Tips voor het maken van een 529-plan
Investeren in de opleiding van uw kind is een van de belangrijkste dingen die u als ouder kunt doen. Een 529-plan is een gemakkelijke manier om dat te bereiken, terwijl u ook geniet van enkele belastingvoordelen. Oorspronkelijk bedoeld voor postsecundair onderwijs, kunnen nu 529 plannen worden gebruikt voor K-12-onderwijskosten. En, sinds de invoering van de SECURE Act in december 2019, kunnen ze ookworden gebruikt voor het afbetalen van studieleningen. Hier leest u hoe u aan de slag gaat.
Belangrijkste leerpunten
- Het 529-plan van uw thuisstaat is misschien wel de beste plaats om te investeren, vooral als u een belastingvoordeel krijgt.
- Sommige staten bieden 529 prepaid-collegegeldplannen waarmee je toekomstige collegegeld kunt vastleggen tegen de tarieven van vandaag voor community colleges, hogescholen en universiteiten in die staat.
- U kunt een 529-plan openen via een makelaar of andere financieel adviseur of rechtstreeks vanuit het plan. Direct investeren is over het algemeen goedkoper.
1. Controleer eerst de plannen van uw staat
Alle 50 staten en het District of Columbia bieden een of meer 529 plannen. U hoeft niet te investeren in de plannen van uw eigen staat, hoewel dat u mogelijk recht geeft op belastingaftrek of -vermindering. Meer dan 30 staten bieden dergelijke belastingvoordelen.
Zeven staten bieden momenteel belastingvoordelen, ongeacht het plan van de staat waarin u investeert. Dit zijn Arizona, Arkansas, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana en Pennsylvania.
Een aantal onafhankelijke websites, waaronder Morningstar en Savingforcollege.com, beoordelen periodiek 529-plannen op basis van hun beleggingsprestaties en andere factoren.4 Investopedia publiceerde onlangs zijn lijst met de vijf beste 529 plannen.
2. Vergelijk de abonnementskosten
Een van de redenen waarom u zou willen investeren in een 529-plan buiten de staat, is als u een betere deal kunt krijgen voor de abonnementskosten. U kunt informatie over de jaarlijkse vergoedingen van een plan vinden en plannen naast elkaar vergelijken op de website van het College Saving Plans Network, dat is aangesloten bij de National Association of State Treasurers.
Dat verschil in vergoedingen kan in de loop van de tijd behoorlijk oplopen. Als u $ 10.000 investeert op de dag dat uw kind wordt geboren, is het $ 39.246 waard op zijn 18e verjaardag als u uitgaat van een rendement van 8% met 0,1% interne kosten. Als die vergoedingen 1,1% zijn, zal hetzelfde rendement van 8% alleen maar groeien tot $ 32.746. “Dat is gratis geld dat je gewoon op tafel laat liggen en dat kan worden besteed aan de opleiding van je kind”, zegt Brian Preston, een gecertificeerde financiële planner bij Preston & Cleveland Wealth Management in McDonough, Georgia, en gastheer van The Money Guy Show, een financiële podcast.
De vergoedingen variëren aanzienlijk tussen directe plannen, die rechtstreeks aan accounteigenaren worden verkocht, en door adviseurs verkochte plannen, die worden verkocht door makelaars en andere financiële adviseurs. Het 529 College Savings Program Direct Plan in New York heeft momenteel bijvoorbeeld jaarlijkse vergoedingen van 0,15%, terwijl het 529 Advisor-Guided College Savings Program van New York vergoedingen heeft van 0,65% tot 2,15%.
Dus als u vertrouwd bent met het nemen van uw eigen investeringsbeslissingen, bespaart u aanzienlijk door te investeren via een direct plan.
