Thrift Bank

Wat is een spaarpot?

Een kringloopbank – ook wel spaarzaamheid genoemd – is een soort financiële instelling die gespecialiseerd is in het aanbieden van spaarrekeningen en het verstrekken van woninghypotheken voor consumenten. Kringloopbanken worden ook wel spaar- en kredietverenigingen (S & L’s) genoemd. Kringloopbanken verschillen van grotere commerciële banken, zoals Wells Fargo of Bank of America, omdat ze meestal hogere opbrengsten op spaarrekeningen bieden en beperkte leendiensten aan bedrijven bieden.

Hoewel het kernaanbod van een spaarder traditionele spaarrekeningen en het genereren van woningkredieten is, bieden deze instellingen ook betaalrekeningen, persoonlijke en autoleningen en creditcards aan voor consumenten. Ze besteden echter in de eerste plaats aandacht aan woningfinanciering voor eengezinswoningen. Spaargeld is gestructureerd als bedrijfsentiteiten die eigendom zijn van hun aandeelhouders, of ze zijn wederzijds eigendom, dwz eigendom van hun leners en spaarders.

Thrift Banks begrijpen

De spaarzaamheid instelling begon met de oprichting van de klant kunnen opbouwen van de samenleving in het Verenigd Koninkrijk aan het begin van de 18e eeuw. In de VS werd de eerste opvolger van de bouwmaatschappij die eigendom is van de klant in het VK aangeduid als Savings and Loan Associations (S & L’s). Een van de belangrijkste drijfveren voor de oprichting van S & L’s in de VS was om verbeteringen aan te brengen in de markt voor hypotheken in de VS.

Aan het begin van de 20e eeuw was de typische Amerikaanse hypotheek een aflossingsvrije lening van vijf tot tien jaar die aan het einde van de looptijd moest worden geherfinancierd of afbetaald met een grote ballonbetaling. Huiseigenaren kwamen vaak in gebreke met deze betalingen, vooral omdat de werkloosheid tijdens de Grote Depressie toenam en de werkloosheid toenam.

In 1932 keurde president Herbert Hoover de Federal Home Loan Bank Act goed, een wet die bedoeld was om het eigenwoningbezit aan te moedigen door de aangesloten banken een bron van goedkope fondsen te bieden voor gebruik bij het verlengen van hypotheekleningen. Deze wet was de eerste in een reeks wetsvoorstellen die het eigenwoningbezit in de eerste helft van de 20e eeuw voor meer Amerikanen een beter haalbaar doel wilden maken. Bovendien werd als gevolg van deze wet de Federal Home Loan Bank Board opgericht. Deze raad had de taak om de ontwikkeling van een secundaire markt voor hypotheken te faciliteren; het creëerde S & L’s om die hypotheken uit te geven. 

De impact van spaarbanken

Een van de belangrijkste gevolgen van spaarzame banken – in combinatie met een hypotheekverzekeringsprogramma dat in 1944 door de Veterans Administration werd opgezet – was het vergemakkelijken van huisaankopen in de nasleep van de Tweede Wereldoorlog. Dankzij deze federale programma’s konden veel jonge oorlogsveteranen en hun gezinnen huizen in de buitenwijken kopen. In de jaren zestig en zeventig werden de meeste hypotheken verstrekt via spaargeld en S & L’s. Als gevolg van deze instellingen en andere federale programma’s is het percentage eigenwoningbezit in de VS tussen 1940 en 1980 aanzienlijk gestegen.