De beste pensioenstrategieën voor leraren
Opvoeders hebben een ongebruikelijke mix van potentiële inkomstenbronnen na hun pensionering. Als docent kom je waarschijnlijk in aanmerking voor een toegezegd- pensioenregeling. Of je nu lesgeeft op een openbare school of een privéschool zonder winstoogmerk, je hebt meestal ook toegang tot een pensioenplan met vaste bijdragen, zoals een 403 (b) of 457 (b).
In tegenstelling tot de meeste andere Amerikanen komt u echter mogelijk niet in aanmerking voor pensioenuitkeringen voor sociale zekerheid. Volgens onderzoeksgroep Bellwether Education Partners betalen ongeveer 40% van de leraren niet aan het socialezekerheidsstelsel, waardoor ze niet in aanmerking komen voor een uitkering zodra ze met pensioen gaan.
Deze variabelen maken de pensioenplanning voor leerkrachten uniek en soms uitdagend. Hier zijn enkele pensioenbewegingen die opvoeders zouden moeten overwegen.
Belangrijkste leerpunten
- Zorgvuldige pensioenplanning is vooral belangrijk als u tot de 40% van de leraren behoort die geen socialezekerheidsuitkering zullen ontvangen.
- Uw pensioen zal waarschijnlijk niet al uw behoeften dekken als u met pensioen gaat, vooral gezien de recente veranderingen in sommige staten.
- Een 403 (b) -plan, het non-profit-equivalent van een 401 (k), kan nuttig zijn, vooral als uw werkgever overeenkomt met uw bijdragen.
Zoek deskundige hulp
Twee goede plaatsen om uw zoektocht naar voor docenten relevant pensioenadvies te beginnen, zijn de websites van de lerarenvereniging en het Teachers Retirement System in uw land. Hierdoor zou u in contact moeten kunnen komen met pensioen- of uitkeringsadviseurs die bekend zijn met de programma’s van uw staat. Hun advies is meestal gratis.
“Ik zou leraren adviseren om vijf jaar voor je pensioendatum met een pensionadviseur uit de staat te gaan praten”, zegt Jeaninne Escallier Kato, een gepensioneerde lerares in de openbare school in Californië. “Veel docenten wachten tot de laatste maanden van hun ambtstermijn en komen er dan achter dat ze niet optimaal hebben gewerkt.”
Kato betaalde 36 jaar lang aan het California State Teachers Retirement System (CalSTRS) en int nu 85% van haar vroegere loon, $ 400 per maand voor drie jaar aan ongebruikt ziekteverlof en een extra “langlevenloon”. Ze zegt dat haar gesprek met een pensioenadviseur haar heeft geholpen bij het plannen van de formule die het beste bij haar past.
Naast de gratis hulp, wilt u misschien een financieel adviseur inhuren om een uitgebreidere analyse van uw financiën voor te bereiden. Vraag de staatsadviseurs of andere leraren in uw omgeving om adviseurs aan te bevelen die specifieke expertise hebben in het helpen van leraren. Zorg ervoor dat u een adviseur kiest die een fiduciair is, wat inhoudt dat hij / zij in uw beste belang moet handelen.
Neem contact op met bronnen in uw land om te ontdekken hoe het pensioensysteem van uw leraren werkt en hoe u uw pensioen en andere voordelen kunt maximaliseren.
Bespaar meer dan uw pensioen
Een aanzienlijke meerderheid van de leraren in de Verenigde Staten heeft een pensioen op basis van een vaste uitkering, waaraan zowel de leraar als hun werkgever bijdragen. In ruil daarvoor belooft de staat een gegarandeerde uitbetaling voor het leven bij pensionering.
Uitbetalingen variëren op basis van de anciënniteit van de docent, hun verdiengeschiedenis en andere specifieke kenmerken van het plan. Maar de bedragen blijven over het algemeen ver achter bij de financiële behoeften van de meeste leraren na hun pensionering. Zoals weergegeven door teacherpensions.org, varieerde het gemiddelde pensioen voor pas gepensioneerde leraren in de afgelopen 10 jaar van ongeveer $ 20.000 per jaar in staten als Arizona, Florida en South Carolina tot $ 40.000 in Californië, Illinois, New Jersey en New Jersey. York. In slechts één jurisdictie – het District of Columbia – bereikte het gemiddelde pensioen de grens van $ 50.000 en bereikte $ 63.468.
