5 levensverzekeringsvragen die u moet stellen
Als u op zoek bent naar levensverzekeringen, bent u misschien in de verleiding gekomen door die advertenties die beweren: “Voor slechts een paar dollar per dag kunt u uw gezin beschermen met $ 1 miljoen aan levensverzekeringen!” Het klinkt als een geweldige deal, nietwaar? Deze advertenties verwijzen doorgaans naar overlijdensrisicoverzekeringen. Zoals de naam al aangeeft, biedt een overlijdensrisicoverzekering bescherming voor een beperkte tijd of looptijd, zoals 10, 20 of 30 jaar.
Het concept is vrij eenvoudig: als u overlijdt terwijl uw polis loopt, ontvangt uw gezin een uitkering bij overlijden. Maar de vele soorten overlijdensrisicoverzekeringen en opties kunnen verwarrend zijn. Is het waarschijnlijk dat een overlijdensrisicoverzekering voor u vruchten afwerpt? Begin met jezelf de volgende vijf vragen te stellen.
Belangrijkste leerpunten
- Niemand wil echt praten over levensverzekeringen; het klinkt duur en doet denken aan onze eigen sterfelijkheid.
- Desalniettemin kan het hebben van de juiste levensverzekering u gemoedsrust geven, wetende dat uw dierbaren en begunstigden financieel zullen worden opgevangen als u overlijdt.
- Afhankelijk van uw levensstijl, gezinsstructuur en financiële positie, bestaan er verschillende soorten levensverzekeringsdekkingen die kunnen worden aangepast aan uw specifieke behoeften.
1. Waarom wil ik een levensverzekering?
Voordat u een erfenis of schenking nalaten aan een goed doel?
Als u wilt dat een verzekering mogelijk de financiële verplichtingen dekt die u voor een zeer lange tijd zult hebben – mogelijk voor de rest van uw leven – kunt u een permanente levensverzekering overwegen . Als u in een crisis verkeert en onmiddellijke verplichtingen heeft jegens uw gezin, zakenpartners of geldschieters, kan een overlijdensrisicoverzekering u een kortetermijnoplossing bieden.
2. Welk type dekking is beschikbaar?
De meeste mensen hebben toegang tot ten minste een van de twee soorten overlijdensrisicoverzekeringen: groeps- of individuele overlijdensrisicoverzekeringen.
Collectieve levensverzekeringen
De meeste bedrijven bieden hun werknemers een vorm van overlijdensrisicoverzekering aan als personeelsbeloning. Dit wordt een collectieve overlijdensrisicoverzekering genoemd, omdat u bescherming krijgt als onderdeel van een grotere groep. Meestal wordt het rechtstreeks van uw salaris afgetrokken en de enige vereiste voor dekking is om een korte vragenlijst in te vullen met details over uw gezondheidsgeschiedenis. Hier zijn enkele voordelen van een collectieve overlijdensrisicoverzekering:
- Het is handig. U kunt zich meestal aanmelden voor een polis wanneer u een nieuwe baan aanneemt en zich inschrijft voor het secundaire arbeidsvoorwaardenprogramma van uw bedrijf. Mogelijk krijgt u ook de mogelijkheid om u aan te melden tijdens de jaarlijkse inschrijvingsperiode bij uw bedrijf, wanneer u zich kunt aanmelden voor andere voordelen, zoals een medische of tandartsverzekering of een door de werkgever gesponsord pensioenplan.
- Geen medisch onderzoek vereist. Voor de meeste groepsplannen is geen lichamelijk onderzoek vereist. Een verklaring van een goede gezondheid, samen met een medische geschiedenis, is meestal alles wat nodig is om dekking te krijgen.
- Automatische betalingen. Door middel van payroll aftrek, dat u nauwelijks voelt de financiële hit van het betalen van de premies elke maand.
Individuele levensverzekeringen
Zoals de naam al aangeeft, is een individuele polis er een waarin u zelf dekking aanvraagt. U, of een familielid, is eigenaar van de feitelijke polis. Om een individuele polis te verkrijgen, moet u waarschijnlijk een soort medisch onderzoek ondergaan, een gedetailleerde medische geschiedenis opgeven en de verzekeringsmaatschappij toestemming geven om uw medische dossiers in te zien en een antecedentenonderzoek uit te voeren naar eventuele rijovertredingen of criminele activiteiten.. Dit klinkt misschien een beetje ingrijpend, maar er zijn enkele grote voordelen aan het hebben van een individuele levensverzekering.
