Universal Life (UL) -verzekering
Wat is een universele levensverzekering (UL)?
Universele levensverzekering (UL) is een permanente levensverzekering met een beleggingsspaarelement en lage premies die vergelijkbaar zijn met die van een overlijdensrisicoverzekering. De meeste UL-verzekeringen bevatten een optie met flexibele premie. Sommige vereisen echter een eenmalige premie (eenmalige premie) of vaste premies (geplande vaste premies).
Belangrijkste leerpunten
- Universele levensverzekering (UL) is een vorm van permanente levensverzekering met een beleggingsspaarelement plus lage premies.
- Het prijskaartje aan een universele levensverzekering (UL) is het minimumbedrag van een premiebetaling die vereist is om de polis te behouden.
- Begunstigden ontvangen alleen de uitkering bij overlijden.
- In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, kan een UL-verzekeringspolis contante waarde accumuleren.
Hoe Universal Life (UL) Insurance werkt
Een UL-verzekeringsoptie uitkeringen bij overlijden aanpassen. UL-verzekeringspremies bestaan uit twee componenten: een verzekeringskosten (COI) -bedrag en een spaarcomponent, bekend als de contante waarde.
Zoals de naam al aangeeft, is de COI het minimumbedrag van een premiebetaling dat vereist is om de polis actief te houden. Het bestaat uit verschillende items die in één betaling zijn samengevoegd. COI omvat de kosten voor sterfte, polisadministratie en andere direct gerelateerde kosten om de polis van kracht te houden. COI varieert per polis op basis van de leeftijd, verzekerbaarheid en het verzekerde risicobedrag van de verzekeringnemer.
Verzamelde premies die de kosten van UL-verzekering overschrijden, stapelen zich op binnen het contante waardedeel van de polis. Na verloop van tijd zullen de verzekeringskosten stijgen naarmate de verzekerde ouder wordt. Indien echter voldoende, zal de geaccumuleerde contante waarde de stijgingen van de COI dekken.
Voordelen en nadelen van Universal Life (UL) -verzekering
Geld waarde
Net als een spaarrekening kan een UL-verzekeringspolis contante waarde opbouwen. In een UL-verzekeringspolis verdient de contante waarde rente op basis van de huidige markt of minimumrentetarief, afhankelijk van welke van de twee het hoogste is. Naarmate de contante waarde toeneemt, hebben polishouders toegang tot een deel van de contante waarde zonder de gegarandeerde uitkering bij overlijden te beïnvloeden.
Polishouders die dat wel doen, zullen echter belasting betalen over de opnames die ze doen van de overtollige contante waarde van het UL-verzekeringsplan. Afhankelijk van wanneer de polis en premiebetalingen worden gedaan, zijn de inkomsten beschikbaar als last in, first out (LIFO) of first in, first out (FIFO) -fondsen. Bij het overlijden van de verzekerde behoudt de verzekeringsmaatschappij de resterende contante waarde, waarbij de begunstigden alleen de uitkering bij overlijden van de polis ontvangen.
Verzekeringnemers van universele levensverzekeringen kunnen lenen tegen de geaccumuleerde contante waarde zonder fiscale gevolgen. Als ze dat wel doen, wordt er rente over het geleende bedrag berekend en wordt er een afkoopsom in rekening gebracht. Bij onbetaalde leningen wordt de uitkering bij overlijden verminderd met het uitstaande bedrag, waarbij de onbetaalde rente over de lening wordt afgetrokken van de resterende contante waarde.
Er zijn geen fiscale gevolgen voor polishouders die lenen tegen de geaccumuleerde contante waarde van hun UL-verzekeringspolis.
Flexibele premies
In tegenstelling tot levensverzekeringspolissen, die vaste premies hebben gedurende de looptijd van de polis, kan een UL-verzekering flexibele premies hebben. Polishouders kunnen premies afdragen die hoger zijn dan de COI. De overtollige premie wordt toegevoegd aan de contante waarde en loopt rente op. Als er voldoende contante waarde is, kunnen polishouders betalingen overslaan zonder dat de polis dreigt te vervallen.
Dat gezegd hebbende, moeten polishouders alert zijn op de stijgende verzekeringskosten naarmate ze ouder worden en dienovereenkomstig plannen. Afhankelijk van de gecrediteerde rente, is er mogelijk niet genoeg contante waarde om de polis van kracht te houden, waardoor ze hogere premies moeten betalen. Gemiste betalingen moeten binnen een bepaald tijdsbestek worden betaald om de polis van kracht te laten blijven.