Belangrijkste problemen met het samenvoegen van financiële gegevens

Mint.com werd eind 2007 gelanceerd als het eerste online consumentenplatform dat financiële gegevens van veel verschillende diensten verzamelde. In slechts twee jaar tijd trok de service 1,5 miljoen gebruikers en werd deze voor $ 170 miljoen verkocht aan Intuit, de populaire maker van QuickBooks-boekhoudsoftware. Sindsdien hebben een handvol parvenu die vergelijkbare diensten aanbieden, zoals gezonde concurrentie te bieden aan menselijke financiële adviseurs.

Tegelijkertijd aarzelden banken, makelaars en andere financiële instellingen om toegang te verlenen tot deze toepassingen. De angst is dat klanten en concurrenten gemakkelijk rentekosten en andere gevoelige details kunnen zien die hun concurrentievoordeel kunnen aantasten. Bovendien stellen ze dat er hoge kosten en complexiteiten zijn verbonden aan het betalen voor servers om het toegenomen verkeer te verwerken om alternatieve oplossingen te bouwen om de gegevens te leveren.

Laten we eens kijken naar enkele van deze conflicten en waar de industrie de komende jaren waarschijnlijk naartoe zal gaan als het gaat om gegevensaggregatie. (Zie voor gerelateerde informatie: 6 beste persoonlijke financiële apps. )

Mechanische problemen

Veel financiële instellingen bieden geen directe link naar gegevensaggregaties, wat niet verwonderlijk is gezien hun verouderde technologie. Voor de beginnende data-aggregator betekent dit dat ze gedwongen worden om robotisch in te loggen op het account van een klant en de informatie te ‘schrapen’. Het proces omvat meestal een computerprogramma dat de website van een bank bezoekt, inlogt met de inloggegevens van een klant en vervolgens de code leest om automatisch informatie zoals rekeningsaldi op te halen.

Omdat Mint alleen al miljoenen actieve gebruikers heeft die hun rekeningen meerdere keren per dag vernieuwen, overweldigt het scrapproces de servers van populaire banken snel. De vraag tijdens piekperiodes is zo slecht dat sommige banken kampen met vertragingen voor hun vaste klanten die proberen in te loggen en normale zaken te doen. In wezen is het een soort denial of service-aanval, waarbij websites met voldoende verkeer worden overspoeld om ze te vertragen of plat te leggen.

Naast de vertragingen hebben banken moeite met het identificeren van het verschil tussen gegevensaggregators die meerdere keren op een account inloggen en hackers die hetzelfde proberen te doen. Consumenten kunnen in deze gevallen te maken krijgen met accountvergrendelingen als er te veel mislukte pogingen zijn om in te loggen, wat de klantrelaties schaadt. (Zie voor gerelateerde technische informatie: 5 beste iPhone Finance-apps voor 2016. )

Consumenten gevangen in het midden

Sommige grote banken hebben gereageerd door gegevensaggregators de toegang tot hun website te verbieden. In de praktijk wordt dit gedaan door een server te vertellen dat hij het IP-adres van het computerprogramma van een gegevensaggregator moet blokkeren, waardoor hij / zij niet meer kan inloggen en de informatie kan ophalen. Consumenten die data-aggregators zoals Mint gebruiken, zien dan foutmeldingen – als de beslissing plotseling is genomen – of de bank wordt volledig verwijderd van de lijst met compatibele instellingen.

Er zijn veel problemen met deze snelle reactie. Ten eerste kunnen klanten die gegevensaggregators gebruiken, geïrriteerd raken door het onvermogen om met hun bank te communiceren, wat ertoe kan leiden dat ze van bankprovider veranderen. Banken mogen de wens om technologie te gebruiken en de bereidheid om over te schakelen niet onderschatten, vooral onder jongere generaties. Ten tweede gebruiken veel banken gegevensaggregators om hun mobiele platforms van stroom te voorzien, wat tot spanningen kan leiden.

Consumenten zitten midden in deze strijd. Zonder de medewerking van banken kunnen ze onjuiste gegevens zien die worden gerapporteerd op hun gegevensaggregator naar keuze of hebben ze mogelijk helemaal geen toegang tot hun financiële gegevens. Gegevensaggregators kunnen er zelf ook voor zorgen dat hun ervaring met internetbankieren vertraagt ​​of dat accounts worden geblokkeerd. (Zie voor gerelateerde technische informatie:  Top Money Management Apps. )

API-gebaseerde oplossingen

De beste oplossing voor banken zou zijn om een ​​Application Programming Interface (API) te implementeren die is ontworpen om gegevensverzoeken af ​​te handelen. Door verzoeken om gegevensaggregatie naar een API te routeren in plaats van naar een website, zouden traditionele klanten geen vertraging ondervinden vanwege de vraag naar gegevensaggregators en hoeven ze zelfs hun inloggegevens niet bekend te maken. De gegevens zouden ook veel betrouwbaarder zijn, omdat ze niet op een archaïsche manier zouden hoeven te worden geschraapt.

Het goede nieuws is dat deze oplossing aan kracht wint. In 2014 stelde een branchevereniging bekend als de FS-ISAC voor om een ​​standaard API te creëren om informatie van bankrekeningen te delen. Het model zou talloze andere bedrijven volgen die deze technologieën veilig hebben geïmplementeerd, waaronder Facebook, Twitter, Google en Apple, die miljarden klanten bedienen en in sommige gevallen even gevoelige gegevens verwerken.

Het slechte nieuws is dat de banksector nog steeds terughoudend lijkt om tijd en geld te besteden aan het implementeren van dit soort oplossingen. Naar alle waarschijnlijkheid wachten banken aan de zijlijn totdat er een grotere beweging naar deze diensten in de hele sector is om eventuele concurrentieproblemen weg te nemen en de tijd en kapitaalinvestering te dwingen om bij te blijven.

Het komt neer op

Gegevensaggregators zijn de afgelopen jaren enorm populair geworden, met de opkomst van services zoals Mint en Personal Capital. Hoewel de vraag van de consument naar deze diensten duidelijk is, aarzelen banken en andere financiële instellingen om gemakkelijke toegang tot de gegevens te bieden om concurrentie- en kostenredenen. Consumenten zitten midden in de strijd met technologieën die aan beide kanten ondermaats zijn. De zaken zullen waarschijnlijk zo blijven totdat een compromis is bereikt. (Zie voor gerelateerde literatuur: Hoe mensen en robots financieel advies zullen verbeteren. )