- Het is draagbaar. Als u een nieuwe baan bij een ander bedrijf aanneemt, hoeft u zich geen zorgen te maken dat u uw levensverzekering verliest.
- Level premies. Over het algemeen kunnen individuele polissen zo worden gestructureerd dat ze gedurende de looptijd van de polis vlakke premies hebben.
- Flexibiliteit. Als u ooit uw termijnbeleid wilt upgraden of omzetten in een permanent beleid, heeft u mogelijk meer opties beschikbaar met een individuele polis dan met een groepsplan.
3. Wat moet ik doen als ik niet sterf?
Ironisch genoeg raken sommige mensen die een overlijdensrisicoverzekering kopen van streek als ze ontdekken dat ze niets terugkrijgen als ze niet sterven. Als u zich hier zorgen over maakt, is het belangrijk om inzicht te krijgen in wat er met uw polis zal gebeuren als u het einde van de looptijd nadert.
Als u het einde van uw polisperiode nadert, heeft u wellicht de mogelijkheid om uw polis te behouden. Als je dat doet, en je hebt premies betaald, kun je een flinke sprong in je premie verwachten. Dus als u op dat moment in uw leven nog gezond bent en u wilt de dekking behouden, dan is het wellicht het beste om een nieuwe polis aan te vragen.
Misschien wilde u dat uw polis u alleen dekt zolang u een hypotheek had, of totdat de universitaire opleiding van uw kinderen werd betaald. Als dat het geval is en u geen andere verplichtingen heeft om te beschermen, wilt u misschien de dekking laten vervallen.
4. Hoe kan ik mijn huidige polis upgraden?
De meeste beleidsregels voor termen worden geleverd met een ‘conversievoorrecht’. Hierdoor kunt u in wezen uw oude termijnpolis inruilen voor een nieuwe permanente polis en premies blijven betalen, die mogelijk hoger zijn. Dit is een geweldige functie die toekomstige flexibiliteit biedt, maar omdat sommige beleidsregels beperkingen hebben, moet u zich vertrouwd maken met de conversieregels van elk beleid dat u overweegt.
Het conversieprivilege kan een tijdslimiet hebben. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u het moet converteren voordat u een bepaalde leeftijd bereikt. Andere polissen staan conversie toe gedurende de gehele looptijd van de polis. Polissen met de meest genereuze termijn stellen u in staat om te schakelen naar elk type beschikbare permanente polis, zoals het hele leven, het universele leven of het variabele universele leven. Sommige termijnen kunnen u dwingen om naar één type te converteren, en sommige bedrijven bieden mogelijk niet alle typen aan, waardoor uw opties kunnen worden beperkt.
5. Waar kan ik een polis kopen?
Een aantal online bedrijven biedt overlijdensrisicoverzekeringen aan. Deze distributeurs richten zich doorgaans op het vinden van de polis met de laagste kosten op basis van de persoonlijke informatie die u verstrekt.
Voor een persoonlijkere ervaring kunt u overwegen om een professional te zoeken. Een verzekeringsagent helpt u de verschillende soorten verzekeringen te begrijpen en zou al uw vragen moeten kunnen beantwoorden. U kunt er een vinden door een van de grote bedrijfswebsites te bezoeken of door uw lokale telefoonboek te bladeren, maar waarschijnlijk is de beste manier om een vertegenwoordiger te vinden, om een verwijzing te vragen aan een vriend of zakenpartner.
Ten slotte kunt u voor groepsdekking contact opnemen met uw werkgever. Als je zelfstandige bent, heb je misschien toegang tot een groepsplan via een beroepsvereniging, of misschien kun je zelfs een groepsplan opstellen voor jezelf en je werknemers.
Het komt neer op
Nadat u deze vijf vragen hebt doorgenomen, kunt u zelf beslissen of die dekking van een miljoen dollar die in de advertentie wordt aangeboden, echt is wat u nodig heeft voor u en uw gezin. Als dat niet het geval is, wees dan niet bang om er langs te gaan – er wachten honderden polissen om u de gemoedsrust te bieden waarnaar u op zoek bent.