3. Overweeg spaarplannen versus vooruitbetaalde plannen
Er zijn twee basistypen van 529-plannen: spaarplannen en prepaid-collegegeldplannen. Minder dan tien staten bieden momenteel prepaid-collegegeldplannen, maar als uw staat er een van is, krijgt u de mogelijkheid om toekomstige collegegeldkosten tegen de huidige prijzen vast te leggen. Houd er rekening mee dat prepaid-abonnementen uw schoolkeuze kunnen beperken, meestal tot de community colleges, hogescholen en universiteiten van die staat. Met een spaarplan van 529 kunt u het geld bij elke in aanmerking komende instelling in elke staat gebruiken – en voor een breder scala aan uitgaven, inclusief kost en inwoning.
Prepaid-abonnementen verschillen ook sterk in wat voor soort garanties ze bieden, dus zorg ervoor dat u de kleine lettertjes leest. Prepaid-abonnementen kunnen niet worden gebruikt voor K-12-onderwijs.
4. Kies uw investeringen
Als u eenmaal een plan heeft gekozen, is uw volgende stap het beslissen hoe u uw bijdragen geïnvesteerd wilt hebben.
De meeste plannen bieden een selectie van beleggingsfondsen, zoals aandelen- en obligatiefondsen, variërend van conservatief tot agressief. Sommige bieden ook andere opties, zoals gegarandeerde beleggingscontracten (GIC’s) van verzekeringsmaatschappijen en depositocertificaten (cd’s) van banken. U hoeft niet al uw geld in één soort investering te stoppen; u kunt diversifiëren tussen verschillende.
Als algemene regel geldt dat hoe meer jaren het duurt voordat de begunstigde van de rekening het geld nodig heeft voor onderwijs, hoe agressiever u zou willen investeren. De reden is dat u na verloop van tijd waarschijnlijk een hoger rendement zult behalen en ook meer tijd heeft om te herstellen als de financiële markten instorten.
Veel 529-plannen bevatten nu op leeftijd gebaseerde fondsen of fondsen met een streefdatum die hun activaspreiding in de loop van de jaren aanpassen en conservatiever worden naarmate de opnametijd nadert. Als u zich niet op uw gemak voelt bij het kiezen van beleggingen – of als u niet het gedoe wilt hebben om uw 529-portefeuille periodiek opnieuw toe te wijzen – kunnen deze fondsen een slimme keuze zijn. Zorg ervoor dat hun vergoedingen niet te hoog zijn.
Automatische investeringsprogramma’s maken het financieren van uw 529-account eenvoudig en u profiteert ook van het gemiddelde van de dollarkosten.
5. Investeer vroeg – en vaak
Hoe eerder u kunt beginnen, hoe beter. Als voorbeeld: $ 1.000 die bij de geboorte van uw kind wordt gestort, zal in 18 jaar naar $ 3.996 groeien tegen een rentepercentage van 8%. Wacht tot je kind 10 is en die $ 1.000 heeft nog maar acht jaar om te groeien en zal op de leeftijd van 18 slechts $ 1.851 bedragen.
Zoals eerder vermeld, kunt u een 529-plan starten via een adviseur of, minder duur, door rechtstreeks te investeren met de sponsor van het plan. Terwijl staten 529 plannen beheren, dragen ze de dagelijkse activiteiten doorgaans over aan grote financiële dienstverleners, zoals Fidelity, T. Rowe Price of Vanguard.
In tegenstelling tot de meeste beleggingsfondsen, vereisen 529-plannen doorgaans geen minimuminvestering of een zeer kleine investering, zoals $ 25.
Voor latere bijdragen bieden veel plannen ook automatische investeringsprogramma’s die elk bedrag dat u kiest, maandelijks, driemaandelijks of halfjaarlijks van uw bankrekening afhalen en in het plan investeren. Een voordeel van periodiek het hele jaar door beleggen, in plaats van in één keer, is dat u profiteert van het gemiddelde van de dollarkosten. Bij sommige plannen en werkgevers kunt u ook automatisch geld van uw salaris laten opnemen om in een 529-plan te komen.
Dergelijke automatische plannen maken beleggen bijna moeiteloos, wat vooral een zegen kan zijn voor drukke ouders.