de takaful-markt in de toekomst nog groter is.
Volgens het rapport zouden enkele van de grootste namen op de takaful-markt de volgende zijn:
- Islamitische verzekeringsmaatschappij
- Standard Chartered
- Allianz
- Prudentieel BSN Takaful Berhad
- Zürich Maleisië
- Takaful Maleisië
Takaful vs. conventionele verzekering
De meeste islamitische juristen concluderen dat conventionele verzekeringen onaanvaardbaar zijn in de islam omdat ze om de volgende redenen niet in overeenstemming zijn met de sharia:
- Een conventionele verzekering omvat een element van al-gharar of onzekerheid.
- Een conventionele verzekering is gebaseerd op het concept en de praktijk van het in rekening brengen van rente. De islamitische verzekering daarentegen is gebaseerd op tabarru, waar een deel van de bijdragen van de deelnemers wordt behandeld als een schenking. Dit is de reden waarom polishouders in takaful meestal deelnemers worden genoemd.
- Conventionele verzekeringen worden beschouwd als een vorm van gokken.