Gewaardeerd beleidsrecht (VPL)
Wat is gewaardeerd beleidsrecht?
Gewaardeerde poliswet (VPL) is een wettelijk statuut dat verzekeringsmaatschappijen verplicht om de volledige waarde van een polis aan de verzekerde te betalen in geval van totaal verlies. De gewaardeerde poliswet houdt geen rekening met de feitelijke contante waarde van het verzekerde goed op het moment van het verlies; in plaats daarvan schrijft de wet totale betaling voor.
Een gewaardeerde polis verschilt van een niet-gewaardeerde of openstaande verzekeringspolis, waarbij de waarde van het onroerend goed moet worden aangetoond na een verlies door de overlegging van facturen, schattingen, schaderegelaars of ander bewijs.
Belangrijkste leerpunten
- Waardevol onroerend goed (VPL) is een wettelijk mandaat dat verzekeraars de volledige waarde van een onroerend goed dekken als de schade als een totaal verlies wordt beschouwd.
- De terug te betalen waarde onder VPL kan worden berekend met behulp van de werkelijke contante waarde of de vervangingskostenmethode.
- In de VS hebben alleen bepaalde staten het eigendomsrecht in de boeken gewaardeerd, terwijl in andere staten verzekeringsverliezen moeten worden aangetoond.
Inzicht in de wetgeving inzake gewaardeerd beleid
Een totaal verlies is een verlies dat optreedt wanneer een verzekerde zaak zodanig wordt vernietigd of beschadigd dat het niet kan worden teruggehaald of gerepareerd voor verder gebruik. Vaak leidt een totaal verlies tot de maximale afwikkeling die mogelijk is volgens de voorwaarden van de verzekeringspolis.
Verzekeringspolissen gebruiken doorgaans een van de twee methoden om de waarde van een verlies te bepalen: de werkelijke contante waarde of de vervangingswaarde.
- Werkelijke contante waarde is de meest gebruikelijke norm voor het bepalen van het benodigde bedrag aan verzekering, het te betalen verlies en het bedrag waarop eventuele medeverzekeringen of soortgelijke vereisten zullen worden gebaseerd. Werkelijke contante waarde wordt gedefinieerd als vervangingswaarde op het moment van verlies, verminderd met afschrijvingen. Deze definitie wordt echter herschreven door jurisprudentie en staatswetgeving door de brede bewijsregel, die stelt dat de bepaling van de werkelijke contante waarde van een verlies al het relevante bewijs moet omvatten dat een deskundige zou gebruiken om de waarde van het onroerend goed vast te stellen, inclusief vervangingswaarde verminderd met afschrijvingen en reële marktwaarde.
- Vervangingskost houdt in dat het bedrijf de kosten voor reparatie of vervanging betaalt, na toepassing van het eigen risico en zonder enige afschrijving.
In het algemeen vereisen gewaardeerde poliswetten dat het bedrag dat in polisverklaringen wordt vermeld, het bedrag in dollars is dat op het moment van verlies aan de verzekerde is betaald. Als de waarde van een verzekerd artikel op het moment van verlies lager is dan het bedrag van de verzekering, kan de verzekeraar geen beroep doen op de volledige betaling. Bovendien wordt in de meeste gewaardeerde beleidsstaten elke beleidsbepaling die in strijd is met de wet inzake gewaardeerd beleid als nietig beschouwd.
Niet alle staten in de Verenigde Staten hebben deze wetten. Staten met gewaardeerde beleidswetten zijn onder meer Arkansas, Californië, Florida, Georgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, North Dakota, Ohio, South Carolina, South Dakota, Tennessee, Texas, West Virginia en Wisconsin.
1874
Wisconsin was de eerste staat die in 1874 een wet inzake gewaardeerd beleid goedkeurde.
Gewaardeerde beleidsrechtelijke controverse
Orkaan Katrina dwong de verzekeringssector in Louisiana om de wet op de gewaardeerde polis te onderzoeken; weinig polishouders kregen hun volledige dekkingsbedrag uitbetaald vanwege interpretaties van de gewaardeerde poliswet. Sommige verzekeraars beweren dat de wet niet van toepassing is omdat bepaalde verliezen het gevolg waren van een niet-gedekt gevaar (overstroming), en dat bepaalde verliezen het resultaat waren van een ‘gemengd oorzakelijk verband’ – een combinatie van een gedekt gevaar (wind) en een niet- gedekt gevaar (overstroming) – en dat het totale verlies werd gecompenseerd door andere bronnen, waaronder het National Federal Flood Insurance Program en FEMA-subsidies.