Totale jaarlijkse leenkosten (TALC)
Wat zijn de totale jaarlijkse leenkosten (TALC)?
De totale jaarlijkse leningkosten (TALC) zijn de verwachte kosten die een omgekeerde hypotheekhouder elk jaar mag verwachten te betalen gedurende de looptijd van de lening. De totale jaarlijkse leningskosten zijn gebaseerd op de kosten in verband met de omgekeerde hypotheek, waaronder hoofdsom, rente, hypotheekverzekeringspremies en afsluitings- en servicekosten.
Belangrijkste leerpunten
- De totale jaarlijkse leningkosten (TALC) zijn de verwachte jaarlijkse kostenpercentages van een omgekeerde hypotheek.
- De TALC omvat kosten zoals opstartkosten, afsluitingskosten, taxatiekosten en hypotheekverzekeringspremies.
- Schuldeisers zijn verplicht om duidelijk te documenteren hoe zij TALC berekenen en dit aan klanten bekend te maken.
Hoe TALC werkt
Huiseigenaren die een traditionele hypotheek afsluiten, krijgen vaak een verscheidenheid aan financiële statistieken te zien om hen te helpen begrijpen hoeveel ze uiteindelijk voor de lening zullen betalen. Deze statistieken helpen de hypotheekhouder om betalingen te schatten en omvatten schattingen te goeder trouw, jaarlijks percentage (JKP) en onthullingen van waarheidsgetrouwe leningen.
Omgekeerde hypotheken verschillen van traditionele hypotheken en hebben hun eigen financiële terminologie en gegevens. Onder hen zijn de totale jaarlijkse leningskosten. Bij een omgekeerde hypotheek wordt TALC gebruikt als statistiek in plaats van APR om verwarring te beperken, en het is doorgaans hoger dan de APR. De kosten van een omgekeerde hypotheek zijn afhankelijk van hoe lang de lening wordt aangehouden en hoeveel de waarde van de woning op prijs stelt. In de meeste gevallen geldt dat hoe langer de omgekeerde hypotheek is, hoe lager de totale jaarlijkse leningkosten zullen zijn.
De totale jaarlijkse leningskosten voor een omgekeerde hypotheek zijn afhankelijk van hoe lang de lening wordt aangehouden en hoeveel de waarde van het huis op prijs stelt.
TALC wordt berekend onder verschillende scenario’s in plaats van via een eenvoudige berekening. Uiteindelijk moet de lener het saldo van de lening of de waarde van het onroerend goed terugbetalen, waarbij de waardering van onroerend goed bij kortlopende leningen minder van belang is.
Langlopende leningen met een lage waardestijging van onroerend goed kunnen de waarde van het onroerend goed beperken. Een huiseigenaar die op zoek is naar een omgekeerde hypotheek, krijgt over het algemeen de totale jaarlijkse rentevoet van de lening via een tabel in een document. De tarieven zijn een schatting en de jaarlijkse kosten kunnen verschillen afhankelijk van de rentevoet die aan de lening is verbonden.
Bij de meeste omgekeerde hypotheken moet de aanvrager een document ondertekenen waarin wordt aangegeven dat de aanvrager de totale jaarlijkse leningskosten heeft gezien en begrepen.
Vergoedingen inbegrepen in TALC
Er zijn meerdere vergoedingen die duidelijk moeten worden vermeld in alle TALC-documentatie. Al deze kosten kunnen worden gefinancierd als onderdeel van de omgekeerde hypotheek.
Deze kosten omvatten een opstartvergoeding, die de kosten van een geldschieter dekt voor het initiëren van de omgekeerde hypotheek, evenals een hypotheekverzekeringspremie die door de lener aan de federale overheid wordt betaald voor het verstrekken van bepaalde leningbeschermingen. Kredietverstrekkers rekenen ook vaak een maandelijkse servicekosten voor het beheer van de lening.
Net als bij een traditionele hypotheek, zal een omgekeerde hypotheeklener een taxateur moeten betalen voor het verstrekken van een marktwaarde van het huis, evenals afsluitingskosten, die doorgaans vergoedingen dekken voor documentvoorbereiding, titelonderzoek, kredietrapport, woninginspectie en eigendommen enquêtes, onder andere kosten.
Een lener zal ook rente in rekening worden gebracht over de omgekeerde hypotheeklening. De rente wordt vermeerderd, wat betekent dat de lener doorlopende rente over de hoofdsom betaalt, plus de opgebouwde rente.