Hoe bescheiden die cijfers ook zijn, in sommige staten kunnen ze naar beneden gaan vanwege de onderfinanciering van de pensioenfondsen van leraren. De financieringstekorten leiden tot veranderingen, zoals verminderde uitkeringen voor nieuwe aanwervingen, hogere werknemersbijdragen en lagere aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud voor gepensioneerden.
Het is dus verstandig om zo vroeg mogelijk in een onderwijscarrière wat geld opzij te zetten om uw verwachte pensioen aan te vullen, bijvoorbeeld via een beschikbare premieregeling.
Overweeg plannen met vaste bijdragen
Als u voltijds werkt voor een openbare school of een van belasting vrijgestelde particuliere school, moet u in aanmerking komen om bij te dragen aan ten minste één door uw werkgever gesponsorde toegezegde bijdrageregeling.
403 (b) Plannen
De meest gebruikelijke toegezegde-bijdrageregeling voor leerkrachten is het 403 (b) -plan. Lijkt sterk op de 401 (k) -plannen van de particuliere sector, met een 403 (b) kunt u geld van uw salaris laten aftrekken en in investeringen steken die u kiest. Uw bijdragen zijn over het algemeen fiscaal aftrekbaar en uw beleggingsinkomsten worden uitgesteld; u betaalt alleen belasting over dat geld als u met pensioen gaat. Als u de belasting liever nu betaalt in plaats van wanneer u met pensioen gaat, en als uw werkgever de optie biedt, kunt u in plaats daarvan bijdragen aan een Roth 403 (b).
Uw werkgever kan passende bijdragen leveren aan uw 403 (b) -plan, hoewel dat minder vaak voorkomt dan bij 401 (k) -plannen. Uw werkgever kan bijvoorbeeld 50% van uw bijdragen matchen, tot maximaal 6% van uw salaris. Dus als u $ 75.000 verdient en ten minste 6% van uw salaris aan het plan bijdraagt, zou uw werkgever $ 2.250 extra betalen. Dat is in wezen gratis geld voor uw pensioen.
Mogelijk kunt u zowel een 403 (b) -abonnement als een 457 (b) -plan hebben.
457 (b) Plannen
Als u voor een openbaar schooldistrict werkt, kunt u mogelijk deelnemen aan een 457 (b) -plan naast of in plaats van een 403 (b) -plan. Net als bij 403 (b) -plannen, komen uw 457 (b) -bijdragen rechtstreeks uit uw salaris en wordt uw geld uitgesteld tot u het intrekt. Als u werkt voor een particuliere school die is geclassificeerd als een belastingvrije organisatie, heeft u mogelijk geen toegang tot een 457 (b) tenzij u een sterk betaalde werknemer bent; dat zijn de regels van de federale overheid.
Een nadeel van 457 (b) -plannen is dat werkgevers meestal geen passende bijdragen leveren. Maar er is ook een voordeel: wanneer u uw baan verlaat, kunt u zonder boete uitkeringen van uw 457 (b) nemen, zelfs als u de pensioengerechtigde leeftijd nog niet hebt bereikt. Als u vervroegd pensioen of vervroegd gedeeltelijk pensioen overweegt, kan a 457 (b) u helpen dat doel te financieren.
Met zowel 403 (b) als 457 (b) -plannen zijn uw bijdragen beperkt tot $ 19.500 per jaar in 2021, tenzij u ouder bent dan 50, in welk geval uw plan een extra inhaalbijdrage van $ 6.500 in 2021 toestaat.
Maar er is nog een extraatje met 457 (b) s: deelname aan een ervan belet je niet om tot het maximum bij te dragen tot een 403 (b). Als u uw bijdragen aan zowel een 457 (b) als een 403 (b) in 2019 zou hebben gemaximaliseerd, zou u maar liefst $ 39.000 opzij zetten – meer als u ouder bent dan 50. En met een 457 (b), wanneer u Als u drie jaar verwijderd bent van de pensioenleeftijd van de regeling, kunt u ervoor kiezen om nog meer te gaan sparen – ofwel tweemaal de jaarlijkse limiet of de som van de limiet van het huidige jaar en eventuele ongebruikte delen van de premielimieten van voorgaande jaren, afhankelijk van welke van beide het laagst is.
