Onbeveiligde schuldeiser
Wat is een onbeveiligde schuldeiser?
Een ongedekte schuldeiser is een persoon of instelling die geld uitleent zonder bepaalde onderpand te verkrijgen. Dit vormt een hoger risico voor de kredietgever, omdat hij niets heeft om op terug te vallen als de kredietnemer de lening niet kan aflossen. Als een lener geen betaling doet voor een schuld die ongedekt is, kan de crediteur geen van de activa van de lener nemen zonder eerst een rechtszaak te winnen.
Een obligatiehouder is een concurrente schuldeiser.
Ongedekt krediet wordt als een hoger risico beschouwd.
Hoe een onbeveiligde schuldeiser werkt
Het is ongebruikelijk dat individuen geld kunnen lenen zonder onderpand. Als u bijvoorbeeld een hypotheek afsluit, houdt een bank uw huis altijd als onderpand voor de lening als u in gebreke blijft. Als u een auto leent, stelt de geldschieter zijn schuld bij uw auto veilig totdat deze volledig is afbetaald.
Een uitzondering waarbij geld wordt geleend zonder onderpand, zijn grote bedrijven, die vaak ongedekt handelspapier uitgeven.
Verschillen tussen gedekte en concurrente crediteuren
Gegarandeerde schuldeisers kunnen activa terugnemen als betaling voor een schuld met behulp van het onderpand van de lener. Omdat de lener meer te verliezen heeft door in gebreke te blijven op een gedekte lening, en de uitlener een actief te winnen heeft, brengt dit soort schulden minder risico voor de uitlener met zich mee. Het resultaat is dat gedekte schulden over het algemeen lagere rentetarieven hebben in vergelijking met ongedekte schulden.
Ondertussen is terugbetaling aan concurrente schuldeisers over het algemeen afhankelijk van een faillissementsprocedure of een succesvolle rechtszaak. Een concurrente schuldeiser moet eerst een juridische klacht indienen bij de rechtbank en een vonnis verkrijgen voordat hij overgaat tot inning door middel van loonbeslag en andere soorten geliquideerde activa van de lener.
Vaak zal een schuldeiser eerst proberen om betaling te verkrijgen via direct contact en de uitstaande schuld melden aan de grote kredietbureaus Equifax, Experian en TransUnion – voordat hij de zaak voor de rechtbank wil brengen. De schuldeiser kan er ook voor kiezen om de onbetaalde schuld aan een incassobureau te verkopen.
Belangrijkste leerpunten
- Gegarandeerde schuldeisers hebben vaak onderpand nodig voor het geval de lener in gebreke blijft.
- Meestal is faillissement de enige optie voor concurrente schuldeisers als de lener in gebreke blijft.
- Ongedekte schuldeisers kunnen variëren van creditcardmaatschappijen tot dokterspraktijken.
Soorten concurrente schuldeisers
Vanwege het hoge risico voor de geldschieter, gaat ongedekte schuld vaak gepaard met hogere rentetarieven, wat een hogere financiële last op de lener legt.
Enkele van de meest voorkomende soorten concurrente schuldeisers zijn onder meer creditcardmaatschappijen, nutsbedrijven, huisbazen, ziekenhuizen en dokterspraktijken, en geldschieters die persoonlijke of studieleningen verstrekken (hoewel onderwijsleningen een speciale uitzondering hebben waardoor ze niet kunnen worden kwijtgescholden).
Het in gebreke blijven van ongedekte schulden kan een negatieve invloed hebben op de kredietwaardigheid van de lener, waardoor het veel minder waarschijnlijk wordt dat een ongedekte crediteur hem in de toekomst krediet zal verlenen.