Of u nu deelneemt aan een 403 (b), 457 (b) of beide, zorg ervoor dat u de vergoedingen begrijpt die zijn verbonden aan zowel het plan zelf als de investeringen die erin worden aangeboden voordat u bijdraagt. Vooral als uw werkgever geen match biedt, kunt u overwegen om bij te dragen aan een traditionele IRA of Roth IRA. U zult genieten van een ruimere keuze aan investeringsopties dan in de werkgeversplannen en vergoedingen die aanzienlijk lager kunnen zijn.
Ken uw socialezekerheidsopties
Als u niet zeker weet of u bijdraagt aan de sociale zekerheid, zal een snelle blik op uw loonaftrek de kwestie verduidelijken. Mogelijk komt u ook in aanmerking voor sociale zekerheid als u in de privésector hebt gewerkt, maar het duurt doorgaans ten minste 10 jaar werk in de privésector om voldoende studiepunten te verdienen om in aanmerking te komen voor uitkeringen.
In 15 staten nemen tenminste enkele werkgevers in het onderwijs niet deel aan de sociale zekerheid, dus hun leraren dragen niet bij aan het programma en plukken er ook niet van. In 12 daarvan – Alaska, Californië, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio en Texas – zijn er weinig of geen onderwijzers van openbare scholen. In drie andere staten – Georgia, Kentucky en Rhode Island – nemen sommige schooldistricten deel en andere niet.
Maar zelfs binnen zogenaamde staten zonder sociale zekerheid kan deelname aan het programma een dambord zijn. In Californië betalen leraren die deelnemen aan CalSTRS bijvoorbeeld niet aan de sociale zekerheid, maar aan het CalSTRS-fonds. Leraren die deelnemen aan het California Public Employees Retirement System (CALPERS) betalen echter wel aan de sociale zekerheid.
Compensatie overheidspensioen
Afgezien van uw eigen deelname, komt u mogelijk in aanmerking voor socialezekerheidsuitkeringen voor echtgenoten als u getrouwd bent en uw echtgenoot socialezekerheidsbelastingen betaalt. Als u echter ook een pensioen heeft, kunnen uitkeringen die u via uw echtgenoot ontvangt, worden verlaagd volgens de regels van de overheidspensioencompensatie (GPO). Doorgaans worden socialezekerheidsuitkeringen verminderd met twee derde van het maandelijkse pensioenbedrag.
Als het pensioen bijvoorbeeld $ 600 per maand was, zou de socialezekerheidsuitkering met $ 400 per maand worden verlaagd. Als de socialezekerheidsuitkering naar verwachting $ 500 per maand zou bedragen, zou u slechts $ 100 van de sociale zekerheid ontvangen terwijl u een pensioen van $ 600 per maand zou krijgen.
“Veel leraren vertrouwen op de socialezekerheidsuitkeringen voor echtgenoten, om er later achter te komen dat ze drastisch worden verminderd door de GPO-regels”, waarschuwt Evidence Advisors Investment Management in San Antonio, Texas.
Werk wegen nadat u met pensioen bent gegaan
Niet iedereen wil of kan het zich veroorloven om te stoppen met werken nadat hij met pensioen is gegaan na een voltijdse carrière in het onderwijs. In feite hebben leraren in de VS jarenlang te maken gehad met loonstagnatie, waardoor ze aanzienlijk minder verdienden dan andere afgestudeerden. Als u verwacht parttime les te geven, parttime in een ander beroep te werken of een fulltime toegiftcarrière te beginnen, bedenk dan hoe dat inkomen van invloed kan zijn op wat u vandaag moet sparen.
Dat gezegd hebbende, niet iedereen kan werken als ze ouder zijn. Sommige mensen moeten misschien voor hun bejaarde ouders zorgen, en anderen zullen merken dat hun eigen gezondheid dit verhindert. Soms zijn banen gewoonweg moeilijk te vinden. Om veilig te spelen, is het het beste om uw financiële plan niet te baseren op de veronderstelling dat u na uw pensionering inkomen uit werk blijft verdienen.
Zorg ervoor dat u voldoende verzekerd bent
Doorwerken na je pensioen kan ook een kosteneffectieve manier te houden ziektekostenverzekering en andere dekking die u nodig heeft, in ieder geval totdat u in aanmerking voor Medicare op de leeftijd van 65. Bijvoorbeeld, als u ontving het leven of arbeidsongeschiktheidsverzekering als een arbeidsvoorwaarde terwijl u werkte, zorg voor voldoende dekking en zo niet, vul deze dan na uw pensionering aan met een privépolis.